3 Jenis yang menakutkan 401 (k) Bayaran

Penjimatan untuk persaraan tidak boleh menakutkan. A 401 (k) yang ditawarkan melalui majikan anda menjadikan penjimatan untuk masa depan lebih mudah - tetapi beberapa rancangan mempunyai sisi gelap yang boleh menghantui anda dengan bayaran besar.

Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja Jabatan A.S. yang memerlukan majikan untuk mendedahkan setiap yuran dan memberikan penyata yuran dan perbelanjaan suku tahunan yang dikenakan kepada 401 (k) peserta. Tanyakan wakil sumber manusia anda atau pengurus akaun persaraan anda bagaimana fi di bawah digunakan untuk pelan anda dan siapa yang membayarnya.

Yuran takut yang menyeret 401 (k) anda

1. Yuran pelaburan. Kos ini termasuk dalam tiga kategori:

• Nisbah perbelanjaan adalah yuran tahunan yang terikat kepada dana bersama, dana indeks dan dana dagangan bursa. 401 (k) anda mungkin akan menawarkan sedikit pilihan dana ini. Jika boleh, pilih dana dengan nisbah perbelanjaan terendah. Nisbah perbelanjaan dicaj sebagai peratusan tahunan pelaburan anda dalam dana.
• Beban jualan adalah caj atau komisen yang dibayar kepada jurujual atau broker yang menjual dana tersebut. Elakkan yuran ini dengan memilih dana tanpa beban.
• Yuran lain termasuk kos perkhidmatan, seperti nasihat pelaburan. Ini boleh dikenakan sebagai kadar rata atau sebagai peratusan jumlah aset.

1. Yuran perkhidmatan individu. Ini adalah yuran yang mungkin perlu anda bayar untuk menampung ciri yang anda pilih, seperti mengambil pinjaman dari rancangan tersebut.
2. Yuran pentadbiran. A 401 (k) memerlukan tugas operasi, seperti penyimpanan rekod dan perkhidmatan undang-undang. Sesetengah majikan membayar yuran berkaitan dengan operasi ini, sementara yang lain menyerahkannya kepada anda.

Melepaskan kengerian kos mahal

Yuran yang berkaitan dengan tugas pentadbiran, bersama dengan perbelanjaan pelaburan, purata kira-kira 1% aset yang diurus, menurut kajian oleh Center for American Progress, sebuah organisasi penyelidikan dasar awam. Pertimbangkan seorang pekerja yang membuat kira-kira $ 30,500 pada usia 25 tahun dan merancang untuk bersara pada 67. Katakan pekerja ini menjimatkan 5% daripada gajinya, dan majikan sepadan dengan 10% daripada jumlah caruman. Satu peratus dalam yuran akan menambahkan hampir $ 140,000 dalam seumur hidup orang itu, kajian itu mengira.

Sesetengah pelan 401 (k) mengenakan yuran rata untuk kos pentadbiran, sementara yang lain menetapkan kos sebagai peratusan aset anda dalam pelan itu. Pada 2015, yuran pentadbiran tahunan median adalah $ 64 setiap peserta, menurut tinjauan oleh firma perunding NEPC LLC.

Katakan anda berada di cangkuk untuk membayar banyak bayaran 401 (k). Atau mungkin pelan anda mahal kerana yurannya tinggi dan dana yang tersedia mahal, yang sering terjadi dengan rancangan kecil. Mungkin masa untuk mencari jalan keluar.

Jika majikan anda sepadan dengan mana-mana bahagian sumbangan anda, anda masih perlu menyumbang jumlah itu - ia pada dasarnya adalah wang percuma. Kemudian, menyumbang simpanan yang secukupnya ke akaun persaraan individu. Jika majikan anda tidak menawarkan perlawanan atau 401 (k), mulakan dengan IRA.

Terdapat jarang bayaran yang berkaitan dengan IRA, melainkan anda bekerja dengan penasihat kewangan. Selain itu, berbanding dengan 401 (k), mereka biasanya menawarkan kumpulan pelaburan yang lebih besar, termasuk dana murah. Anda boleh menyumbang sehingga $ 5,500 (atau $ 6,500 jika anda melebihi 50) ke IRA pada 2016. Jika anda mencapai maksimum dan masih mempunyai dolar untuk melabur, kembali ke 401 (k) anda.

Apabila memilih antara IRA tradisional atau Roth, pertimbangkan bahawa perbezaan terbesar antara kedua adalah bagaimana dan bila anda mendapat rehat cukai. Jika anda memilih IRA tradisional, cukai akan terhutang apabila anda menarik diri daripada bersara. A Roth IRA adalah sebaliknya. Anda menyumbangkan dolar selepas cukai, yang bermakna pengeluaran anda kemudiannya tidak dikenakan cukai. Jika anda fikir kadar cukai anda adalah sama atau lebih tinggi daripada sekarang apabila anda mencapai persaraan, Roth IRA mungkin cara untuk pergi.

Mana-mana IRA yang anda pilih, anda mempunyai pilihan untuk melepaskan bayaran 401 (k).

Laura McMullen adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Penulis kakitangan Investmentmatome Arielle O'Shea menyumbang kepada laporan ini.