6 Soalan Yang Harus Anda Minta Penerbit Kad Kredit Anda

Mengurus akaun kad kredit anda secara aktif boleh menjimatkan wang anda, meningkatkan skor kredit anda dan membantu anda menguruskan keseluruhan kehidupan kewangan anda. Jika ada sesuatu yang dapat dilakukan penerbit kad kredit anda untuk membuat perkara lebih mudah, tidak ada salahnya untuk bertanya. Anda mungkin terkejut dengan apa yang mereka mahu lakukan untuk memberi anda sedikit bantuan.

Berikut adalah enam soalan untuk meminta penerbit kad anda. Perkara paling buruk yang boleh terjadi adalah anda mendapat "tidak."

1. Adakah anda akan memaafkan pembayaran lewat?

Jelas sekali, membayar tepat pada masanya setiap bulan harus menjadi keutamaan - tetapi kadang-kadang hidup mengambil giliran yang tajam. Katakan anda terlepas tarikh bayar pembayaran anda atas sebab tertentu. "Jika anda mempunyai rekod yang baik dengan syarikat kad kredit anda, dan anda kehilangan pembayaran kerana penyakit atau bergerak atau sesuatu, mintalah mereka membiarkannya tergelincir dan minta tolong dikeluarkan," kata Beverly Harzog, pakar kredit dan pengarang "Pelan Pelan Hutang."

Sesetengah penerbit kad membuat dasar pengampunan. Lain-lain memberi alat pemegang kad mereka untuk membuat bayaran lewat kurang berkemungkinan.

Ketahui, sebagai contoh, tidak mengenakan yuran lewat pada lewat lewat pertama atau menaikkan kadar faedah anda, kata jurucakap Derek Cuculich. "Kami tidak mempunyai penalti APR, jadi bayaran yang tidak terjawab kedua tidak akan menghasilkan APR yang dinaikkan, tetapi ia akan dikenakan biaya."

Citi menawarkan kad yang tidak mengenakan yuran lewat atau kadar peratusan tahunan penalti walaupun selepas beberapa pembayaran lewat.

Capital One berusaha memastikan pelanggan tidak membayar lewat. "Sekitar setahun yang lalu, kami secara automatik mendaftarkan setiap pelanggan dalam amaran pembayaran," kata Jennifer Jackson, menguruskan naib presiden bahagian kad Ais Capital One. "Kami merekabentuk produk dan perkhidmatan untuk membantu pelanggan kami berjaya. Kami mengukur kesannya, dan kami tahu bahawa ia memberi kesan kepada tingkah laku pelanggan."

Walaupun anda mendapat bayaran lewat, ketahui bahawa pembayaran yang tidak dijawab itu sendiri masih boleh dilaporkan kepada biro kredit, yang akan menyakiti skor anda. Biasanya, pembayaran dilaporkan kepada biro apabila mereka lewat 30 hari. Apapun yang berlaku, pertimbangkan pengalaman belajar dan bekerja untuk mengelakkan mengulangi kesilapan. Membayar lewat adalah kebiasaan yang dahsyat untuk bermula.

2. Bolehkah saya memilih tarikh bayar pembayaran saya?

Salah satu cara terbaik untuk memastikan anda membayar tepat pada masanya semasa mengurus aliran tunai anda ialah memilih tarikh pembayaran anda dibayar setiap bulan. Apabila anda boleh memilih tarikh ketinggalan anda sendiri, anda boleh menetapkannya untuk kali apabila wangnya tidak ketat. Semua pengeluar kad utama membenarkan anda memilih tarikh matang anda sendiri; ada yang membiarkan anda melakukannya secara dalam talian.

"Apabila orang boleh menukar tarikh bayar pembayaran mereka, mereka boleh menetapkannya untuk terus berjalan dengan kewangan keseluruhannya," kata Jackson. "Mereka boleh memutuskan bagaimana mereka mahu menguruskan pembayaran."

Satu perkara yang perlu diperhatikan: Anda biasanya tidak boleh memilih tarikh jatuh tempo pada 29, 30 atau 31 kerana tidak setiap bulan termasuk tarikh tersebut.

3. Adakah anda akan menurunkan kadar faedah saya?

Sekiranya anda telah menjadi pelanggan yang baik dan anda mempunyai baki, pertimbangkan untuk meminta penerbit anda menurunkan kadar faedah anda. Harzog mengatakan terdapat isyarat lagi bahawa sudah tiba masanya untuk meminta kadar yang lebih rendah: "Jika anda mula mendapat tawaran dalam mel untuk kad utama, itu bermakna skor anda mungkin telah meningkat. Anda boleh menghubungi penerbit anda dan beritahu mereka tawaran yang anda dapatkan, dan leverage itu untuk melihat sama ada mereka boleh memadankannya."

4. Adakah anda akan menaikkan had kredit saya?

Anda sentiasa boleh meminta peningkatan dalam batas kredit anda - tetapi pastikan anda mengetahui kedua-dua terbalik dan penurunan. Barisan kredit yang lebih tinggi memberikan anda akses kepada lebih banyak kuasa pinjaman, dan dapat meningkatkan skor kredit Anda dengan menurunkan nisbah penggunaan kredit Anda. Kelemahannya adalah bahawa penerbit boleh menarik laporan kredit anda, yang boleh mengarahkan skor kredit anda.

"Anda boleh membuat keputusan sama ada anda mahu mengambil jangka pendek itu untuk kredit anda," kata Harzog. "Sekiranya anda hampir ke peringkat seterusnya - dari segi purata hingga yang bagus, contohnya - satu atau lima mata pun boleh merosakkan anda, terutamanya jika anda merancang memohon gadai janji atau pinjaman besar lain."

Meminta peningkatan kredit juga boleh menghasilkan akibat yang tidak diingini. Harzog mengatakan dia tahu seseorang yang meminta peningkatan kredit dan ia kembali. "Apabila penerbit memandang sejarah kreditnya dan melihat beberapa tanda hitam, mereka sebenarnya menurunkan kreditnya. Jika anda tidak mempunyai rekod yang baik, anda tidak mahu meminta mereka melihat akaun kredit anda."

Ramai kali, penerbit mempunyai mekanisme untuk menaikkan had kredit anda apabila mereka fikir anda sudah bersedia.

Jackson berkata Capital One mempunyai program "langkah kredit" untuk meningkatkan had kredit pelanggan. Pelanggan "perlu melakukan dua langkah untuk mendapatkan peningkatan kredit," katanya. "Gunakan kad anda, bayar tepat pada masanya untuk lima penyata pertama, dan pada kenyataan keenam, anda akan mendapat peningkatan kredit. Kami terus menilai akaun dari masa ke masa untuk peningkatan tambahan, melihat pembayaran tepat masa dan keupayaan untuk membayar. Kami mahu memastikan pelanggan kami tidak sengaja masuk ke dalam masalah. Dan kita tidak memanjangkan garis di mana kita tidak fikir mereka akan dapat membayarnya."

5. Skor kredit mana yang anda gunakan?

Untuk mengurangkan kemungkinan anda mempunyai aplikasi kad kredit yang ditolak, periksa laporan kredit anda dan skor kredit sebelum anda memohon.Hari-hari ini, anda boleh mendapatkan skor kredit anda secara percuma dari banyak syarikat kad kredit. Cari dan Modal Satu akan memberi anda skor anda walaupun anda bukan pelanggan. Sebaik sahaja anda tahu kad yang anda mahukan, hubungi penerbit untuk melihat skor yang digunakan apabila mempertimbangkan aplikasi.

Inilah sebabnya mengapa ia penting: Setiap biro kredit mengumpul maklumat sendiri dan mengira skor berdasarkan maklumat tersebut, jadi skor boleh berubah dari satu biro kepada yang lain.

"Anda boleh bertanya biro mana yang mereka tarik," kata Harzog. Walau bagaimanapun, dia menambah, "Saya perhatikan dalam beberapa tahun yang lalu, beberapa penerbit telah mengubah dasar mereka dan tidak memberitahu anda. Strategi terbaik adalah memastikan semua laporan kredit anda adalah baik supaya anda tidak perlu bimbang biro mana yang ditarik."

Undang-undang Persekutuan melayakkan anda mendapatkan salinan kredit laporan percuma dari setiap tiga biro kredit sekali setahun. Anda boleh mengakses laporan percuma di AnnualCreditReport.com.

6. Bilakah anda melaporkan maklumat akaun kepada biro kredit?

"Jika anda cuba meningkatkan skor anda, bayar baki kad kredit anda sebelum penerbit melaporkannya ke biro kredit akan membantu dengan menurunkan nisbah penggunaan anda," kata Harzog.

Hubungi penerbit anda dan tanya apabila ia melaporkan maklumat akaun. Sekiranya anda tidak mahu menelefon, pertaruhan terbaik adalah mengandaikannya bahawa maklumat pada tarikh penutupan kenyataan anda, yang boleh anda temukan pada kenyataan anda. Ia mungkin mengambil masa beberapa hari untuk biro kredit untuk mengemas kini data mereka. Jika anda bekerja keras untuk meningkatkan skor kredit anda, alternatif lain adalah untuk membayar kad kredit anda lebih dari sekali sebulan supaya nisbah penggunaan anda lebih rendah sepanjang bulan.

Benang bersama enam soalan ini ialah: Mendapatkan yang terbaik dari kad kredit anda bermakna menguruskan akaun anda supaya mereka meletakkan anda dalam kedudukan yang paling menguntungkan. Jangan hanya pasif menerima apa yang penerbit anda memberi anda. Minta pengeluar anda bekerjasama dengan anda untuk menghasilkan hasil kewangan yang terbaik untuk keadaan anda.

Ellen Cannon adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @ellencannon.