Mengapa Pengembalian Cukai Tidak Suka Lagi

Nasihat tipikal tentang apa yang orang harus lakukan dengan bayaran balik cukai mereka - kecuali untuk persaraan! bayar hutang! - tidak menghiraukan berapa bilik kecil yang menggeliat banyak keluarga dengan kewangan mereka.

Pengembalian cukai secara purata berjumlah $ 2,895 tahun lalu, dan merupakan penyerapan tunai tunggal terbesar yang diterima sepanjang tahun sebanyak 40% pemegang akaun cek yang baru-baru ini dipelajari oleh Institut JPMorgan Chase. Kajian menunjukkan:

• Sedikit berbelanja besar. Kebanyakan rakyat Amerika mengatakan bahawa mereka merancang untuk menyelamatkan bayaran balik mereka atau membayar hutang, tetapi survei menunjukkan jumlah yang signifikan menggunakan wang itu untuk membayar untuk kehidupan seharian. Dua puluh satu peratus orang yang ditinjau oleh Persekutuan Runcit Kebangsaan tahun lepas yang menjangkakan bayaran balik yang dirancang untuk digunakan untuk perbelanjaan harian. Hanya 16% - bahagian terendah dalam sejarah 13 tahun kajian - bertujuan untuk menggunakan bayaran balik mereka untuk pembelian utama atau merawat istimewa.
• Bayaran balik membolehkan orang mengejar rawatan perubatan. Kajian institut mengenai 1.2 juta pemegang akaun periksa mendapati bahawa pengguna meningkatkan perbelanjaan penjagaan kesihatan mereka sebanyak 60% dalam seminggu setelah menerima pengembalian cukai. Kebanyakan perbelanjaan terdiri daripada pembayaran yang dibuat secara peribadi pada penyedia penjagaan kesihatan, menunjukkan orang membayar untuk rawatan baru dan mungkin tertangguh, bukannya menyelesaikan bil-bil perubatan yang sedia ada, kata Fiona Greig, penyelidik utama kajian.
• Kebankrapan juga ditandakan. Bab 7 kebankrapan pemfailan, jenis pengguna biasanya memfailkan, meningkat dengan baik di atas purata bulanan pada bulan Mac dan April, statistik persekutuan menunjukkan. Dari 2013 hingga 2016, pemfailan Bab 7 pada bulan Mac adalah 26% hingga 34% lebih tinggi daripada purata bulanan, manakala pemfailan April adalah 15% hingga 25% lebih tinggi. Bab 7 pemfailan lazimnya menelan kos $ 1,500 atau lebih, perbelanjaan yang kebankrapan peguam berkata ramai pelanggan mereka tidak mampu sehingga pembayaran balik mereka tiba.

Jauh daripada kejatuhan, pengembalian cukai telah menjadi garis hayat bagi jutaan rakyat Amerika yang bergelut dengan pendapatan dan perbelanjaan yang tidak menentu, kata John Thompson, ketua pegawai program Pusat Inovasi Perkhidmatan Kewangan.

Penyelidikan yang dibiayai oleh pusat kewangan keluarga berpendapatan rendah dan berpendapatan sederhana yang menemui banyak isi rumah yang mencukupi pada tahun ini untuk menampung kos mereka, tetapi pendapatan yang tidak menentu dan bil-bil yang berubah-ubah menyebabkan mereka bergelut pada masa-masa tertentu.

"Ramai orang mula menyulap pembayaran bil mereka pada bulan November," kata Thompson, ketika kenaikan harga pemanasan dan pendekatan cuti. "Ia tidak sampai masa pembayaran balik cukai yang mereka dapat."

Greig berkata para penyelidik menyangka bahawa ketidakstabilan kewangan menyebabkan orang menanggalkan penjagaan kesihatan, tetapi saiz pancang pasca pengembalian itu mengejutkan - dan membimbangkan.

"Masalah penjagaan kesihatan tidak baik," kata Greig. "Jika anda menangguhkan rawatan, jumlah tiket hanya akan naik."

Perbelanjaan perubatan tidak meningkat hampir sama di antara mereka yang mempunyai baki akaun pemeriksa tertinggi atau mereka yang mempunyai akses kepada kredit, lembaga itu dijumpai. Orang yang mempunyai baki akaun pemeriksaan terendah meningkatkan perbelanjaan penjagaan kesihatan selepas pengembalian dana sebanyak 20 kali lebih tinggi daripada yang mempunyai baki tertinggi. Perbelanjaan untuk penjagaan kesihatan meningkat 104% bagi mereka yang tidak mempunyai kad kredit berbanding 48% untuk mereka yang melakukannya.

Memandangkan realiti itu, tidak menghairankan bahawa orang yang mempunyai kewangan yang rapuh tidak mahu diberitahu mengenai bagaimana mereka harus kurang berbelanja dan menyimpan lebih banyak, kata Michael Thomas Jr, seorang kaunselor kewangan yang bertauliah yang menasihatkan pelanggan berpendapatan rendah dan sederhana di Klinik Aspire University of Georgia.

Tetapi masa pembayaran balik cukai masih merupakan peluang yang berharga bagi orang untuk membuat perubahan yang membolehkan mereka berada dalam kedudukan kewangan yang lebih baik tahun depan, kata Thomas. Meletakkan $ 400 ke dalam tabungan, sebagai contoh, meninggalkan 86% dari bayaran balik tipikal yang tersedia untuk kegunaan lain sambil menyediakan bantal yang mencukupi untuk mengendalikan kecemasan kecil dan mengelakkan pinjaman gaji atau lain-lain pinjaman kos tinggi.

Hanya memutuskan untuk menyimpan sebelum pembayaran balik cukai kelihatan seperti membantu. Makmal Common Cents bukan keuntungan yang terdapat dalam percubaan dengan Digit aplikasi simpanan yang meminta orang terlebih dahulu berapa banyak bayaran balik mereka yang mereka mahu untuk mengetepikan kadar simpanan yang lebih tinggi sebanyak 51%. Dua nonprofit lain, EARN dan Komanwel, menggunakan penyelidikan itu untuk membuat Savers Win, sebuah program yang menawarkan peluang untuk hadiah wang tunai mingguan $ 100 bagi mereka yang berjanji untuk menyimpan sekurang-kurangnya $ 50 daripada bayaran balik mereka. Walaupun sesiapa boleh masuk, Savers Win direka untuk menggalakkan orang berpendapatan rendah untuk memulakan tabiat simpanan, kata Leigh Phillips, ketua pegawai eksekutif EARN.

Insentif dan empati adalah jauh lebih mungkin untuk mengubah tingkah laku orang daripada nasihat merendah diri yang gagal mengakui situasi sukar mereka, kata Thomas.

"Kita tidak boleh memberikan maklum balas kalis dan menyalahkan mereka kerana tidak berubah," katanya.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.