73 Akan Menjadi Norma Persaraan Untuk Millennials

Dengan jumlah hutang pelajar yang cemerlang yang mendekati $ 1 trilion, nasib pelajar kolej hutang lebih tertekan daripada sebelumnya.

Dalam tempoh 30 tahun yang lalu, bukan sahaja bilangan siswazah sekolah tinggi yang mendaftar di universiti empat tahun meningkat sebanyak 11%, tetapi tuisyen kolej telah melonjak melebihi 200%. Memandangkan lebih ramai pelajar menghadiri kolej dengan kos yang lebih tinggi berbanding sebelum ini, milenium telah semakin berubah menjadi pinjaman untuk membantu membiayai pendidikan mereka. Walaupun kebanyakan dialog hutang kolej merangkumi isu-isu serta-merta seperti pekerjaan dan pembayaran balik, terdapat satu lagi cabaran yang mencolok bagi graduan: persaraan.

Bilakah pelajar dapat bersara, memandangkan banyak menghabiskan 10 atau lebih tahun pertama kerjaya mereka membayar pinjaman? Investmentmatome menjalankan kajian yang mengkaji profil kewangan dari seorang graduan kolej yang tipikal. Kami mendapati bahawa walaupun persaraan pastinya tidak mustahil, untuk kebanyakan milenial ia perlu menunggu sehingga awal hingga pertengahan 70-an - lebih daripada satu dekad melampaui umur persaraan purata semasa 61.

Pengambilan kunci

• Kebanyakan pelatih kolej hari ini tidak akan dapat bersara sehingga 73 disebabkan beban hutang yang tinggi - 12 tahun kemudian daripada umur persaraan purata semasa.
• Memandangkan jangka hayat sebanyak 84, graduan hari ini hanya mempunyai kira-kira 11 tahun untuk menikmati persaraan.
• Beban hutang median sebanyak $ 23,300 akan membebankan pelajar lebih dari $ 115,000 (dalam dolar hari ini) pada saat mereka bersara.
• Majikan 401 (k) perlawanan adalah penting, dan akan membentuk 50% simpanan persaraan.

Fakta ringkas mengenai pelajar dan hutang

Berikut adalah beberapa fakta cepat untuk memberi konteks mengenai apa yang pelajar berebut.

• Hutang Median untuk pelajar apabila tamat pengajian: $ 23,300
• Peratusan pelajar yang menganggur semasa tamat pengajian: 18%
• Gaji awal median untuk mereka yang mempunyai pekerjaan: $ 45,327
• Pelan pembayaran balik pinjaman standard: 10 tahun
• Bayaran pinjaman tahunan purata: $ 2,858
• Bilangan graduan kolej yang kini dianggarkan sebagai lalai: lebih 7 juta

$ 23,300 dalam kos pinjaman $ 115,096 oleh persaraan

Matlamat kajian Investmentmatome adalah untuk membuat unjuran persaraan realistik yang digunakan untuk pelbagai pelajar. Kajian ini membandingkan tiga profil kewangan yang berlainan: graduan median, dengan gaji median dan gaji; graduan bergelut, dengan hutang yang tinggi dan gaji di bawah purata; dan siswazah yang baik, dengan hutang rendah dan gaji di atas purata.

Hasil Persaraan Graduan

Hutang pelajar mempunyai kesan yang jelas terhadap hasil persaraan. Pada masa ini, umur persaraan purata adalah 61. Tetapi bagi kebanyakan graduan kolej hari ini, usia persaraan yang realistik akan lebih dekat kepada pertengahan 70-an. Memandangkan purata jangka hayat dari 84, ini akan meninggalkan hanya 10 hingga 12 tahun untuk dibelanjakan untuk bersara.

Faktor utama: Walaupun graduan kolej median meninggalkan sekolah dengan beban hutang yang agak terkawal $ 23,300, 7% daripada pendapatan pelajar pergi ke pembayaran pinjaman tahunan $ 2,858 untuk 10 tahun pertama kerjayanya. Ini menghalang apa-apa sumbangan bermakna terhadap persaraan. Malah, pada usia 33 tahun, apabila graduan kolej yang tipikal akhirnya telah melunaskan pinjaman 10 tahun yang standard, dia hanya boleh dijimatkan untuk menyimpan $ 2,466 untuk persaraan - kira-kira $ 30,000 kurang daripada jika pelajar telah menamatkan pengajian hutang- percuma. Lebih buruk lagi, penjimatan yang tidak dijangka membawa kos peluang yang serius, kerana wang ini akan memperoleh pulangan kompaun setiap tahun sehingga persaraan. Pada usia persaraan yang dianggarkan sebanyak 73, simpanan yang hilang secara langsung dikaitkan dengan hutang pelajar adalah $ 115,096, hampir 28% daripada jumlah simpanan persaraan.

Yang menghairankan, hasil persaraan yang dijangka tidak berbeza secara dramatik untuk graduan bergelut. Walaupun mempunyai hampir dua kali ganda hutang dan bermula dengan gaji 10% kurang, usia persaraan yang dijangkakan adalah 75, hanya dua tahun kemudian daripada kes median. Alasan utama untuk ini ialah Keselamatan Sosial, yang daya maju oleh pesara milenium masa telah menjadi subjek perdebatan banyak. Faedah-faedah Keselamatan Sosial difokuskan secara konservatif ke dalam kajian pada $ 11,070 (75% dari purata semasa) setiap tahun bermula pada usia 67. Dengan kata lain, pengurangan yang besar dalam manfaat atau kehilangan program sama sekali akan mengubah persaraan persaraan dengan ketara. Sekiranya pembayaran Jaminan Sosial semasa tidak berubah selama 50 tahun akan datang, faedah-faedah ini akan memberi peningkatan pesara masa depan dengan mencatatkan hampir 15% pendapatan tahunan mereka yang diperlukan dalam persaraan.

Graduan Bersara Bersara Tujuh Tahun Terdahulu

Prospek persaraan untuk graduan baik jauh lebih baik daripada yang lain, seperti digambarkan dalam graf di atas. Dengan menamatkan pengajian dengan beban hutang yang berkurang dan mendarat pekerjaan yang membayar 22% lebih, graduan yang baik boleh mengharapkan untuk bersara pada umur 67 tahun. Ini menunjukkan pentingnya menyumbang kepada pelan persaraan awal dalam kerjaya seseorang. Berbanding dengan grad median, tambahan $ 40,406 bahawa graduan yang baik dapat menyumbang selama 10 tahun pertama kerjayanya hasil dalam $ 446,452 perbezaan dalam simpanan persaraan pada usia 73 tahun.

Jadi bagaimana anda mengalahkan kemungkinan?

Memandangkan keadaan ini, sekiranya pelajar mengundurkan diri mereka ke dalam pekerjaan yang kekal dengan sedikit untuk menantikan masa depan mereka? Tidak semestinya.Walaupun usia persaraan yang semakin meningkat nampaknya merupakan realiti ekonomi yang tidak dapat dielakkan, menyedari masalah ini dan menyusun perancangan kewangan dan kerjaya dengan sewajarnya dapat pergi jauh ke arah mencapai tujuan persaraan. Terdapat banyak faktor yang mempengaruhi umur di mana orang dapat bersara, tetapi terdapat beberapa pembolehubah yang mempunyai kesan yang sangat besar. Membuat sumbangan di atas rata-rata setiap tahun ke akaun persaraan, bekerja untuk organisasi dengan pertandingan 401 (k) yang baik dan melabur dalam dana indeks pengesanan indeks adalah tiga cara untuk membantu menambah tahun bersara.

Buat sumbangan atas purata ke akaun persaraan

Semasa bekerja untuk majikan yang murah hati boleh melakukan keajaiban untuk bersara, tidak semua orang boleh begitu selektif tentang siapa yang akan bekerja. Satu lagi komponen perancangan persaraan penting ialah kadar caruman tahunan. Membuat sumbangan di atas dapat meningkatkan hasil persaraan dengan ketara. Walaupun kajian ini menyumbang 6% sumbangan pasca cukai tahunan (purata kadar simpanan peribadi untuk rakyat Amerika), meningkatkan angka itu kepada 10% menurunkan umur persaraan yang dijangka dari 73 kepada 69 tahun.

Majikan 401 (k) perlawanan adalah penting

Oleh kerana syarikat yang kurang dan menawarkan pelan faedah yang ditetapkan, milenium akan bergantung kepada majikan 401 (k) merancang untuk menjimatkan persaraan. Menurut kaji selidik Fidelity baru-baru ini, median sumbangan tahunan median semasa ialah $ 3,420. Seperti yang ditunjukkan di bawah, sumbangan majikan ini dijangka akan membentuk kira-kira 50% daripada persaraan persaraan untuk milenium. Dengan bekerja untuk sebuah syarikat yang menawarkan sumbangan yang sepadan setiap tahun sebanyak $ 4,420 - $ 1,000 lebih daripada pesara - pesara yang berpotensi boleh menurunkan usia persaraan mereka yang dijangka sehingga tiga tahun.

401 (k) Pertandingan Membuat Setengah Simpanan Persaraan

Melabur dalam dana indeks

Menyumbang wang ke arah persaraan tidak akan membantu jika wang itu hanya berada dalam akaun simpanan atau CD. Untuk mendapatkan pulangan, milenium mesti bersedia mengambil risiko dan membina portfolio berorientasikan ekuiti. Ini mungkin sukar bagi graduan hari ini, yang telah melihat pasaran saham seolah-olah meletus setiap lima tahun; tetapi persaraan tidak mungkin jika dana dilaburkan terlalu konservatif. Kajian itu mengandaikan pulangan tahunan 6% ke atas simpanan persaraan, angka konservatif memandangkan prestasi sejarah pasaran. Yang berkata, ia adalah kadar pulangan yang tidak dapat dicapai tanpa pendedahan ekuiti. Cara terbaik bagi seseorang untuk mengatasi masalah ini adalah dengan melabur dalam dana indeks pengesanan indeks, yang akan menawarkan pulangan pasaran dan yuran yang rendah.

Persaraan tidak ada harapan, tetapi ia akan menjadi sukar

Jauh lebih daripada ibu bapa mereka, milenium perlu bergantung kepada pengurusan kewangan yang proaktif untuk mencapai matlamat persaraan. Setiap generasi mempunyai cabaran kewangan sendiri yang tersendiri, tetapi beban hutang kolej adalah unik sehingga ribuan milenium. Kemerosotan pelan pencen, ketidakpastian yang berkaitan dengan Keselamatan Sosial dan wabak hutang kolej telah meletakkan tanggungjawab kepada graduan untuk membuat keputusan berfikir yang berpandangan jauh tentang persaraan.

Metodologi

Statistik persaraan masa hadapan telah diunjurkan dengan memaparkan tiga jenis pengundi yang berpotensi: graduan median, dengan hutang pelajar median dan gaji permulaan median; graduan bergelut, dengan beban hutang yang tinggi dan gaji di bawah purata; dan graduan yang baik, dengan beban hutang yang rendah dan gaji di atas purata. Kajian ini mengambil kira pelbagai pemboleh ubah yang berkaitan untuk mewujudkan unjuran, termasuk purata manfaat Sosial 2012, purata pertandingan 2012 401 (k), kadar pertumbuhan gaji tahunan purata 30 tahun, kadar inflasi purata 30 tahun, tahunan 30 tahun Pulangan S & P 500, jangka hayat, kadar simpanan purata 30 tahun purata, kadar faedah pinjaman Stafford dan terma pembayaran balik piawai.

Angka-angka yang diunjurkan adalah inflasi yang diselaraskan dan didiskaun semula ke 2013 dolar.

Sumber data:

Biro Analisis Ekonomi Biro Statistik Buruh Pelaburan Fidelity Persatuan Kolej dan Majikan Kebangsaan Rizab Persekutuan New York Pusat Penyelidikan Pew Pentadbiran Keselamatan Sosial Bank Dunia Biro Perlindungan Kewangan Pengguna

Lebih Dari Investmentmatome:

• Kajian: 9 di 10 orang Amerika Meremehkan Tersembunyi 401 (k) Bayaran
• Pengeluaran Awal Daripada 401 (k) s: Sekiranya Anda Melakukannya?
• Cari Broker Dalam Talian Terbaik