7 Alasan yang Sedikit Dikenali Pengiraan Persaraan Anda Adalah Berbahaya Salah |

Nampaknya harus sederhana. beberapa nombor ke dalam kalkulator persaraan dan komputer memberitahu anda berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bersara.

Setiap hari proses ini diulang di pejabat perancang kewangan di seluruh dunia. Ia adalah amalan standard industri, jadi apa yang boleh salah dengan itu?

Anehnya, banyak. Kebenaran yang tidak dinyatakan adalah "nombor" persaraan anda yang hampir sama dengan peluang sifar yang tepat.

Dan kami tidak bercakap mengenai perbezaan kecil sama ada. Penjimatan sebenar yang anda perlukan untuk bersara boleh lebih daripada dua kali anggaran anda saat ini atau kurang daripada setengah anggaran anda saat ini, dan anda tidak akan tahu hingga terlambat.

Ini masalah besar yang membahayakan keselamatan kewangan anda. Biar saya jelaskan …

Sampah Dalam Separa Sampah

Masalahnya mudah apabila anda memahaminya.

Mengira berapa banyak simpanan yang anda perlukan untuk bersara memerlukan tujuh andaian asas, dan pengiraan hanya tepat jika andaian-andaian itu tepat. Ini kerana anggaran persaraan anda adalah tidak lebih daripada unjuran matematik andaian - sampah dalam sama dengan sampah.

[Ciri PelaburanAnak Jawapan: Mengapa Wanita Harapkan Kerja Lebih Kerana Menjimatkan Persaraan]

Jika hanya salah satu andaian anda adalah salah, pengiraan keseluruhan adalah salah.

Lebih buruk lagi, dua daripada andaian yang diperlukan sangat kritikal kerana mereka mempunyai kesan kompaun, jadi jika mereka salah dengan hanya 1-2 poin peratusan, kesannya terhadap persaraan anda Anggaran simpanan boleh bermakna perbezaan antara makan pada filet mignon atau makanan kucing.

Mari kita jelaskan. Ini bukannya menjadi pengganggu. Kalkulator persaraan adalah alat yang berguna kerana mereka mengurangkan perancangan jangka panjang yang rumit menjadi langkah-langkah yang mudah dilaksanakan yang dapat diselesaikan kebanyakan orang.

Malangnya, kesederhanaan ini datang pada harga dan itulah yang menyebabkan masalah.

Ringkasnya, kesederhanaan ini mengasingkan anda daripada membangunkan pemahaman yang lebih mendalam tentang kalkulator persaraan dan berpotensi membutakan anda terhadap risiko yang wujud. Mudah untuk menjadi mangsa ketepatan yang nyata yang tersirat oleh fasad saintifik komputer tanpa memahami satu kebenaran matematik utama:

Satu-satunya cara nombor persaraan ajaib anda adalah tepat jika masa depan sepadan dengan andaian yang dibina ke dalam anggaran persaraan anda. Malangnya, peluang yang berlaku adalah

hampir sama dengan sifar . Tetapi jangan ambil perkataan saya untuk itu. Tentukan sendiri kerana kita melihat tujuh andaian utama di belakang menganggarkan berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bersara supaya anda boleh menentukan sama ada nombor sihir anda boleh dipercayai … atau tidak. 7 Asumsi Kritikal Di Sebalik Berapa Banyak Wang yang Anda Perlu Bersara

1.

Berapa umur yang akan anda dan pasangan anda bersara - sama ada secara sukarela, disebabkan penyakit yang tidak diduga, atau kerana pemberhentian? Soalan pertama ini - "Bilakah saya akan bersara?" - Tampaknya seolah-olah ia harus diandalkan dalam kawalan anda. [Ciri PelaburanAnak Jawapan: Bagaimana Hidup Lebih Lama, Dapatkan Lebih Baik Dengan Menangguhkan Persaraan]

Lagipun, anda memilih tarikh persaraan anda, bukan? Malangnya, ia tidak semestinya berfungsi seperti itu.

Seperti banyak sekali andaian dalam perancangan persaraan, sesuatu yang kelihatan munasabah pada pandangan pertama kelihatan kurang dipercayai jika pemeriksaan lebih dekat

2.

Berapa jumlah wang yang akan anda belanjakan setiap tahun dari hari anda bersara sehingga hari anda mati? Amalan standard industri mengasumsikan 80% daripada pendapatan pra-persaraan anda, tetapi ramai pesara baru mencari perjalanan dan kos rekreasi luar sebenarnya meningkatkan perbelanjaan dan bukannya menurunkannya. Untuk membuat perkara yang lebih membingungkan, penyelidikan oleh Ty Bernicke menunjukkan pesara mengurangkan perbelanjaan 25% untuk setiap dekad semasa bersara. Malangnya, beliau gagal menyesuaikan diri dengan inflasi, yang kemungkinan akan mengimbangi pengurangan perbelanjaan. Intinya adalah corak perbelanjaan anda selama 30+ tahun persaraan adalah tontonan yang tidak boleh dipercayai. Tiada sesiapa yang tahu. Sekiranya anda tidak jelas mengenai kebenaran ini, anda hanya perlu memikirkan semula 30 tahun dan cuba membayangkan perbelanjaan anda hari ini. Adakah anda meneka dengan tepat? Apa yang dimaksudkan untuk 30 tahun akan datang? 3.

Apa yang akan menjadi kadar inflasi semasa tahun persaraan anda? Ini adalah salah satu daripada dua nombor penting yang mempunyai kesan kompaun pada anggaran tabungan persaraan anda dan mestilah tepat. Masalahnya adalah Ph.D. ahli ekonomi tidak dapat meramalkan inflasi dengan tepat selama satu tahun, sehingga menjadikan anggaran 30+ semua tetapi tidak bermakna. Penyelesaian standard industri adalah dengan menggunakan inflasi purata sejarah tetapi hutang kerajaan yang tidak pernah berlaku dan defisit, kekurangan sumber, dan perubahan landskap ekonomi menyebabkan keraguan yang serius terhadap penggunaan inflasi sejarah sebagai model untuk inflasi masa depan. Lebih penting lagi, ralat kecil 1-2% boleh menggandakan (atau separuh) anggaran simpanan persaraan anda menjadikan andaian ini sebagai masalah yang sangat serius. 4.

Dalam tahun berapa anda dan pasangan akan mati? Penyelesaian piawai industri adalah (lagi) untuk menerapkan purata statistik sejarah - jadual jangka hayat. Ini berfungsi dengan baik untuk IRS dan syarikat insurans kerana mereka bekerja dengan kolam besar orang, tetapi ia mempunyai kesahihan sifar untuk setiap individu. Tarikh anda dengan takdir adalah hasil binari, bukan hasil statistik. Ini bermakna anda sama ada 100% mati atau hidup - tidak 54% mati pada umur 83 tahun. Begitu juga, anda tidak mungkin mati pada umur purata statistik berbanding tahun lain dalam hidup anda. Konsep keseluruhan menerapkan jangka hayat statistik ke mana-mana individu adalah tidak masuk akal.

5.

Berapa banyak pencen syarikat dan Jaminan Sosial membayar sepanjang tempoh persaraan anda? Apabila menganggarkan berapa banyak anda perlu bersara, anda mesti terlebih dahulu memikirkan berapa banyak pendapatan yang anda akan dapat dari pelbagai sumber lain - pencen syarikat, pencen kerajaan, dan Keselamatan Sosial - untuk menentukan berapa banyak pendapatan simpanan peribadi anda mesti menyediakan untuk menutupi kekurangan pendapatan. Malangnya, sumber pendapatan ini tidak boleh dipercayai. Syarikat-syarikat adalah terkenal kerana menyerang dana pencen mereka, liabiliti pencen yang tidak mencukupi, dan membebaskan diri daripada obligasi pencen melalui penipuan undang-undang. Sentiasa ingat bahawa pencen syarikat masih menjadi aset syarikat dan hanya "kewajipan undang-undang" kepada anda. Ia semua boleh diubah dengan mogok pen; oleh itu, ia tidak semestinya sebagai aset yang anda sendiri memiliki seperti 401 (k). Jika anda fikir saya terlalu berhati-hati, tanyakan kepada kesatuan pekerja syarikat penerbangan atau mana-mana mangsa penyusunan semula korporat yang lain. Begitu juga, masalah Keselamatan Sosial bukan rahsia. Kerajaan sudah mengambil tindakan untuk mengurangkan faedah dengan meningkatkan kelayakan umur dan menukar formula pengindeksan inflasi. Anda harus menjangkakan lebih banyak hal yang sama menyebabkan pembayaran dikurangkan dari semasa ke semasa. Intinya adalah anda akan bijak meletakkan penilaian konservatif mengenai pencen dan pembayaran Jaminan Sosial. Terdapat sebab-sebab yang baik untuk mempercayai kewajiban-kewajiban ini tidak semestinya seperti batu yang anda inginkan. 6.

Apa yang akan diperolehi oleh portfolio pelaburan anda sepanjang hayat anda? Pulangan pelaburan adalah yang kedua dari kedua nombor kritikal yang mempunyai kesan kompaun pada anggaran simpanan persaraan anda. Kesilapan kecil dalam bilangan ini kompaun menjadi perbezaan besar dalam simpanan yang diperlukan untuk menjamin persaraan anda. Masalahnya, tentu saja, tiada siapa yang boleh meramalkan pulangan pelaburan secara tepat setahun ke depan, jadi 30+ tahun adalah mustahil. Akhirnya, pulangan pelaburan anda adalah fungsi strategi pelaburan anda, kemahiran, dan tempoh masa anda mula melabur. Ia adalah pertaruhan pada masa depan yang tidak diketahui. Sekiranya anggaran tahunan anda hanya 1-2 mata peratusan, ia boleh menggandakan (atau mengurangkan separuh) jumlah wang yang anda perlukan untuk bersara. Ini jelas bermasalah kerana kesilapan tersebut tidak hanya mungkin, tetapi mungkin. 7.

Apa yang akan menjadi urutan pulangan pelaburan anda dalam 15 tahun pertama persaraan? Ini bukan hanya cukup untuk mengetahui pulangan pelaburan (yang anda tidak boleh tahu juga): Anda juga perlu mengetahui susunan pulangan tersebut. Penyelidikan bebas oleh Michael Kitces, Wade Pfau, Ed Easterling dan lebih banyak sokongan kesimpulan yang serupa: 80% (atau lebih) risiko kegagalan kewangan semasa persaraan ditentukan oleh pulangan pelaburan 10 hingga 15 tahun yang pertama. Begitu juga, pulangan pelaburan 10 hingga 15 tahun pertama adalah penentu utama di sebalik berapa pendapatan yang dapat dibelanjakan dengan selamat dari simpanan setiap tahun tanpa kehabisan wang sebelum kehabisan nyawa. Satu-satunya masalah, sekali lagi, tiada siapa yang boleh meramalkan dengan pasti jika 15 tahun pertama mereka akan melihat di atas purata atau di bawah purata pulangan. Ia tidak dapat dikenalpasti - seperti setiap andaian utama lain dalam pengiraan untuk berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bersara.

Kunci Adalah Asumsi - Bukan Kalkulator

Tidak menjadi pesimis, tetapi anda boleh lihat mengapa ini bukan sains yang pasti bahawa buku, kalkulator dan perancang kewangan membawa anda untuk percaya? Tidak satu pun dari tujuh soalan ini boleh dijawab dengan pasti, namun semuanya memerlukan jawapan yang tepat atau anggaran anda salah.

Masalahnya adalah setiap soalan ini mengharuskan anda membuat andaian tentang masa depan, dan masa depannya tidak diketahui.

Sesetengah penyokong status quo mungkin mendakwa masalah ini diselesaikan oleh jenama kalkulator tertentu mereka - Monte Carlo, penilaian yang didorong, backcasting sejarah, dan lain-lain. Masalahnya adalah semua kalkulator ini menghasilkan hasil yang sama secara statistik kerana mereka semuanya pada dasarnya adalah pengiraan yang sama yang memerlukan input yang sama sambil mengubah hanya satu atau dua dari tujuh andaian yang diperlukan. Dengan kata lain, mereka lebih serupa daripada yang berbeza. Kunci kepada anggaran yang tepat tidak berkaitan dengan kalkulator dan semua yang berkaitan dengan andaian yang anda pilih untuk kalkulator.

Pendekatan standard industri adalah untuk memilih ketepatan lebih tepat dengan menggunakan beberapa variasi purata sejarah. Penyelesaian ini terdengar logik pada mulanya, tetapi sangat membingungkan.