Tanya Brianna: Adakah saya Akan Dapat Membina Rumah?

"Tanya Brianna" ialah lajur Q & A untuk 20 orang atau sesiapa sahaja yang memulakannya. Saya di sini untuk membantu anda menguruskan wang anda, mencari pekerjaan dan membayar pinjaman pelajar - semua barangan dunia sebenar tidak ada yang mengajar kita bagaimana untuk melakukan di kolej. Hantar soalan anda tentang kehidupan pascasiswazah ke [email protected].

Soalan minggu ini:

"Mematuhi sebuah rumah nampaknya tidak dapat dicapai. Bolehkah saya membeli rumah sendiri?"

Saya telah bertanya soalan saya sendiri terlalu banyak untuk dikira, mungkin kerana saya tahu pemilik rumah tidak selalu begitu sukar untuk dicapai. Ibu bapa saya membeli rumah tiga bilik tidur mereka di Long Island pada tahun 1978 dengan harga $ 46,000, atau $ 169,782 dalam dolar hari ini. Ayah saya adalah pemandu trak, dan ibuku adalah seorang artis, kedua-duanya pada lewat 20-an.

Sekarang, hampir 40 tahun kemudian, saya juga berusia 20-an, tetapi saya mengetepikan cek sewa setiap bulan daripada membuat bayaran gadai janji. Pembeli rumah kali pertama adalah empat tahun lebih tua daripada mereka pada akhir 1970-an dan sewa lebih lama sebelum membeli, menurut kajian oleh laman web hartanah Zillow. Pendapatan median untuk pembeli kali pertama tidak berubah banyak antara 1978 dan 2013, tetapi harga rumah median untuk kumpulan itu naik lebih daripada $ 40,000.

Jadi di sini kita, rakan-rakan 20- dan 30-somethings, ingin membeli rumah tetapi tidak mampu mereka.

Ia bukan imajinasi anda. Data terbaru bagi harga rumah yang ada pada median menunjukkan mereka mencecah paras tertinggi baru $ 244,100 pada bulan Julai, menurut Persatuan Realtors Kebangsaan. Kadar faedah yang rendah telah membuat pembayaran gadai janji bulanan yang berpatutan dengan piawai sejarah, kata Jonathan Spader, pensyarah penyelidikan kanan di Harvard's Joint Centre for Housing Studies, tetapi harga rumah yang lebih tinggi menjadikannya lebih sukar untuk mengikat bayaran pendahuluan.

Itu benar terutamanya apabila bayaran pinjaman pelajar dan sewa yang tinggi mengalirkan akaun bank kami. Rekod 21.3 juta rumah tangga penyewa diperuntukkan lebih daripada 30% pendapatan pretasi mereka ke arah perumahan pada tahun 2014, melaporkan Pusat Gabungan Perumahan, peningkatan 44% dari tahun 2001.

Walaupun anda tidak perlu memiliki rumah untuk menjadi gembira, ramai di antara kita masih mahu tempat yang boleh kita banggakan. Ia akan mengambil beberapa kreativiti, tetapi ia mungkin untuk membeli rumah suatu hari nanti. Ini caranya.

Simpan lebih lama

Sekiranya anda ingin menetap di kawasan yang mahal dalam jangka panjang, anda perlu berjimat dengan tekun dan berasa selesa menunggu lebih lama untuk membeli, yang saya lakukan. Purata pembayaran turun 24% daripada harga pembelian rumah di lokasi yang bernilai tinggi, menurut firma data hartanah RealtyTrac. Ini menjadikan pembayaran awal merupakan salah satu halangan terbesar untuk diatasi jika anda bersaing untuk hidup dalam pasaran yang kompetitif, di mana pemberi pinjaman gadai janji mencari lebih banyak wang sebagai petunjuk bahawa anda seorang pembeli yang menarik.

Sopuhkan sebahagian daripada bonus tahunan anda dari kerja, atau tambahkan jumlah yang anda simpan apabila anda mendapat kenaikan atau perkhidmatan langganan berhenti yang anda tidak gunakan. Sediakan pemindahan automatik ke dalam akaun simpanan yang ditetapkan untuk bayaran pendahuluan anda sehingga ia berkembang tanpa banyak usaha.

Lihatlah program pertama pembeli rumah

Strategi tersebut mungkin tidak mencukupi untuk mencapai matlamat pembayaran anda. Sekiranya anda ingin membeli rumah tidak lama lagi, syarikat-syarikat yang diberi kuasa oleh kerajaan Fannie Mae dan Freddie Mac akan membiarkan anda membuat pembayaran hanya 3% dari harga rumah. Pentadbiran Perumahan Persekutuan juga menawarkan gadai janji yang memerlukan bayaran turun sebanyak 3.5%. Agensi kaunseling perumahan tempatan boleh memberitahu anda program apa yang anda layak dan sama ada bantuan pembayaran awal tersedia di kawasan anda, kata Spader.

Anda perlu menimbang pengurangan bayaran pendahuluan yang lebih kecil. Anda akan membayar insurans hipotek jika anda meletakkan kurang dari 20% ke bawah, contohnya, yang meningkatkan pembayaran hipotek bulanan anda. Kalkulator hipotek boleh membantu anda mengetahui bayaran bulanan yang anda mampu.

Cari di lokasi yang berpatutan

Anda mungkin dapat mempunyai pesta housewarming yang lama ditunggu-tunggu daripada penduduk pesisir kami - tanpa mengimbangi anggaran anda - jika anda tinggal atau berpindah ke kawasan yang dikenali dengan kemampuannya.

Laporan September 2015 oleh laman web hartanah Trulia mendapati bahawa lapan daripada 10 bandar paling berpatutan untuk pemilik rumah berada di Midwest, contohnya, sementara tujuh daripada 10 bandar paling kurang mampu di California. Harga rumah median di Midwest ialah $ 194,000 pada bulan Julai, menurut Persatuan Realtors Kebangsaan, kira-kira $ 50,000 kurang daripada median kebangsaan.

Harga yang lebih rendah bermakna turun ke bawah dan gadai janji yang tidak akan mengambil sebahagian besar pendapatan anda. Hidup di kawasan kos rendah bukanlah pilihan yang tepat untuk semua orang, tetapi itu adalah pilihan jika anda bersedia untuk meletakkan akar lebih awal daripada bandar yang lebih mahal.

Brianna McGurran adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @briannamcscribe .

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.