Memahami Insurans Penyewa

Premium insurans penyewa purata di A.S. hanya $ 188, atau sedikit lebih daripada $ 15 sebulan, menurut Institut Maklumat Insurans. Kerana insurans penyewa biasanya murah, itu adalah pelaburan yang bijak. Fikirkan alternatif yang mungkin, yang akan mengeluarkan poket untuk menggantikan semua yang boleh rosak: perhiasan, TV skrin rata, komputer, perabot, pakaian dan sebagainya. Dan polisi insurans tuan tanah tidak akan membayar perbelanjaan hidup anda sementara bangunan sedang dibaiki, sama ada. Insurans penyewa tidak.

Namun hanya 40% penyewa yang mengatakan mereka membawa insurans, menurut kajian Institut Insurans Maklumat 2015.

Berikut adalah perkara penting yang perlu diketahui sebelum membeli polisi insurans penyewa.

Perlindungan penyewa apa pun

Insurans penyewa piawai, dikenali sebagai dasar HO-4, mengembalikan anda kehilangan atau pemusnahan barang-barang peribadi dari 16 peristiwa tertentu. Mereka termasuk:

• Api atau kilat
• Badai angin atau hujan batu
• Letupan
• Rusuhan atau kekecohan awam
• Kerosakan yang disebabkan oleh pesawat
• Kerosakan yang disebabkan oleh kenderaan
• Asap
• Vandalisme atau kerosakan berniat jahat
• Kecurian
• Letusan gunung berapi
• Objek yang jatuh
• Berat ais, salji atau hujan lebat
• Melepaskan atau melepasi air atau stim secara tidak sengaja dari dalam paip, pemanasan, penyaman udara, atau sistem pemercik kebakaran automatik, atau dari perkakas rumah
• Tiba-tiba dan tidak sengaja meruntuhkan, memecahkan, membakar atau membonjol sistem pemanasan air panas atau panas, sistem penyaman udara atau sistem perlindungan kebakaran automatik
• Pembekuan paip, pemanasan, penghawa dingin atau sistem perlindungan kebakaran automatik, atau perkakas rumah
• Kerosakan secara tiba-tiba dan tidak sengaja dari arus elektrik buatan (tidak termasuk kerugian kepada tiub, transistor atau komponen elektronik yang serupa)

Insurans penyewa apa yang tidak dilindungi

Insurans penyewa tidak akan membayar kerosakan akibat gempa bumi atau banjir, bermakna anda perlu membayar untuk pembaikan jika anda menanggung kerugian kerana salah satu daripada sebab ini. Insurans banjir boleh didapati di bawah dasar berasingan dari Program Insurans Banjir Negara dan mungkin juga dari syarikat insurans penyewa anda juga. Insurans gempa bumi juga boleh dibeli secara berasingan atau sebagai pengendorsan atau pelumba kepada dasar penyewa anda.

Perlindungan berharga yang lain

Ramai orang berfikir tentang insurans penyewa hanya meliputi harta peribadi sahaja. Tetapi insurans penyewa standard juga termasuk perlindungan lain yang boleh menjadi berharga kepada anda. Mereka termasuk:

Insurans liabiliti: Jika seseorang cedera di rumah anda kerana kecuaian anda dan menyaman anda, tuntutan mahkamah boleh merosakkan kewangan anda selama bertahun-tahun. Bahagian liabiliti polisi insurans penyewa melindungi anda dalam peristiwa ini, melindungi anda daripada tindakan undang-undang untuk kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda. Ia juga meliputi kerosakan anda dan keluarga anda secara tidak sengaja kepada orang lain. Dasar liabiliti payung, yang kos tambahan, juga akan melindungi anda untuk fitnah dan fitnah. Payung payung apabila anda mencapai had perlindungan liabiliti anda.

Liabiliti juga biasanya melindungi anda jika anjing anda menggigit pengunjung, jiran atau orang asing, sama ada pada atau di luar harta itu. Sesetengah penanggung insurans mengecualikan gigitan anjing dari polisi penyewa, bagaimanapun, jadi jika anda memiliki anjing, periksa dengan ejen anda untuk memastikan anda dilindungi.

Polisi insurans penyewa umumnya merangkumi kedua-dua kos perwakilan undang-undang dalam tuntutan mahkamah dan sebarang ganti rugi yang diberikan kepada pihak yang lain. Had liabiliti biasanya bermula pada $ 100,000 dan di atas $ 500,000; sesetengah pakar mencadangkan sekurang-kurangnya $ 300,000.

Perlindungan liabiliti juga biasanya merangkumi perlindungan bayaran perubatan tidak-kesalahan. Menurut Institut Maklumat Insurans, ini "membolehkan seseorang yang cedera ke atas harta anda untuk menghantar bil perubatannya terus ke syarikat insurans anda supaya bil boleh dibayar tanpa mengambil tindakan undang-undang."

Perbelanjaan hidup tambahan: Jika rumah anda dimusnahkan dalam bencana yang dilindungi oleh polisi anda, insurans penyewa membayar untuk perbelanjaan hidup tambahan anda. Ini termasuk bil hotel, makanan restoran dan kos lain sebagai rumah anda diperbaiki.

Bagaimana pengembalian dana

Syarikat insurans biasanya menawarkan pilihan dua jenis pembayaran balik untuk polisi insurans penyewa:

• Polisi "kos penggantian" membayar kos sebenar menggantikan harta benda anda. Contohnya, jika TV anda adalah kerugian, jumlah bayaran balik akan dibuat untuk TV baru yang serupa.
• Polisi "nilai tunai sebenar" membayar untuk menggantikan barang-barang anda pada nilai mereka pada masa kerugian tersebut. Ini bermakna anda mendapat jumlah yang berdasarkan susut nilai. Contohnya, jika anda mempunyai TV yang berusia 2 tahun, anda akan mendapat jumlah yang akan membiarkan anda membeli TV berusia 2 tahun. Sekiranya anda mahu TV baru, anda akan membayar perbezaannya.

Liputan untuk kos penggantian lebih mahal - biasanya kira-kira 10% lebih daripada liputan nilai tunai sebenar, menurut Institut Maklumat Insurans. Tetapi jika anda fikir anda akan mahu barangan baru untuk menggantikan yang hilang sekiranya berlaku bencana, anda perlu menghabiskan wang tambahan untuk liputan kos gantian.

Barang-barang berharga tertentu mungkin memerlukan perhatian asuransi khas, walaupun, dengan apa yang disebut sebagai penunggang. Sebagai contoh, polisi insurans penyewa biasanya menampung jumlah yang ia bayar untuk kecurian barang kemas di $ 1,500. Item seperti jam tangan, bulu, perak dan senjata api mempunyai penutup rendah untuk perlindungan kecurian. Oleh itu jika anda mempunyai cincin berlian berharga yang diturunkan dari nenek anda, sebaiknya tanya kepada ejen anda sama ada anda memerlukan penunggang untuk menutupi nilai penuhnya.

Siapa yang memerlukan insurans penyewa

Sesetengah tuan tanah memerlukan anda mempunyai insurans penyewa sebelum anda menandatangani pajakan, atau membelinya dalam tempoh masa tertentu. Walau bagaimanapun, biasanya panggilan itu adalah panggilan anda.

Jika insurans penyewa adalah pilihan, tanya diri anda sama ada anda mampu untuk menggantikan semua harta benda anda jika mereka hilang, rosak atau musnah. Sekiranya jawapannya tidak, insurans penyewa adalah membeli pintar.

Jika harta benda duniawi anda berjumlah futon, pembuat kopi dan berus gigi, anda mungkin tidak memerlukan insurans penyewa.

Diskaun dan cara lain untuk disimpan

Kebanyakan syarikat insurans menawarkan diskaun jika anda mempunyai kedua-dua penyewa dan polisi insurans auto dengan mereka (disebut bundling), atau jika pangsapuri anda mempunyai sistem keselamatan, pengesan asap atau kunci mati.

Jika anda mencari lebih banyak cara untuk menjimatkan wang, pertimbangkan untuk menaikkan deductible anda. Itulah amaun yang akan ditolak daripada cek tuntutan insurans anda untuk kerugian harta benda. Contohnya, jika anda mempunyai $ 1,000 yang boleh ditolak dan tuntutan sebanyak $ 5,000 dalam kerosakan harta benda, cek insurans anda ialah $ 4,000. Lebih tinggi deductible anda, lebih murah kadar anda. Perlu diingat bahawa anda akan membayar potongan setiap kali anda memfailkan tuntutan kehilangan harta.

Apabila membuat keputusan mengenai jumlah yang boleh ditolak, tanyakan kepada diri sendiri: Berapa banyak yang boleh anda bayar dari saku sekiranya berlaku bencana?

Tidak boleh ditolak atas tuntutan liabiliti terhadap anda.

Ketahui apa yang anda miliki

Adalah penting untuk mengambil stok apa barang anda bernilai kerana jawapannya akan membantu anda menentukan berapa banyak perlindungan yang anda perlukan. Ejen insurans anda boleh membantu anda menentukan jumlah liputan yang betul juga.

Membuat inventori sebelum masalah berlaku adalah penting untuk mendapatkan wang tuntutan yang anda berhak. Perhatikan setiap item yang anda ada bersama nilai dan mengenal pasti maklumat, seperti nombor bersiri. Termasuk semua yang anda miliki dalam senarai anda - walaupun perkakas dapur, peralatan, tuala dan peralatan tempat tidur.

Perisian percuma yang tersedia di KnowYourStuff.org boleh membantu inventori harta anda. Kebanyakan syarikat insurans juga mempunyai alat dan sumber dalam talian sedemikian. Semak dengan ejen anda.

Membeli belah

Walaupun premium insurans penyewa purata adalah nilai yang baik pada $ 188 setiap tahun, harga berbeza dari negeri ke negeri. Berikut adalah negeri-negeri yang mempunyai kadar insurans penyewa purata paling rendah dan paling rendah:

Yang paling mahal:

• Mississippi, $ 250
• Texas, $ 247
• Louisiana, $ 246

Paling mahal:

• North Dakota, $ 113
• South Dakota, $ 120
• Wisconsin, $ 130

Mencari insurans penyewa yang terbaik bermakna membeli-belah di sekitar untuk liputan yang betul pada harga yang baik.

Kisah ini telah dikemas kini. Ia pada asalnya diterbitkan pada 19 September 2013.

Juan Castillo adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @JCastilloNerd.

Imej melalui iStock.