6 Alasan Perniagaan Ditolak untuk Pinjaman Perniagaan Kecil

Tiada siapa yang suka penolakan. Sama ada "tidak" dari pekerjaan impian anda, orang yang anda suka atau bank, ia menyengat.

Dan jika anda seorang pemilik perniagaan kecil, anda mungkin tahu perasaan itu terlalu baik. Daripada perniagaan kecil yang memohon pembiayaan pada separuh pertama 2014, hanya separuh menerima jumlah apa-apa, menurut tinjauan oleh Bank Rizab Persekutuan New York, Atlanta, Cleveland dan Philadelphia.

Investmentmatome bertanya kepada pakar peminjam soalan yang membakar sehingga banyak pemilik perniagaan kecil ingin menjawab: Mengapa pemilik perniagaan kecil menolak untuk pinjaman perniagaan kecil?

1. Kredit buruk atau tiada kredit

Ximena Arias / Kyle Freeman

Skor kredit adalah ukuran kepercayaan kredit seseorang atau perniagaan. Bank umumnya melihat skor kredit peribadi dan perniagaan untuk membuat keputusan pinjaman dan menetapkan kadar faedah. Setiap individu dan perniagaan mempunyai skor kredit berganda, yang dilaporkan oleh pelbagai biro kredit. Tiga biro kredit peribadi utama ialah Equifax, Experian dan TransUnion, dan biro kredit perniagaan utama adalah Equifax, Experian dan Dun & Bradstreet.

Setiap biro kredit mengira skor kredit sedikit berbeza, dan tidak selalu jelas yang para peminjam melihat skor mana. Umumnya, skor kredit boleh menjadi rendah kerana beberapa sebab, termasuk muflis, dan pembayaran lewat atau tidak terjawab kepada peminjam, pengeluar kad kredit dan vendor. Sesetengah perniagaan hanya terlalu baru untuk menubuhkan sebarang sejarah kredit.

"Sebab yang paling biasa [pemilik perniagaan ditolak untuk pinjaman] di komuniti kita tidak mempunyai sejarah kredit atau skor kredit yang rendah," kata Ximena Arias, pengurus perkhidmatan kewangan di Dana Misi Asset. Dana Misi Aset yang berpusat di San Francisco memudahkan lingkaran pemberian pinjaman – program pemberian pinjaman rakan seperjuangan kepada pelanggan - dan melaporkan pinjaman kepada beberapa biro kredit. Ini membantu peminjam kredit rendah meningkatkan skor kredit mereka dan menjadi layak untuk pinjaman tradisional.

Untuk meningkatkan skor kredit peribadi dan perniagaan mereka, pemilik perniagaan harus membuat pembayaran tepat pada waktunya, berbelanja dengan baik di bawah batas kredit mereka dan menyimpan akaun kredit terbuka.

Dapatkan Skor Kredit Peribadi Percuma Anda Setiap Minggu dari Investmentmatome

• Buka lebih banyak pintu untuk membiayai perniagaan anda.
• Tetapkan matlamat anda dan menjejaki kemajuan anda.
• Pendaftaran tidak akan menjejaskan skor anda.

Dapatkan skor kredit anda

---

2. Kekurangan cagaran

Bank sering memerlukan cagaran - harta fizikal yang boleh menjamin pinjaman jika ia tidak dibayar - sebelum mereka bersetuju untuk memberi pinjaman. Walau bagaimanapun, perniagaan baru mungkin tidak mempunyai peralatan atau hartanah untuk ditawarkan sebagai cagaran, atau mereka mungkin tidak bersedia menggunakan aset peribadi mereka (berfikir: rumah dan kereta) sebagai cagaran.

Stephen Sheinbaum / Tunai dan Modal Pedagang

"Jumlah yang akan dipinjamkan bank bergantung pada nilai aset anda," kata Stephen Sheinbaum, pengasas Tunai dan Modal Merchant dan Bizfi. "Rumah dan kereta adalah cagaran yang paling biasa, tetapi jika anda tidak memiliki apa-apa yang dilihat oleh bank sebagai berharga, anda akan menghadapi masalah mendapatkan pinjaman bank."

Syarikat Sheinbaum adalah dua peminjam dalam talian yang muncul dalam dekad yang lalu untuk menawarkan alternatif pembiayaan kepada pinjaman bank. Pasaran Tunai dan Modal menyediakan pendahuluan tunai saudagar dalam talian, dan Bizfi adalah pasaran dalam talian untuk pilihan pembiayaan perniagaan kecil. Pemberi pinjaman dalam talian biasanya menawarkan pinjaman dengan kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman bank tradisional, tetapi sering tidak memerlukan cagaran.

3. aliran tunai lemah

Bank-bank mahu melihat perniagaan mempunyai wang yang cukup untuk membuat bayaran pinjaman bulanan selain meliputi sewa, gaji, inventori dan kos lain. Walau bagaimanapun, banyak perniagaan kecil berjuang untuk menyimpan wang tunai yang cukup di bank walaupun mereka menguntungkan, sering kerana mereka perlu membayar pembekal pihak ketiga dimuka sebelum mereka dibayar untuk produk atau perkhidmatan mereka.

Jay DesMarteau / TD Bank

Pemilik perniagaan perlu memahami berapa banyak wang yang mengalir melalui operasi mereka. Jika lebih banyak wang keluar daripada masuk, mereka perlu membuat perubahan.

"Jika perniagaan anda terlalu ketat margin, berusaha untuk menurunkan perbelanjaan atau mencari jalan untuk meningkatkan pendapatan sebelum memohon pinjaman," kata Jay DesMarteau, ketua perbankan perniagaan kecil di TD Bank.

Walaupun aliran tunai masih menjadi cabaran bagi banyak perniagaan kecil, ia bertambah baik untuk beberapa orang. Lima puluh lapan peratus daripada 601 perniagaan kecil yang ditinjau pada bulan April 2015 untuk Indeks Perniagaan Kecil Wells Fargo / Gallup berkata aliran tunai mereka "sangat baik" atau "agak baik" dalam 12 bulan yang lalu, meningkat daripada 50% tahun lalu.

4. Kurang persediaan

Sesetengah perniagaan mendapat menolak pinjaman perniagaan kecil kerana pemiliknya tidak bersedia.

Mark Palmer / Brian Stephen Photography

"Banyak perniagaan tidak tahu tentang proses permohonan itu dan percaya mereka boleh masuk ke bank, mengisi permohonan dan mendapatkan pinjaman untuk diluluskan," kata Mark Managler, pengarah urusan dan penganalisis di BTIG, perdagangan global, pembrokeran dan firma pelaburan.

Sebelum memohon pinjaman bank, perniagaan perlu mempunyai pelan perniagaan bertulis, penyata kewangan atau unjuran, laporan kredit peribadi dan perniagaan, penyata cukai dan penyata bank, menurut laman web Pentadbiran Perniagaan Kecil Amerika Syarikat.Mereka juga harus mempunyai salinan dokumen undang-undang yang berkaitan termasuk artikel penubuhan, kontrak, pajakan, dan sebarang lesen dan permit yang diperlukan untuk beroperasi.

5. Mencari pinjaman kecil

Kebanyakan perniagaan kecil mencari pinjaman kurang daripada $ 100,000, menurut kertas kerja Sekolah Perniagaan Harvard 2014 oleh Karen Mills, bekas pentadbir SBA. Walau bagaimanapun, bank mahu menanggung pinjaman yang lebih besar kerana ia lebih menguntungkan bagi mereka. Ia membiayai satu bank tentang jumlah yang sama untuk memproses pinjaman $ 50,000 kerana pinjaman $ 1 juta, tetapi ia boleh menghasilkan lebih banyak wang dengan menanggung jamin yang kedua.

Jadi, walaupun mungkin sukar untuk mendapatkan pinjaman bank sebagai pemilik perniagaan kecil, pemberi pinjaman dalam talian seperti OnDeck, Lending Club dan Dealstruck telah muncul untuk menawarkan pinjaman kecil dolar yang bank tradisional tidak bersedia untuk menanggung jamin. SBA juga menjamin mikrogram sehingga $ 50,000.

6. Bank-bank berisiko

Pinjaman kepada perniagaan kecil berisiko untuk bank. Sejak krisis kewangan 2008, banyak bank telah meningkatkan standard pemberian pinjaman mereka untuk mengelakkan daripada mengambil risiko sedemikian.

Rhea Aguinaldo / Majoriti Perniagaan Kecil

"Selepas kemelesetan, bank menjadi lebih berisiko dan malangnya, pinjaman perniagaan kecil sememangnya lebih berisiko daripada pinjaman perniagaan besar atau bahkan pinjaman pengguna," kata Rhea Aguinaldo, pengurus keusahawanan untuk Majoriti Usaha Kecil, sebuah kelompok advokasi nasional untuk usaha kecil.

Sesetengah pemilik perniagaan kecil mempunyai nasib yang lebih baik mendapatkan pinjaman dari bank komuniti, di mana mereka mempunyai hubungan dengan kakitangan bank.

"Perniagaan kecil cenderung mempunyai hasil yang lebih baik jika mereka dikenali oleh bank," kata Palmer BTIG.

Cari dan bandingkan pinjaman perniagaan kecil

Investmentmatome telah menghasilkan senarai pinjaman perniagaan kecil terbaik untuk memenuhi keperluan dan matlamat anda. Kami mengukur kepercayaan kredit, skop pasaran dan pengalaman pengguna, antara faktor lain, dan mengaturnya mengikut kategori yang termasuk pendapatan anda dan berapa lama anda berada dalam perniagaan.

Bandingkan pinjaman perniagaan Teddy Nykiel adalah seorang penulis kakitangan yang meliputi kewangan peribadi Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @teddynykiel dan seterusnya Google+ . Hubungi dia di [email protected] .

Siaran ini pada asalnya diterbitkan pada 13 Mei 2015. Ia telah dikemaskini pada 8 Disember 2015.

Imej melalui iStock.