3 Pilihan untuk Simpan untuk Pendidikan Kolej Anak Anda

Oleh Mike Eklund

Ketahui lebih lanjut mengenai Mike di laman web kami Tanya Penasihat

Bagi tahun sekolah 2015-2016, kos kolej, termasuk tuisyen, yuran, dan bilik dan lembaga, purata kira-kira $ 20,000 setahun bagi universiti empat tahun (dalam negeri) dan sekitar $ 44,000 di sekolah swasta empat tahun, menurut Lembaga Kolej. Dalam beberapa kes, sekolah swasta elit berharga lebih daripada $ 60,000 setahun (termasuk bilik dan lembaga dan yuran lain).

Jika anda bercadang untuk membayar selama empat tahun kolej, ini dengan cepat menambah. Nasib baik, ada beberapa cara untuk menyelamatkan kolej. Inilah kebaikan dan keburukan tiga pilihan simpanan kolej popular. Yang betul untuk keluarga anda bergantung kepada keadaan anda.

Roth IRA

A Roth IRA adalah akaun persaraan individu yang mendapat keuntungan cukai. Dengan Roth, anda memasukkan wang selepas cukai, dan ia tumbuh bebas cukai. Sumbangan anda tidak dapat dilaksanakan, dan pengagihan yang layak selepas umur 59½ adalah bebas cukai. Sebelum umur 59½, anda juga boleh menarik balik caruman kepada akaun tanpa cukai. Jika anda mengeluarkan sebarang pendapatan sebelum umur 59½, anda perlu membayar penalti 10%, kecuali dalam beberapa kes khas.

Walaupun Roth IRA bertujuan untuk menjadi kenderaan simpanan persaraan, ia boleh digunakan untuk simpanan kolej juga, kerana sumbangan boleh ditarik balik cukai dan bebas hukuman untuk membayar kolej. Berbanding dengan pilihan simpanan kolej lain, kelonggaran ini menjadikannya pilihan yang sangat baik untuk banyak keluarga.

Kebaikan

• Anda boleh menyimpan untuk kolej dan bersara.
• Sumbangan boleh ditarik balik cukai dan bebas dari hukuman pada bila-bila masa.
• Aset IRA tidak termasuk untuk pengiraan bantuan kewangan, meningkatkan kelayakan bantuan untuk pelajar anda.

Keburukan

• Pendapatan yang dikeluarkan sebelum usia 59½ boleh dikenakan cukai sebagai pendapatan dan menilai penalti 10%.
• Terdapat had pendapatan untuk kelayakan (tetapi penerima yang tinggi mungkin dapat membiayai IRA Roth melalui strategi "backdoor").

Pelan simpanan 529 kolej

Rancangan yang berfaedah cukai ini ditawarkan oleh negeri-negeri dan direka untuk membantu keluarga menyelamatkan untuk kos kolej masa depan. Pelaburan berkembang ditangguhkan cukai, dan pengeluaran bebas cukai jika digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak. Semua negeri menawarkan rancangan, dan anda boleh melabur dalam mana-mana negeri yang anda pilih. Jika matlamat anda hanya untuk menyelamatkan kolej, 529 rancangan adalah alat yang hebat. Mereka mempunyai manfaat cukai yang sangat baik, tetapi kurang fleksibiliti beberapa pilihan lain jika wang itu tidak digunakan untuk kolej.

Kebaikan

• Pendapatan berkembang bebas cukai.
• Pengeluaran bebas cukai jika digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak.
• Sesetengah negeri menawarkan potongan cukai negeri untuk caruman.
• Anda boleh menukar benefisiari pada masa akan datang jika dana tidak diperlukan.

Keburukan

• Pendapatan yang dikeluarkan untuk perbelanjaan pendidikan yang tidak layak adalah tertakluk kepada 10% penalti pengeluaran dan cukai pendapatan biasa.
• Sumbangan yang dikeluarkan untuk belanja pendidikan yang tidak layak adalah tertakluk kepada cukai pendapatan.
• Aset-aset ini termasuk dalam menentukan keupayaan keluarga anda untuk membayar kolej untuk tujuan bantuan kewangan.
• Terdapat had pada jumlah yang boleh anda sumbangkan setiap tahun.

Perhatikan bahawa terdapat juga 529 perancangan kolej swasta yang membolehkan ibu bapa membayar prasyarat untuk kredit tuisyen di sekolah swasta tertentu, mengunci kos tuisyen pada masa hadapan pada harga hari ini. Tetapi ini kurang fleksibel daripada rancangan 529 yang ditaja oleh kerajaan, kerana mereka adalah sekolah yang khusus.

Akaun pelaburan boleh cukai

Ini adalah akaun pembrokeran biasa yang dibiayai dengan wang selepas cukai. Pendapatan dalam akaun dikenakan cukai, tetapi wang itu boleh digunakan untuk apa-apa. (Ini juga boleh menjadi wang tunai di bank, yang tidak akan menghasilkan banyak dan akan dikenakan cukai.)

Akaun pelaburan yang boleh dikenakan cukai menawarkan fleksibiliti paling banyak pilihan pada senarai ini, tetapi ia adalah yang paling tidak diingini dari sudut percukaian. Walau bagaimanapun, mungkin terdapat cara untuk menghapuskan cukai keuntungan modal dengan memindahkan aset kepada anak anda dan menggunakan gabungan pengecualian peribadi, potongan standard dan Kredit Peluang Peluang American. Tetapi ini boleh menjadi rumit, dan saya akan mengesyorkan bekerja dengan seorang profesional cukai atau kewangan untuk melaksanakan strategi sedemikian.

Kebaikan

• Fleksibiliti menggunakan dana untuk kolej atau matlamat kewangan lain.
• Kelebihan cukai yang berpotensi dengan memindahkan aset yang dihargai kepada anak anda.
• Tiada had sumbangan.

Keburukan

• Aset-aset ini termasuk dalam menentukan keupayaan keluarga anda untuk membayar kolej untuk tujuan bantuan kewangan.
• Keuntungan modal, dividen dan faedah dikenakan cukai setiap tahun.

Dapatkan bantuan

Tiga kenderaan ini cenderung menjadi pilihan terbaik untuk simpanan kolej, dan banyak keluarga akan menggunakan strategi yang menggunakan lebih daripada satu. Pilihan lain, seperti akaun penjara atau insurans hayat nilai tunai, kurang menarik. Akaun kustodian adalah satu yang dicipta dalam nama pelajar dengan orang lain yang ditugaskan sebagai penjaga. Dana mesti dibelanjakan untuk faedah kanak-kanak itu dan menjadi kanak-kanak apabila dia mencapai usia tertentu. Insurans hayat nilai tunai termasuk komponen pelaburan, yang ibu bapa mungkin tergoda untuk digunakan untuk kolej. Tetapi yuran yang tinggi dan pilihan pelaburan yang terhad membuat pilihan ini tidak sesuai untuk pembiayaan kolej. Dalam kedua-dua kes, kenderaan ini kurang fleksibel, dan sejak aset dimasukkan ke dalam pengiraan bantuan kewangan, mereka dapat mengurangkan tahap bantuan yang diterima oleh pelajar.

Pertimbangkan bekerjasama dengan perancang kewangan fi-fi yang mengkhususkan diri dalam perancangan kolej untuk membantu anda memutuskan apa yang paling masuk akal untuk keluarga anda.Adalah penting bahawa anda tidak membiarkan simpanan untuk kolej menjejaskan matlamat kewangan anda yang lain - terutama pelan persaraan anda. Walaupun anak anda boleh mengambil pinjaman untuk kolej, anda tidak boleh melakukannya untuk persaraan. Membangunkan strategi penjimatan kolej sebagai sebahagian daripada pelan kewangan jangka panjang anda akan membantu anda menentukan sejauh mana anda boleh menyimpan sementara masih mencapai matlamat peribadi dan kewangan anda.

Mike Eklund adalah perancang kewangan pada Symmetry Kewangan di Raleigh, North Carolina. Ringkasan blog ini juga boleh didapati melalui podcast di laman web Financial Symmetry.