16 Tips Daripada Pakar Wang untuk Mengekalkan Pinjaman Pelajar Di bawah Kawalan

Mendapatkan ijazah kolej boleh menjadi pelaburan yang sangat baik di masa depan anda, tetapi jika anda tidak berhati-hati, pinjaman yang anda ambil untuk mendapatkan ijazah itu boleh bertindak sebagai seretan kewangan selama bertahun-tahun selepas tamat pengajian.

Kajian Jabatan Pendidikan A.S. yang baru-baru ini mendapati bahawa 11.3% pelajar di sekolah berturut-turut yang dijadualkan untuk membayar pinjaman mereka pada tahun fiskal 2013 adalah gagal bayar tahun ketiga pembayaran balik. Walaupun itu adalah kadar yang lebih baik daripada tahun-tahun sebelumnya, tahap keseluruhan hutang pelajar semakin meningkat. Sehingga Jun, pelajar menanggung hutang $ 1.36 trilion, meningkat daripada $ 961 bilion pada tahun 2011, menurut Lembaga Rizab Persekutuan.

Lihat kadar lalai untuk semua 50 negeri.

Kami meminta lebih daripada sebilangan penasihat kewangan di seluruh negara untuk memberikan nasihat tentang cara menangani pinjaman pelajar setiap langkah, termasuk meminimumkan hutang, memilih sekolah yang betul dan mencari pilihan pembayaran balik yang terbaik. Berikut ialah 16 petua dari pakar:

»LEBIH: Default pinjaman pelajar: Apa maksudnya dan bagaimana untuk menanganinya

Apabila anda bermula

1. Kenali FAFSA

Mengisi Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan akan membantu menentukan kos keluar kuliah untuk menghadiri kolej dan sumbangan keluarga yang diperlukan. FAFSA adalah bentuk utama yang digunakan oleh kerajaan persekutuan, negeri dan kolej untuk menganugerahkan geran, biasiswa, kajian kerja dan pinjaman pelajar untuk membantu mengurangkan kos keseluruhan hutang pinjaman kolej dan pelajar.

- Chris Burford daripada Penyelesaian Kaunseling Kredit Clearpoint di Jackson, Mississippi

2. jangan meminjam lebih daripada yang anda perlukan

Fahami semua pilihan anda untuk membayar kolej dan jangan hanya mengambil pinjaman pelajar maksimum yang dibenarkan setiap tahun. Keluarga boleh mendapat manfaat dengan bekerja dengan seseorang yang pakar dalam membangun strategi perancangan kolej yang menggabungkan pemilihan kolej, bantuan kewangan dan bantuan cukai.

- Brett Tushingham daripada Strategi Kekayaan Tushingham di Wilmington, North Carolina

3. Menonton nisbah pinjaman kepada pendapatan

Peraturan yang baik adalah meminjam pada nisbah 1-ke-1 kepada pendapatan anda yang diharapkan selepas sekolah. Jika anda menjangkakan untuk membuat $ 35,000 tahun pertama atau kedua anda daripada kolej, jangan mengambil lebih dari $ 35,000 dalam hutang. Peraturan ini tidak berlaku untuk sesetengah profesion, seperti doktor, yang melihat lonjakan besar dalam gaji setelah tinggal.

- Mark Struthers of Sona Financial di Chanhassen, Minnesota

4. Menggalakkan alternatif untuk meminjam

Sebelum mengambil apa-apa pinjaman pelajar, fikirkan bagaimana anda dapat meminimumkan atau menghapuskan keperluan untuk meminjam wang. Beberapa pilihan:

• Buat permohonan untuk mendapatkan biasiswa sepenuh masa.
• Menghadiri kolej komuniti selama dua tahun pertama.
• Dapatkan pekerjaan sambilan untuk membantu membayar tuisyen semasa anda pergi.
• Beli buku teks yang digunakan.
• Bandingkan pilihan perumahan di kampus dan di luar kampus.

- Sam Farrington Perancangan Kewangan Minda Bunyi di Omaha, Nebraska

5. Terokai semua pilihan pinjaman

Perlu diingat semua pilihan yang ada, bermula dengan pinjaman bersubsidi dan tidak bersubsidi persekutuan dan kemudian beralih kepada pinjaman persendirian dan pinjaman PLUS ibu bapa. Berhati-hati dengan kadar faedah, terutamanya sama ada ia berubah atau tetap, dan pilihan pembayaran bagi setiap jenis pinjaman.

- Steven Elwell dari Penasihat Kewangan Aras di Amherst, New York

6. Ingat kos peluang

Sekiranya anda membelanjakan banyak wang untuk membayar pinjaman pelajar selepas anda menamatkan pengajian, anda akan kehilangan wang itu ke dalam baldi penting lain, seperti dana kecemasan, bayaran pendahuluan di rumah atau simpanan persaraan. Katakan anda meninggalkan kolej dengan $ 50,000 hutang pinjaman pelajar dengan kadar faedah 6%, tempoh pinjaman 10 tahun dan bayaran bulanan sebanyak $ 555. Pada akhir 10 tahun, anda akan membayar balik $ 50,000 di pokok dan $ 16,612 untuk faedah, untuk sejumlah $ 66,612. Jika, sebaliknya, anda melabur $ 555 pada permulaan setiap bulan selama 10 tahun pada kadar faedah 8%, anda akan mempunyai $ 102,165. Itulah ayunan yang besar, dan permulaan yang baik untuk membina telur sarang persaraan.

- Kyle Morgan dari Mitra Kewangan Mosaic di San Francisco

Apabila memilih sekolah

7. Berhati-hati dengan tuitions tinggi dan janji-janji rindang

Pelajar dan keluarga mereka perlu berhati-hati dengan sekolah untung yang mengenakan tunjangan yang tinggi dan boleh membuat janji-janji yang melambungkan mengenai pekerjaan dalam bidang pengajian yang dipilih. Mereka juga harus mempertimbangkan opsyen kos rendah seperti kolej komuniti dan universiti di negara, terutamanya apabila mula pertama atau jika mereka tidak pasti memilih utama.

- Joy Gaddis daripada Penyelesaian Kaunseling Kredit Clearpoint di Marion, Illinois

8. Jangan terlalu bayar untuk pendidikan anda

Kesilapan terbesar adalah pergi ke kolej yang mahal untuk mendapatkan ijazah yang akan menghasilkan pekerjaan bergaji rendah. Sebagai contoh, tidak masuk akal untuk mengambil pinjaman $ 100,000 untuk menjadi pekerja sosial. Untuk menjimatkan wang, pergi ke sekolah negeri atau menghadiri kolej komuniti atau sekolah teknik selama beberapa tahun, dan kemudian pindah ke kolej empat tahun.

- Laura Scharr-Bykowsky dari Perancangan Kewangan Ascend di Columbia, Carolina Selatan

Jika anda ingin pergi ke perkhidmatan awam, itu adalah panggilan yang hebat dan mulia, tetapi tidak membayar $ 100,000 ke kolej swasta untuk keistimewaan berbuat demikian.

- Forrest Baumhover Perancangan Kewangan Westchase di Tampa, Florida

9. Simpanlah dalam keadaan

Pelajar juga harus memberi tumpuan kepada kolej yang mereka mampu, yang mungkin bermakna menghadiri sekolah di kediaman mereka. Setiap negeri menjalankan sistem universiti awamnya sendiri. Awam, universiti yang dikendalikan oleh kerajaan sebahagiannya dibiayai dengan cukai yang dibayar oleh penduduk negeri itu. Atas sebab itu, tuisyen untuk penduduk negeri biasanya lebih murah daripada pelajar luar negeri. Penduduk California yang membuat keputusan untuk bertanding di kolej bertuah mempunyai beberapa sekolah awam yang paling berprestij di dunia untuk dipilih.

- Kyle Morgan

10. Semak program untuk kakitangan awam

Sekiranya anda memilih kerjaya di kerajaan atau di bukan untung, anda layak untuk Program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam. Di bawah program ini, pinjaman persekutuan anda boleh diampuni setelah anda membuat 120 pembayaran bulanan. Sebelum mengambil pinjaman dengan strategi ini, anda harus sedar bahawa anda harus bekerja sepenuh masa selama 10 tahun di organisasi yang memenuhi syarat - dan gaji keseluruhan untuk pekerjaan ini sering jauh lebih rendah dari apa yang mereka akan berada di sektor swasta.

- Laura Scharr-Bykowsky

Apabila pembayaran bermula

11. Berhati-hati dengan lalai

Kemungkiran hutang pinjaman pelajar anda boleh mendatangkan kesan serius kepada masa depan kewangan anda. Pembayaran tertunggak atau kecurian pinjaman akan menyebabkan kredit anda menderita, yang boleh menjejaskan keupayaan anda untuk menyewa sebuah apartmen, mendaftar untuk utiliti, mendapatkan telefon bimbit, diluluskan untuk pinjaman lain - dan juga mendapatkan pekerjaan. Kegagalan pinjaman pelajar boleh membawa kepada garnishment gaji, di mana kerajaan persekutuan mengambil peratusan gaji anda setiap bulan.

- Kyle Morgan

12. Pertimbangkan untuk memanfaatkan pinjaman ekuiti rumah

Satu pilihan adalah untuk membiayai semula pinjaman pelajar melalui pinjaman ekuiti rumah, jika pelajar atau keluarga mempunyai ekuiti yang mencukupi di rumah. Kelebihan seperti membiayai semula ini ialah anda boleh menolak faedah sebanyak $ 100,000 dalam hutang ekuiti rumah daripada cukai pendapatan persekutuan anda. Potongan bunga pinjaman pelajar dihadkan pada $ 2,500 dan berperingkat keluar sebelumnya.

- Carrie Houchins-Witt daripada Carrie Houchins-Witt Perkhidmatan Kewangan dan Kewangan di Coralville, Iowa

13. Mengambil kesempatan daripada potongan cukai

Di bawah undang-undang cukai semasa, individu dan pasangan suami isteri boleh memotong hanya sehingga $ 2,500 dalam faedah pinjaman pelajar setahun, bergantung kepada pendapatan dan status pengajuan. Semasa membayar apa-apa hutang boleh menjadi sukar, membayar bunga dengan dolar selepas cukai hanya meningkatkan beban. Sekiranya mungkin, cuba simpan hutang pinjaman pelajar di bawah ambang di mana faedah kehilangan deduktifnya. Satu peraturan adalah untuk membahagikan $ 2,500 dengan kadar faedah pinjaman. Sebagai contoh, jika kadar faedah anda adalah 5%, pembahagian $ 2,500 dengan 0,05 sama dengan $ 50,000. Menjaga hutang anda di bawah jumlah itu boleh menyimpan potongan bunga anda. Had faedah yang boleh ditolak ini memberikan peluang yang menarik untuk orang yang rumahnya telah dihargai dengan nilai ke tahap yang membolehkan mereka membiayai semula. Mereka mungkin dapat membiayai pinjaman pelajar dengan membiayai semula dan pada dasarnya menukar hutang pinjaman siswa tidak boleh dikenakan untuk faedah gadai janji yang boleh ditolak. Isu cukai boleh menjadi rumit, jadi berunding dengan penasihat cukai sebelum membuat keputusan.

- Adam Harding dari Adam C. Harding, CFP di Scottsdale, Arizona

Sekiranya pembayaran menjadi sukar

14. Belajar tentang pembayaran balik berasaskan pendapatan

Pelan pembayaran balik yang berasaskan pendapatan boleh menjadi pilihan yang baik untuk pelajar dan keluarga apabila bayaran bulanan di bawah pelan pembayaran balik 10-tahun standard terlalu tinggi. Matlamat rancangan ini adalah untuk memadankan lebih banyak jumlah pembayaran anda dengan kemampuan anda untuk membayar. Daripada jumlah yang tetap, pembayaran secara amnya adalah 10% atau 15% daripada pendapatan budi bicara anda. Pro menggunakan satu pelan ini termasuk bayaran bulanan yang lebih rendah, pengampunan baki pinjaman selepas tempoh 20 atau 25 tahun dan jumlah pembayaran yang akan berubah dengan keupayaan anda untuk membayar dan bukannya dengan turun naik kadar faedah. Walau bagaimanapun, anda akan membayar lebih banyak faedah ke atas hayat pinjaman itu, kerana tempoh pembayaran balik itu dibentangkan dari 10 tahun hingga 20 atau 25 tahun. Dan pada akhir tempoh itu, anda perlu membayar cukai pendapatan atas jumlah yang diampuni, melainkan anda berada di Program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam.

- Carrie Houchins-Witt

15. Perhatikan pembiayaan pinjaman pelajar

Lihatlah pilihan pembiayaan pinjaman pelajar - tetapi sebelum anda membiayai semula, siasat apa-apa program pengampunan pinjaman yang tersedia untuk pinjaman persekutuan anda. Jika anda membiayai semula pinjaman peribadi, anda akan kehilangan akses kepada mereka.

- Steven Elwell

16. mencari penangguhan atau kesabaran

Sekiranya anda tidak dapat membuat pembayaran pinjaman pelajar kerana kesulitan seperti kehilangan kerja atau penyakit, minta pemberi pinjaman untuk penangguhan atau kesabaran. Itu akan membiarkan anda menangguhkan pembayaran untuk mengelakkan ingkar pinjaman. Matlamatnya adalah untuk membolehkan anda sedikit masa untuk kembali pada kaki anda dan memperbaiki kedudukan kewangan anda supaya anda boleh meneruskan membayar pinjaman. Gunakan pilihan ini dengan bijak, kerana faedah pinjaman pelajar akan terus terakru dan boleh ditambah kepada prinsipal, bergantung kepada jenis pinjaman. Juga, anda mesti memohon penangguhan atau kesabaran dan memenuhi kriteria tertentu - ia tidak diberikan secara automatik.

- Carrie Houchins-Witt

Kadar faedah pinjaman pelajar negara

50 negeri itu disenaraikan dari kadar faedah pinjaman pelajar tertinggi kepada yang terendah.

Kedudukan	Negeri	Peratusan ingkar pinjaman pelajar
1.	Mexico baru	18.9
2.	Virginia Barat	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Carolina Selatan	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Dakota Selatan	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	North Carolina	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	California	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	Jersi baru	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Pulau Rhode	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Utara Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1