Anda Telah Memperolehi Persaraan Anda ... Berikut Ini Cara Membuatnya Terakhir Selamanya |

Berapa banyak emas yang mencukupi? Berapa banyak yang perlu anda peruntukkan kepada stok pembayar dividen? Berapa banyakkah anda perlu memegang tunai?

< kejutan sejak memulakan Miller's Money Forever adalah jenis soalan yang saya terima dari pembaca kami. Sebahagian besar adalah mengenai proses di sebalik memilih pelaburan dan membina portfolio yang seimbang, dan sangat sedikit mengenai saham ini.

Kebanyakan pembaca memahami bahawa duduk secara tunai semasa inflasi adalah perkara yang buruk. Pada masa yang sama, mereka enggan melabur dalam pasaran yang tidak menentu. Kebanyakan orang-orang ini telah melakukannya dengan baik untuk diri mereka sendiri, mengumpulkan telur sarang pepejal, dan kemudian menunaikan beberapa jenis 401 (k) apabila mereka bersara. Sekarang mereka perlu membuat wang itu lebih lama. Seperti yang pernah saya katakan sebelum ini, tanpa mengira bidang apa yang anda ada ketika anda memperoleh wang anda, kami semua pengurus wang sekarang.

Ramai orang melompat ke persaraan dengan sedikit wang tunai yang baik. Lain-lain bermula dengan 401 (k) penuh dengan dana bersama yang mereka pilih tahun lalu berdasarkan kata-kata yang samar-samar seperti "konservatif," "agresif," atau "hasil tinggi." Ada juga yang mempunyai stok yang besar dari majikan mereka dahulu.

Anda Bersara … Sekarang Apa?

Apabila anda mula menguruskan wang anda sendiri, anda perlu memutuskan sama ada kenderaan yang membantu anda mengumpul telur sarang anda akan membantu anda menjadikannya kekal selama-lamanya. Seperti banyak orang, anda dengan cepat dapat menyedari bahawa portfolio anda memerlukan beberapa pembaharuan.

Pertama, mulakan dengan struktur keseluruhan portfolio anda. Untuk menjaga risiko di bawah kawalan, lihat luas dan mendalam portfolio anda. Dengan "lebar" saya maksudkan bilangan sektor yang anda melabur. Berapa banyakkah anda perlu memegang tunai, saham dividen, logam, utiliti, dan sebagainya? Berapa banyak yang harus anda peruntukkan di antara semua sektor di luar sana?

Di sini di Wang Miller Selamanya, kami percaya bahawa anda perlu memegang sekurang-kurangnya satu pertiga daripada portfolio anda dengan tunai atau instrumen tunai jangka pendek - dan bukan semua yang sepatutnya dalam dolar AS. Ia sukar untuk dilakukan apabila hasilnya rendah.

Secara peribadi, saya lebih suka menghindari mengesyorkan berapa banyak pelabur individu dalam setiap sektor melampaui bahagian tunai. Kebanyakannya bergantung pada usia anda, sumber pendapatan dan, yang paling penting, toleransi anda terhadap risiko. Sesetengah orang menganggap idea mempunyai sekurang-kurangnya 5% saham logam dan logam, namun yang lain agak selesa dengan peratusan portfolio mereka yang lebih tinggi dalam sektor itu.

Saya dan isteri saya berteman dengan pasangan di mana masing-masing Pasangan mempunyai pencen yang dibiayai sepenuhnya. Mereka merasa selamat, dan mereka boleh hidup dengan selesa, malah menyimpan sedikit wang di sepanjang jalan. Mereka lebih selesa dengan peratusan portfolio pelaburan mereka yang lebih tinggi daripada logam daripada satu set kawan yang satu-satunya pendapatan bulanan tetap adalah cek Keselamatan Sosial yang hanya meliputi kira-kira 60% dari perbelanjaan hidup normal mereka.

Selama anda 't pergi ke laut di mana-mana sektor tunggal, anda harus melakukan apa yang anda selesa dengan. Setiap orang adalah berbeza, itulah sebabnya mengapa saya tidak memberitahu anda berapa banyak yang anda perlu peruntukkan kepada apa-apa selain wang tunai. Apa yang berfungsi untuk satu orang mungkin tidak sesuai untuk anda.

Setelah anda memutuskan peruntukan sektor yang sesuai dengan buku saku dan tahap keselesaan peribadi anda, anda perlu melihat di dalam setiap sektor individu. Itulah unsur "kedalaman" portfolio anda.

Anda mungkin mempunyai banyak pelaburan individu dalam setiap sektor dengan pelbagai tahap risiko. Ambil sektor teknologi sebagai contoh. Mungkin anda dilaburkan dalam syarikat seperti Microsoft - sebuah syarikat yang mantap membayar dividen biasa. Jika anda ingin menambah kedalaman, pertimbangkan untuk menambah syarikat teknologi risiko yang lebih tinggi dengan potensi untuk mendapat ganjaran tinggi.

Saya telah mendapati bahawa pelaburan pengkodan warna oleh tahap risiko masing-masing adalah cara yang berguna untuk memastikan skor kadaran toleransi peribadi.

Membina Model "Ideal"

Pertama, mulakan dengan sekeping kertas kosong dan tuliskan jumlah portfolio anda di atas. Kedua, bayangkan seketika bahawa anda bermula dengan 100% portfolio anda secara tunai. Sediakan satu pertiga untuk menyimpan wang tunai, dan kemudian tentukan bagaimana dua pertiga sisanya harus diperuntukkan mengikut sektor.

Terdapat banyak penerbitan di gerai berita yang menunjukkan versi peruntukan ideal mereka. Schwab menghantar kami penerbitan biasa dengan carta pai yang menunjukkan peruntukan agresif, seimbang dan konservatif. Secara peribadi, saya melihat mereka dan menganggap mereka cadangan terbaik. Pada masa yang sama, mereka memberikan idea umum dan merupakan tempat yang berguna untuk memulakan.

Memahami apa yang tepat untuk anda adalah kunci sebenar. Anda mungkin mahu pendapatan dividen tertentu. Pada masa yang sama, terlalu banyak peruntukan dalam saham utiliti membayar dividen, sebagai contoh, mungkin menghantar nilai portfolio anda kerana harga saham mereka banyak dipengaruhi oleh kadar faedah. Hasil akhir - peruntukan sektor ideal anda - harus mencerminkan keperluan anda dan toleransi risiko peribadi. Ia mungkin mengambil sedikit masa untuk pergi ke sana.

Mendapatkan Dari Real Ke Ideal

Dengan menganggap anda kini mempunyai portfolio, memecahnya mengikut sektor untuk melihat sejauh mana anda berada pada ideal anda. Juga, ingat kod warna setiap pelaburan anda mengikut tahap risikonya, satu proses yang dibincangkan dengan panjang lebar dalam Mendapatkan Buletin Pelaburan Anda. Pada ketika itu, bandingkan portfolio semasa anda dengan ideal anda.

Jika anda cukup rapat, bagus untuk anda! Jika tidak, jangan panik.

Anda mungkin mendapati bahawa peruntukan sektor anda adalah baik, tetapi kedalaman anda dalam satu atau lebih sektor tidak aktif. Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai terlalu banyak atau terlalu sedikit pelaburan spekulatif. Sebaik sahaja anda mengenal pasti di mana anda berada, anda boleh mula mengimbangi dengan sewajarnya.

Mengimbangi portfolio anda adalah proses, bukan satu peristiwa. Sebaik sahaja anda telah menggariskan struktur ideal untuk portfolio anda, anda perlu mencari saham atau pelaburan lain untuk mengisi jurang dan membuat perubahan yang diperlukan. Tetapi bagaimana dengan apa yang anda lakukan?

Merekrut Dan Pemilihan

Dalam kehidupan terdahulu, saya mengajar kursus yang dikenali sebagai "Merekrut dan Pemilihan." "Merekrut" bermakna mencari bilangan maksimum calon yang berkelayakan, dan "pemilihan" bermakna memilih calon terbaik untuk memenuhi keperluan anda.

Bagi kebanyakan orang, surat berita pelaburan merupakan sumber pengambilan utama mereka. Jika anda malu dalam satu sektor tertentu, cari surat berita yang ditulis oleh pakar dalam bidang itu. Teknologi Luar Biasa Casey adalah contoh yang hebat. Ia mempunyai kira-kira 30 pilihan teknologi dalam portfolionya; mereka dipecahkan kepada "teknologi tinggi," "teknologi pertumbuhan," dan "teknologi junior," yang membantu para pelanggan memahami dengan lebih baik faktor risiko setiap pelaburan.

Saya melihat setiap pick dalam pelbagai newsletter yang saya langgan sebagai calon berpotensi untuk portfolio saya, seolah-olah saya mengumpulkan resume untuk mengisi kedudukan terbuka.

Setelah selesai merekrut, sudah waktunya untuk beralih ke pemilihan. Di situlah ujian mengimbangi lima mata kami berguna.

Ujian Menyeimbangkan Lima Mata

Apabila Vedran Vuk, penganalisis penyelidikan kanan kami, memulakan projek, dia akan mula dengan matlamat pelaburan tertentu dalam fikiran. Selepas menyaring beribu-ribu pilihan (dengan bantuan beberapa program komputer yang sangat mahal dan canggih), dia akan menyempitkan senarai dengan ketara.

Langkah seterusnya adalah untuk menggunakan ujian mengimbangi lima mata untuk mengenal pasti calon terbaik atau calon untuk pelanggan kami

Adakah syarikat yang kukuh atau kenderaan pelaburan?

Sebilangan besar pelanggan kami tidak mampu melakukan tindakan. Melabur dalam syarikat-syarikat yang selamat dan kenderaan pelaburan adalah satu kemestian.

Ini juga terpakai kepada picks di bahagian spekulatif portfolio Money Forever. Banyak pilihan spekulatif adalah berisiko tinggi, memilih ganjaran tinggi, tetapi kami masih mencari mereka yang mempunyai kemungkinan kejayaan tertinggi. Pasti, anda mungkin bertuah dan melabur dalam pilihan spekulatif yang mengembalikan pelaburan anda seratus kali ganda. Kami, bagaimanapun, pada umumnya lebih konservatif dan akan mengambil pulangan yang lebih rendah dalam pertukaran untuk kemungkinan keberhasilan yang lebih tinggi.

Adakah ia memberi pendapatan yang baik?

Dalam persekitaran yang rendah hasil hari ini untuk CD dan Treasury, setiap pelaburan harus ditambang untuk hasil. Walaupun sesetengah mungkin sangat rendah atau bahkan sifar, kami akhirnya boleh mengesyorkan mereka kerana kami fikir pulangan itu akan membenarkan pelaburan di jalan raya. Adakah terdapat peluang yang baik untuk penghargaan?

Walaupun itu mungkin terdengar seperti tanpa berfikir, anda masih perlu mempertimbangkannya.

Terdapat banyak pepejal yang baik syarikat-syarikat yang membayar dividen seperti jam kerja, tetapi harga saham mereka hampir tidak menepati inflasi. Kadang-kala kita terpaksa memilih antara dua calon untuk portfolio Money Forever, di mana seseorang membayar dividen yang sedikit lebih kecil tetapi syarikat itu berkembang dan yang lain adalah utiliti dengan dividen sedikit lebih tinggi. Sesetengah harga saham utiliti lebih sensitif dengan kadar faedah daripada syarikat yang semakin berkembang. Itulah ketika anda perlu memutuskan sama ada penghasilan lebih sedikit lebih penting daripada kenaikan harga saham yang berpotensi. Adakah ia melindungi daripada inflasi?

Seorang rakan baru-baru ini bertanya kepada saya jika saya adalah salah seorang pengkaji inflasi. Saya memberitahunya bahawa saya tahu bahawa peningkatan bekalan wang meningkat inflasi, dan saya fikir kadar inflasi semasa kita jauh lebih tinggi daripada laporan kerajaan. Sekiranya anda ingin mengetahui lebih lanjut mengenai bagaimana statistik statistik inflasi kerajaan, Statistik Kerajaan Bayangan John Williams adalah sumber yang sangat baik. Saya kehilangan keyakinan terhadap kebanyakan pegawai pilihan kita dahulu. Sebahagian motif saya untuk memberi amaran kepada orang lain mengenai inflasi adalah keinginan untuk melindungi keluarga saya - dan keluarga saya pelanggan - terhadap potensi kerosakan. Walaupun saya tidak dapat meramalkan kebarangkalian inflasi yang tinggi - atau lebih teruk lagi, hiperinflasi - saya tahu bahawa jika ia berlaku, banyak warga tua dan penabung akan dikelompokkan, terutama jika semua simpanan nyawa mereka dilaburkan dalam dolar AS.

Kami tidak pernah mempunyai kebakaran di rumah kami, tetapi kami membeli insurans kebakaran kerana kebakaran dapat menghapuskan nilai bersih kami. Pemfaktoran dalam kemungkinan lindung nilai pelaburan terhadap inflasi adalah jenis insurans portfolio. Saya tidak mahu seluruh portfolio saya dihapuskan oleh inflasi lebih daripada yang saya mahu api membakar rumah saya.

Adakah mudah ditarik balik? Di samping mengajar "Merekrut dan Pemilihan," saya juga mengajar saya untuk mengajar "Penyelesaian Masalah" ketika saya masih bekerja lelaki. Salah satu kriteria dalam analisis keputusan anda harus sentiasa: "Bolehkah ia mudah dan cepat diterbalikkan jika saya membuat kesilapan atau yang tidak dijangka berlaku?" Itulah sebabnya kita menetapkan kerugian berhenti di banyak stok yang sangat didagangkan dalam portofolio Money Forever.

Saya hanya memeriksa, dan kadar terbaik yang boleh saya dapatkan untuk CD selama lima tahun ialah 1.3%. Jika anda memiliki CD di luar IRA, hasil bersih dikurangkan dengan jumlah cukai pendapatan yang anda perlu bayar atas kepentingannya. Inflasi kerajaan yang dilaporkan pada masa ini 2%, dan Rizab Persekutuan mencetak wang seperti gila.

Adakah anda ingin melabur wang anda dalam kenderaan lima tahun yang sukar dibalikkan, di mana anda dijamin kehilangan daya beli, dan boleh kehilangan banyak lagi jika pancang inflasi?

Tidak; dan tidak juga kami. Kami menggunakan lima faktor ini untuk membuang senarai calon berpotensi dan membangunkan senarai calon yang pendek untuk para pelanggan kami. Kemudian ia adalah pengalaman dan penghakiman - dan saya gembira kerana pasukan penyelidikan kami bersandar.

"TCBY" Tidak Berarti "Hasil Terbaik Negara"

Sebagai mengetepikan, saya tertawa diri saya ketika saya menaip. Salah satu saham pertama yang pernah saya beli adalah TCBY, kerana saya dan isteri saya suka yogurt mereka dan kedai mereka bersih. Saya mendapat lewat dan tidak pernah membuat apa-apa wang. Nasib baik, piawaian saya untuk penilaian telah bertambah baik sejak sekian lama.

Pasukan Forever Money Forever komited untuk membantu pelanggan kami membina dan mengekalkan portfolio mereka. Tanpa pelan yang kukuh, ada peluang yang baik anda akan berakhir dengan satu portfolio yang penuh dengan pilihan stok seolah-olah rawak yang mungkin atau mungkin tidak baik. Memilih stok hanya sebahagian daripada pertempuran; mengetahui bagaimana untuk menyesuaikannya bersama-sama dengan portfolio yang waras adalah kunci untuk mencari tahap risiko yang betul untuk anda.

Portfolio Forever Money, diperbaharui setiap bulan dalam langganan premium kami, menunjukkan pembaca bagaimana untuk memahami proses memilih pelaburan, mengimbangi memilih antara pelbagai sektor dan menstrukturkan portfolio mereka dengan sewajarnya. Kami mahu pelanggan kami memahami sepenuhnya pemikiran kami di sebalik cadangan yang kami buat.

Nasib baik untuk semua, kami mengambil maklum balas pelanggan kami dengan sangat serius dan sangat menggalakkannya. Sekiranya ada sesuatu yang tidak jelas - atau jika ada topik yang anda ingin tahu lebih lanjut - beritahu kami! Adalah penting bahawa para pelanggan memahami mengapa kami membuat cadangan yang kami lakukan dan bagaimana kami sampai di sana. Sebagai orang yang sekarang bersara dua kali, saya tahu betapa pentingnya menjadikan telur sarang anda menjadi "wang selama-lamanya."

Sila ambil perhatian, artikel ini adalah mengenai bagaimana untuk membangunkan pelan anda sendiri dan bergerak maju. Vedran dan saya baru saja mengeluarkan kemas kini ke laporan Wang Setiap Bulan kami, satu pelan yang menggariskan bagaimana untuk menyediakan pendapatan kepada portfolio anda setiap bulan dengan saham dividen yang tinggi. Anda boleh mengetahui lebih lanjut mengenainya dengan huruf yang menerangkannya di sini.

Banyak pembaca kami telah meminta lebih banyak maklumat tentang hasil dan aliran tunai. Kita semua terpaksa menghadapi realiti bahawa CD dan bon berkualiti tinggi tidak memberikan hasil yang cukup untuk mengekalkan inflasi - dan tentunya tidak cukup untuk hidup. Apakah beberapa pilihan lain? Nah, di sinilah edisi premium bulanan kita mula bermain. Selain daripada mengambil dalam portfolio Money Forever, pasukan kami juga meliputi topik seperti anuiti, di mana untuk memegang tunai dan gadai janji terbalik.

Pelanggan premium kami juga menikmati akses percuma ke laporan khas kami, seperti Income-ProducingStocks, The Buku Tunai, The Yield Book, dan laporan khas terkini yang dikeluarkan pada awal minggu ini: Wang Setiap Bulan. (Di sinilah untuk mengakses laporan khas ini.) Ia menggariskan langkah-langkah praktikal untuk menguruskan aliran tunai anda bersama-sama dengan analisis menyeluruh saham dividen yang membayar untuk proses pengambilan dan pemilihan anda.

Dennis Miller adalah anggota Mensa dan telah berunding dengan syarikat Fortune 500 seperti GE, Mobil, HP dan IBM, antara lain. Beliau telah menulis "Reboot Retirement" dan menerbitkan buletin bulanannya, "Money Forever," dan jurnal percuma Miller's Money Weekly.

Artikel ini pada asalnya telah diterbitkan di MillersMoney.com:

Bagaimana Anda Bermula?