5 Langkah Menuju Persaraan Awal

Internet penuh dengan cerita orang yang bersara pada usia 30-an atau 40-an.

Jika mereka telah menarik perhatian anda, anda tidak bersendirian - dan anda mungkin disusun melalui strategi yang cukup untuk mengetahui ada pelbagai. Ramai penipuan lurus di mana seseorang menjadi kaya, tetapi ia tidak akan menjadi anda. Lain-lain melibatkan pelaburan yang kompleks, berisiko atau pemasaran bertingkat. (Jika anda tidak biasa dengan istilah itu, satu contoh adalah rakan di Facebook yang tidak akan menghentikan DVD senaman shing.)

Jarang adalah jalan yang dicadangkan satu kerja keras dan hidup berjimat. Itulah malu, kerana walaupun kebanyakan kita mungkin bekerja dengan baik dalam 60-an kita, mungkin untuk bersara lebih muda. Adakah itu bermakna anda akan dapat membersihkan meja anda dalam tempoh lima atau 10 tahun, sambil mengelirukan di jalan keluar pintu? Mungkin tidak. Tetapi ini mungkin bermakna anda boleh bekerja 10 atau 15 tahun lebih sedikit daripada ibu bapa anda, bukannya 13 tahun lagi.

Berikut adalah lima langkah yang akan membawa anda lebih dekat kepada persaraan awal.

1. Potong perbelanjaan anda

Terdapat mantra wang berulang-ulang yang menggesa hidup mengikut kemampuan anda. Ia salah. Jika anda ingin menyimpan, anda perlu hidup di bawah cara anda, perbelanjaan kurang dari yang anda peroleh.

Encik Money Mustache, seorang blogger yang bersara pada usia 30 tahun, merupakan contoh yang ketara. Dia berkata beliau dan isterinya menyelamatkan dua pertiga daripada gaji mereka semasa bekerja "kerja-kerja industri teknologi tinggi."

Adakah itu melampau bagi kebanyakan orang? Ya. Adakah dia melakukannya sebelum menjalani perubahan gaya hidup yang paling mahal, yang juga dikenali sebagai mempunyai anak? Ya. Tetapi, walaupun anda tidak boleh meletakkan dua pertiga daripada gaji anda, ada peluang yang baik untuk anda membuang lebih banyak daripada yang anda lakukan sekarang.

Untuk melakukan itu, lihat dengan teliti perbelanjaan anda. (Ia membantu menggunakan aplikasi belanjawan.) Anda sudah tahu anda perlu memotong latte, tetapi apa lagi yang boleh anda kalahkan? Kabel semakin pilihan yang tidak menyakitkan; Berikut adalah beberapa pilihan untuk menghapuskan rang undang-undang semasa masih mengekalkan Kardashians. Anda juga mungkin mempertimbangkan menukar telefon bimbit anda untuk versi prabayar, memeriksa sama ada anda mempunyai terlalu banyak kereta, membatalkan langganan berulang yang anda tidak lagi menggunakan, mengambil langkah-langkah untuk menurunkan kos insurans auto anda dan melihat pembiayaan semula hutang anda, termasuk pinjaman pelajar dan gadai janji.

2. Dapatkan lebih banyak wang

Jika anda tidak dapat menurunkan perbelanjaan anda, anda perlu meningkatkan pendapatan anda. Berunding gaji anda adalah tempat yang baik untuk memulakan, asalkan anda dapat membuktikan diri anda layak. Berikut adalah apa yang perlu dilakukan dengan kenaikan itu apabila anda mendapatkannya: Analisis Investmentmatome baru-baru ini mendapati bahawa menjimatkan separuh daripada setiap kenaikan bermula pada usia 25 boleh berjumlah lebih daripada $ 200,000 selepas 40 tahun, rangsangan yang sihat kepada mana-mana dana persaraan.

Pertimbangkan pilihan lain juga - iaitu, kesibukan sampingan. Ekonomi gergasi menjadikannya mudah. Sekiranya anda boleh memandu, anda boleh Uber. Sekiranya anda tidak alah kepada anjing, anda boleh duduk atau berjalan melalui DogVacay. Anda juga boleh memeriksa sama ada kemahiran anda sepadan dengan apa-apa keperluan di laman web freelance seperti Scripted or Upwork, atau jika anda boleh meminjamkan tangan kepada mereka yang ingin mengeksekusi senarai tugasan mereka melalui TaskRabbit. Pilihan-pilihan di sini adalah terhad hanya dengan kesediaan anda untuk mencuci pakaian.

3. Mengambil kesempatan daripada wang percuma

Wang percuma tidak kerap berlaku, jadi apabila ia berlaku, ambilnya.

Bentuk yang paling ketara adalah dalam 401 (k) dolar yang sepadan. Syarikat-syarikat menyumbang purata 4.7% daripada bayaran kepada pelan pekerja tersebut, menurut kaji selidik 2014 oleh Majlis Penaja Rancangan Amerika.

Katakan anda menyumbang 15% daripada gaji $ 50,000 anda kepada 401 (k) anda. Dengan perlawanan majikan 4.7%, pulangan pelaburan 7% dan peningkatan gaji tahunan 3%, anda boleh membina hampir $ 530,000 dalam 20 tahun. Perlawanan majikan akan mencatat kira-kira $ 130,000 itu.

Kami bercakap mengenai persaraan awal di sini, supaya cakrawala masa 20 tahun sesuai. Tetapi bilangannya lebih banyak kesannya dengan beberapa tahun tambahan: Regangkannya kepada 30 tahun, sebagai contoh, dan anda akan mempunyai $ 1.3 juta, lebih daripada $ 300,000 daripadanya adalah dari pertandingan majikan. Tancapkan nombor anda sendiri ke dalam kalkulator 401 (k) kami untuk melihat di mana anda berdiri.

4. Melabur secara bijak

Contoh-contoh di atas menunjukkan pentingnya melabur, bukannya hanya menyimpan: Menggunakan nombor yang sama tetapi menurunkan pulangan kepada 1% - kadar faedah yang cukup standard dari akaun simpanan dalam talian - memotong jumlah terkumpul separuh.

Malangnya, banyak orang yang kehilangan mesej ini: Mengikut kaji selidik BlackRock dari Oktober 2015, orang Amerika melaporkan bahawa mereka mempunyai 65% daripada nilai bersih mereka secara tunai, walaupun mengakui bahawa 33% adalah peruntukan yang lebih munasabah - dan sesetengah mungkin berhujah walaupun itu tinggi. Walaupun benar bahawa wang yang anda perlukan dalam masa tiga hingga lima tahun tidak seharusnya berada di pasaran saham, simpanan jangka panjang anda haruslah.

Memilih peruntukan aset yang sesuai untuk umur anda dan toleransi risiko adalah langkah pertama sahaja. Ia juga penting untuk meminimumkan perbelanjaan pelaburan, yang boleh dengan cepat makan ke dalam simpanan persaraan anda jika dibiarkan tidak terkawal. Satu cara untuk melakukannya adalah dengan memilih dana indeks kos rendah dan ETF atas dana yang diuruskan secara aktif. Satu lagi cara adalah untuk mempertimbangkan seorang penasihat robo, yang akan menguruskan pelaburan anda untuk anda - dalam IRA, akaun boleh cukai atau, dalam beberapa kes, 401 (k) - untuk sebahagian kecil daripada kos seorang penasihat manusia.

Penasihat Robo juga mempunyai manfaat menengah: Mereka berfungsi sebagai penghalang antara emosi dan wang anda.Itu sangat membantu semasa keadaan pasaran seperti yang kita alami sekarang, yang boleh menggoda pelabur untuk biola dengan pilihan mereka tidak perlu.

5. Kurangkan hutang

Banyak penginjil awal persaraan mengelakkan semua hutang. Kita tidak begitu. Terutama semasa kadar faedah yang rendah, peminjaman untuk rumah atau kereta mungkin berfaedah secara kewangan. Apabila peminjam kredit yang baik boleh mendapatkan hipotek dengan kadar bunga kurang dari 4%, ia tidak banyak masuk akal untuk menarik wang dari pasaran - di mana anda boleh mengharapkan pulangan yang purata 6% hingga 7% setahun selama jangka panjang - dan meletakkannya ke rumah (di luar, sudah tentu, bayaran muka 20%).

Tetapi ada kaitan dengan pendekatan itu. Untuk satu, anda ingin memastikan anda tidak meminjam lebih daripada yang anda mampu; semakin rendah anda menyimpan perbelanjaan hutang anda, semakin banyak anda dapat menyimpan dalam akaun persaraan. Jumlah perbelanjaan hutang bulanan anda tidak boleh melebihi 36% daripada pendapatan bulanan kasar anda; Kalkulator tapak kami boleh membantu anda menentukan berapa banyak rumah yang anda mampu.

Walau bagaimanapun, pemikiran ini juga tidak terpakai kepada hutang kadar faedah tinggi, yang paling sering diapungkan pada kad kredit. Membayar baki $ 10,000 yang membawa kadar faedah sebanyak 18% dengan membuat pembayaran minimum setiap bulan akan menelan belanja lebih daripada $ 8,000 pada masa anda selesai. Tetapi jika anda melabur wang itu, anda boleh mempunyai $ 60,000 selepas 30 tahun pada pulangan 7%. Dalam erti kata lain, membawa hutang faedah tinggi dalam jangka masa panjang adalah cara cepat untuk sabotaj bukan hanya persaraan awal, tetapi sebarang persaraan, tempoh.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.

Imej melalui iStock.