Bagaimana Mengesan Penipuan yang Boleh Merosakkan Persaraan Anda

Tiada siapa yang menjangkakan akan menjadi mangsa penipuan kewangan, tetapi ia berlaku dengan kekerapan yang membimbangkan - dan pesara sering berada di crosshairs.

Hampir 1 daripada 5 orang Amerika lebih daripada 65 telah menjadi mangsa akibat pemecatan kewangan, menurut kajian 2016 oleh Trust Investor Trust, organisasi pendidikan pelabur bukan keuntungan. Satu kajian pada tahun 2015 oleh True Link Financial, sebuah syarikat penasihat pelaburan, menunjukkan bahawa warga tua akan kehilangan $ 36 bilion setiap tahun untuk penyalahgunaan kewangan tua.

Penipuan pelaburan datang dalam banyak bentuk, tetapi tidak kira kaedah, pelaku mata mereka mempunyai satu perkara: simpanan persaraan anda. Berikut adalah tiga tanda-tanda penipuan yang boleh merampas telur sarang anda.

»LEBIH: Pastikan penjimatan di landasan dengan kalkulator persaraan tapak kami

1. Pulangan yang dijamin

Melabur adalah satu usaha yang berisiko, walaupun ramai orang akan mempercayai sebaliknya. Firma Bernie Madoff menjual pelanggannya atas impian pelaburan: risiko rendah dan pulangan yang tinggi. Dia tidak menyebut bahawa dia menjalankan salah satu skim Ponzi terbesar dalam sejarah.

Sebarang pelaburan yang menawarkan kadar pulangan dijamin tinggi yang tinggi mungkin akan menipu anda tentang yuran dan risiko yang akan anda hadapi. Walaupun ia sentiasa penting bagi pelabur untuk menjadi skeptis terhadap usaha baru, ia amat penting apabila janji-janji cincin terlalu baik untuk menjadi kenyataan.

Skim Ponzi adalah penipuan jenayah, tetapi beberapa pelaburan sepenuhnya undang-undang juga boleh menjadi masalah. Ambil anuitas, contohnya, yang menawarkan satu siri bayaran tetap sebagai pertukaran untuk pendahuluan wang dari pembeli. Banyak anuiti pembolehubah mempunyai perbelanjaan yang tinggi dan jaminan tidak masuk akal dan tidak masuk akal untuk semua orang - termasuk individu berpendapatan rendah dan orang yang sangat tua atau sangat kaya. Namun anuitas masih dipasarkan kepada kumpulan tersebut.

Anuitas juga sangat cair, bermakna mereka tidak boleh dengan mudah ditukarkan kepada wang tunai tanpa mengalami kerugian besar. Chris Schaefer, perancang kewangan yang disahkan dan ketua amalan pelan persaraan di MV Financial di Bethesda, Maryland, mengatakan anuiti merupakan salah satu pelaburan yang paling bermasalah bagi pelanggannya.

"Pelabur dijanjikan berpendapatan tinggi dengan risiko rendah, tetapi kita sering perlu membetulkan jangkaan seseorang," kata Schaefer. "Anda perlu melakukan usaha wajar anda untuk memahami risiko yang berkaitan."

2. Pengertian segera

Kad panggilan mengenai pelaburan yang mencurigakan adalah rasa tergesa-gesa - yang sering membuktikan salah. Penjenayah mahu tergesa-gesa pelabur untuk membuat keputusan jadi tidak ada masa untuk ketekunan wajar. Tetapi apa-apa pelaburan yang baik di sini hari ini akan berada di sini esok, walaupun harganya sedikit lebih tinggi.

Penipuan tersebut termasuk tip saham "panas" dan peluang "sekali dalam seumur hidup", yang keduanya biasanya menjanjikan maklumat eksklusif yang tidak semestinya wujud. Kemudian ada contoh baru-baru ini yang menggunakan beberapa maklumat yang sebenar untuk membangkitkan kebimbangan mengenai masalah palsu.

Satu padang yang membuat pusingan tahun ini menjanjikan 10 April akan membawa "pemadaman pensiun" melainkan jika pelabur bertindak dengan cepat untuk mengambil bahagian dalam sebuah suruhanjaya cukai yang diketahui dengan potensi pulangan besar: program 26 (f). Hari kiamat sebenarnya merupakan tarikh akhir bagi peraturan fidusiari untuk dilaksanakan, yang bertujuan untuk memberi manfaat kepada penabung persaraan. Dan adakah program 26 (f) misteri itu? Ia nampaknya merupakan rujukan longgar kepada dana bersama.

Ini padang tertentu dibantah oleh beberapa orang dalam talian, tetapi ia tidak selalu mudah untuk mengenal pasti penipuan. Schaefer menggesa pelanggannya memanggilnya setiap kali mereka menerima peluang yang tidak banyak menambah. "Lebih baik selamat daripada menyesal," katanya.

Bagi pesara-pesara yang telah mengurus kewangan mereka sepanjang masa, ia boleh mengganggu untuk menyerahkan reins lewat dalam kehidupan. Itulah sebabnya penting untuk mencari broker atau penasihat yang bereputasi, idealnya yang bertindak sebagai fidusiari. BrokerCheck Pihak Berkuasa Perundangan Industri Kewangan adalah tempat yang baik untuk bermula. Alat percuma ini membolehkan pengguna menyelidik latar belakang broker, penasihat dan firma kewangan.

"Sentiasa pastikan untuk mengesahkan lesen dan pendaftaran sesiapa sahaja yang mengendalikan pelaburan anda," kata Amy Nofziger, pengarah operasi serantau dengan Yayasan AARP.

3. Tawaran yang tidak diminta

Lebih sering daripada tidak, peluang pelaburan kelihatan tidak diminta dalam peti mel anda, peti masuk, dalam talian atau melalui telefon. Internet bervariasi dengan padang untuk saham dengan maklumat awam yang kecil, seperti saham microcap atau penny, yang rentan terhadap aktiviti penipuan. Pada bulan April, Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa A.S. mengenakan 27 orang dan syarikat yang secara fraud mempromosikan saham dalam talian.

Nofziger memberi amaran bahawa acara-acara yang sepatutnya sah - seminar makan siang percuma untuk belajar tentang perancangan persaraan, misalnya - sering mendapat penangkapan: jualan tekanan tinggi.

Kesemua peluang pelaburan yang tidak diminta harus dipertimbangkan dengan berhati-hati, tetapi banyak yang mempunyai kredibiliti - sebuah laman web yang mewah atau pautan ke artikel berita, misalnya. Scam Meter empat soalan FINRA akan membantu pelabur mengenal pasti bendera bendalir yang berpotensi.

SEC mengekalkan laman sumber yang menyenaraikan pelaburan yang biasanya dipasarkan kepada warga emas, termasuk sekuriti bebas, nota janji hutang dan dana bon ultra pendek. Halaman ini juga mempunyai tip untuk menangani panggilan jualan yang tidak diminta.

»LEBIH: Yuran kewangan yang mahal anda mungkin tidak tahu anda membayar

Belajar dari mangsa

SEC juga menawarkan sumber untuk membantu pesara melaporkan penipuan pelaburan. Ramai orang malu untuk mengakui mereka telah menjadi mangsa, tetapi pengalaman mereka dapat membantu orang lain mengelakkan perangkap ini.

Apabila anda menghampiri persaraan, ingat pelajaran yang anda pelajari daripada pelaburan terdahulu: Menipu pintasan tidak berbaloi; perjalanan memerlukan ketabahan. Selepas bertahun-tahun penjimatan yang rajin, jangan biarkan satu keputusan yang buruk meletakkan anda di jalan menuju neraka persaraan.

Anna-Louise Jackson adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @ aljax7.