3 Cara Pinjaman Pelajar Mempengaruhi Cukai Anda

Kebimbangan pada waktu cukai adalah perkara biasa, tetapi ribuan tahun merasakannya lebih daripada yang lain.

Millennials adalah kumpulan umur yang paling bimbang tentang pemfailan cukai mereka, menurut kajian Investmentmatome baru-baru ini yang dijalankan oleh Harris Poll.

Pemalsuan hutang hutang pelajar boleh menjadi sangat mengelirukan. "Anda akan terkejut berapa ramai orang di luar sana tidak berfikir bahawa itu berkaitan dengan pulangan cukai mereka," kata Eric Schaefer, penasihat kewangan di Evermay Wealth Management di Arlington, Virginia.

Berikut adalah tiga cara hutang pinjaman pelajar mempengaruhi cukai anda, dari potongan kepada bil cukai yang mungkin anda bayar di masa depan.

1. Anda boleh memotong faedah pinjaman pelajar dari pendapatan anda

Sekiranya anda membayar faedah pinjaman pelajar pada tahun lepas, anda boleh menurunkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai anda sehingga $ 2,500.

Peminjam pinjaman pelajar boleh memotong faedah yang dibayar tahun lepas melalui potongan bunga pinjaman pelajar. IRS melihat pendapatan kasar diubahsuai yang diubahsuai untuk melihat siapa yang layak dan berapa banyak. Anda layak untuk potongan penuh jika kasar yang diubahsuai anda kurang daripada $ 65,000 (memfailkan sebagai satu atau ketua isi rumah) atau $ 130,000 (jika berkahwin dan memfailkan bersama). Anda mendapat jumlah yang dikurangkan jika ia mencapai $ 80,000 (tunggal) atau $ 160,000 (memfailkan bersama).

Potongan ini dapat menurunkan penghasilan kena cukai anda dengan maksimum $ 2,500, yang akan membuat anda kembali $ 625 pada cukai anda jika anda berada dalam kurungan cukai 25%. Peminjam yang mengambil pinjaman, sama ada pelajar atau ibu bapa, akan mendapat potongan - tetapi tidak akan layak jika pelajar disenaraikan sebagai bergantung kepada pulangan cukai ibu bapa.

Penyedia pinjaman pelajar anda, syarikat yang mengumpul bil bulanan anda, akan menghantar kepada anda penyata bunga Borang 1098-E pada awal bulan Februari jika anda membayar $ 600 atau lebih untuk faedah tahun lepas. Tanya servicer anda untuk dokumen itu jika anda membayar kurang daripada $ 600 dalam bunga; anda masih boleh memotong jumlah itu, tetapi anda mungkin tidak menerima borang dalam mel atau melalui e-mel tanpa permintaan.

2. Mengemukakan bersama dengan pasangan boleh meningkatkan pembayaran pinjaman pelajar

Lebih banyak lagi graduan memilih pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan untuk membayar pinjaman pelajar persekutuan mereka. Pelan ini mengehadkan pembayaran bulanan anda kepada peratusan pendapatan budi bicara anda. Selain itu, mereka memaafkan baki pinjaman anda setelah membuat pembayaran selama 20 atau 25 tahun.

Cara anda memfailkan cukai anda boleh menjejaskan seberapa banyak anda berhutang pada pelan berpandu pendapatan, walaupun. Sekiranya anda memfailkan bersama pasangan anda, pembayaran bulanan anda akan didasarkan pada gabungan dua pendapatan. Itu boleh meningkatkan bil anda atau membatalkan kelayakan anda dari pelan pembayaran tertentu jika pendapatan anda melonjak cukup tinggi.

Sebaliknya, pertimbangkan untuk memfailkan cukai anda secara berasingan. Apabila anda berbuat demikian, pendapatan berasaskan pendapatan dan Pay As You Earn pelan pembayaran akan mengira bayaran bulanan anda menggunakan pendapatan peminjam pinjaman pelajar sahaja.

"Ia mungkin masuk akal untuk melakukan itu berbanding pembayaran pinjaman bulanan yang dua kali lebih tinggi," kata Schaefer.

Terdapat beberapa pertimbangan kewangan dan kelemahan potensinya untuk memilih pemfailan berkahwin secara berasingan, walaupun. Sebagai contoh: Anda tidak akan dapat mengambil potongan dan kredit cukai tertentu (termasuk potongan bunga pinjaman pelajar), dan keupayaan anda untuk menyumbang simpanan persaraan kepada Roth IRA akan terhad. Apabila anda memfailkan cukai secara berasingan, anda tidak boleh menyumbang kepada Roth IRA jika pendapatan kasar yang diubahsuai yang diubahsuai adalah lebih daripada $ 10,000 setahun - berbanding dengan ambang $ 184,000 untuk pembayar cukai yang sudah berkahwin.

"Ini adalah kelemahan yang besar untuk membuat pemfailan secara berasingan," kata Ara Oghoorian, seorang perancang kewangan Encino, California di ACap Asset Management yang bekerja terutamanya dengan pekerja penjagaan kesihatan. Sekiranya anda tidak dapat membayar pinjaman anda sebaliknya, manfaat pengajuan secara berasingan dapat mengatasi kelemahan.

Untuk menjadikannya lebih rumit, Revised Pay As You Earn (dikenali sebagai REPAYE), pelan pembayaran pinjaman pelajar yang didorong oleh pendapatan baru, menggabungkan pendapatan peminjam yang sudah berkahwin apabila ia mengira pembayaran anda walaupun anda memfailkan cukai secara berasingan. Itu mungkin mempengaruhi sama ada anda memilih pilihan ini untuk membayar balik pinjaman anda.

3. Anda boleh mendapatkan bil cukai yang besar jika pinjaman anda diampuni kemudian

Anda akan mendapat pinjaman pelajar persekutuan anda diampuni selepas beberapa tahun jika anda memanfaatkan program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam kerajaan, atau jika anda memilih pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan. Tetapi kedua-dua pilihan ini memberi kesan kepada cukai anda dengan sangat berbeza.

Anda akan layak untuk Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam selepas anda telah membuat 120 bayaran pinjaman semasa bekerja sepenuh masa di agensi bukan untung atau kerajaan. Terdapat juga manfaat tambahan: Jumlah yang diampuni tidak akan dikenakan cukai.

Memandangkan sekarang berdiri, bagaimanapun, peminjam pada pelan berpendapatan pendapatan akan membayar cukai pendapatan ke atas baki pinjaman yang diendahkan pada tahun yang berakhirnya tempoh pembayaran baliknya. Ini bermakna graduan atau ibu bapa dengan baki pinjaman yang besar boleh masuk untuk liabiliti cukai yang besar.

Gunakan alat Pengukur Pembayaran Balik pada laman web Bantuan Pelajar Persekutuan untuk melihat berapa banyak yang anda harapkan untuk diampuni di masa depan.

"Anda mungkin mahu mengetepikan wang kerana mengetahui risiko itu," kata Schaefer. Tetapi ada alasan untuk menjadi optimis mengenai perubahan dalam dasar.

"Saya tidak akan terkejut jika IRS datang dengan program untuk membayar bil cukai secara ansuran," katanya.

Lagi dari Investmentmatome Bagaimana untuk melaburkan bayaran balik cukai anda supaya rasanya seperti berbelanja

Panduan laman web kami untuk pengampunan pinjaman pelajar

6 pilihan membiayai pinjaman pelajar: Bandingkan dan memohon untuk menyelamatkan

Brianna McGurran adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome. E-mel: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today.