5 Baik (Dan Tidak Baik) Alasan Menggambar Keselamatan Sosial Awal

Oleh Larry McClanahan, CFP®, CASL, CLU

Ketahui lebih lanjut mengenai Larry di laman web kami Tanya Penasihat

Anda lebih banyak mendengar hari ini tentang pentingnya menunggu untuk mengumpul Jaminan Sosial supaya anda menerima pembayaran yang lebih besar.

Mereka yang telah memperoleh kredit persaraan yang mencukupi boleh mula melukis keselamatan sosial seawal usia 62 tahun. Tetapi mengutip faedah sebelum umur persaraan penuh anda, atau FRA-usia 66 bagi mereka yang lahir antara tahun 1943 hingga 1954-akan menghasilkan pengurangan tetap dalam jumlah anda menerima. Dan jika anda sudah berkahwin, ia juga boleh kurang bermakna untuk pasangan anda jika mereka masih hidup.

Manfaat Jaminan Sosial Anda pada 62 akan hanya 75% dari apa yang akan terjadi di FRA umur 66 tahun. Dan jika anda menunggu hingga umur 70 tahun, itu akan menjadi 132% - sekarang itu adalah "kembali" yang baik pada kesabaran anda.

Oleh itu, kenapa di dunia ada siapa yang akan menarik keselamatan Sosial awal?

Berikut adalah lima sebab yang baik (dan tidak begitu baik):

1. Anda memerlukan wang itu, dan anda tidak mempunyai pendapatan atau simpanan pekerjaan lain

Itulah tempat yang sukar untuk diletakkan. Jelas sekali, ia mengecualikan semua pertimbangan lain.

2. Anda masih bekerja tetapi tidak mendapat cukup pendapatan, jadi anda memerlukan wang

Satu lagi tempat yang sukar… tetapi sedar tentang had pendapatan:

(a) Jika anda mengutip Keselamatan Sosial sebelum FRA, pada tahun 2014 anda boleh memperolehi sehingga $ 15,480 ($ 1,290 sebulan) tanpa penalti. Jika tidak, faedah $ 1 akan ditahan untuk setiap $ 2 dalam pendapatan di atas had.

(b) Amaun pendapatan meningkat kepada $ 41,400 ($ 3,450 sebulan) jika anda bersara sebelum FRA tetapi boleh sampai pada tahun 2014 nanti. Sebarang pendapatan "berlebihan" dihukum $ 1 dalam manfaat untuk setiap $ 3 di atas had tersebut.

3. Sayangnya dalam kesihatan yang buruk

Sekiranya anda mengalami masalah kesihatan yang kurang baik atau mempunyai alasan lain untuk mempercayai anda tidak akan hidup dalam jangka hayat yang normal, anda sebenarnya mungkin akan mengumpul lebih banyak hayat anda dengan melukis lebih awal daripada menunggu.

Tetapi pastikan anda tidak hanya meneka. Bekerja dengan penasihat untuk menjalankan unjuran pada beberapa senario yang berbeza untuk membantu membimbing keputusan anda.

4. Anda fikir Keselamatan Sosial tidak akan berada di sana untuk anda (atau akan dikurangkan)

Inilah yang "Larry, saya mahu sekarang burung itu lebih daripada janji dua dalam semak" strategi. Pada dasarnya ia adalah undi menentang kecekapan dan kepercayaan kerajaan, dan saya dapat memahami itu.

Tetapi sementara Medicare dan Medicaid berada di luar kawalan payung terbang, kelestarian Keselamatan Sosial sangat dapat dikendalikan. Tidak popular di kalangan politik, tetapi boleh dibetulkan. Beberapa gabungan: menaikkan umur persaraan, faedah-faedah ujian, keluarkan $ 117,000 cap (2014) pada asas upah, ubah kos penyesuaian kos hidup (COLA), meningkatkan cukai keselamatan sosial, dan sebagainya.

5. Anda ingin melabur dana Jaminan Sosial yang anda buat awal dan fikir anda boleh mendapat pulangan yang lebih tinggi berbanding menunggu

Hmmm. Sekiranya FRA anda berusia 66 tahun dan anda membuat awal pada 62, terdapat pengurangan kekal 25% dalam faedah. Tetapi jika anda menunggu sehingga usia 70, anda akan menerima peningkatan 32%. Itulah 8% tambahan "pulangan" tambahan setiap tahun dari umur 66 hingga 70, ditambah pelarasan kos hidup masa depan digunakan pada asas yang lebih tinggi.

Anda perlu secara konsisten menjana pulangan pelaburan yang cemerlang untuk mengalahkannya. Dan sekiranya anda boleh, sila berikan saya rahsia anda.

Terdapat sebab-sebab yang sah untuk menarik keselamatan Sosial awal, serta beberapa sebab "ragu." Pastikan anda telah mempertimbangkan setiap sudut untuk membuat pilihan yang paling bijak untuk anda.