Tanya Brianna: Bayar Pinjaman, atau Mulakan Dana Kecemasan?

Selamat datang ke "Tanya Brianna," lajur Q & A yang membantu 20 orang mempersiapkan diri untuk mencari kerja, mengendalikan wang dan menguruskan pinjaman pelajar. Setiap Rabu yang lain, "Ask Brianna" yang baru akan menangani topik-topik ini dengan petua-petua yang saya ambil semasa menulis tentang perkara ini.

Ada soalan? Hantar kepada [email protected], dan saya akan menghantar kembali jawapan saya yang terbaik. Soalan anda mungkin muncul dalam lajur masa depan.

Mungkin anda cukup beruntung untuk menjaringkan pekerjaan bergaji tinggi dari kolej, atau anda bekerja keras untuk mendapatkan kenaikan gaji. Memutuskan bagaimana untuk membelanjakan wang tambahan boleh menjadi sukar, walaupun, apabila anda beribu-ribu pinjaman pelajar. Ini membawa banyak graduan untuk bertanya:

Saya akhirnya mempunyai sedikit wang tambahan dalam akaun bank saya setiap bulan. Sekiranya saya meletakkan pinjaman pelajar saya atau menyimpannya dalam dana kecemasan?

Jawapan:

Terdapat peraturan keemasan di dunia kewangan peribadi, dan ini adalah salah satu daripada mereka: Dana kecemasan sememangnya perlu, walaupun anda mempunyai bayaran pinjaman pelajar besar (dan bahkan jika anda tinggal di sebuah bandar di mana koktel kos $ 15). Dana kecemasan adalah berguna dalam sejumlah senario yang tidak terhingga: kehilangan pekerjaan secara tiba-tiba, pembaikan kereta, bil pergigian yang tidak dijangka … senarai itu berlaku.

Malah, apabila anda tidak mempunyai simpanan, segala yang tidak dijangka adalah kecemasan. Akaun bank berdedikasi akan membolehkan anda membayar perbelanjaan secara tiba-tiba tanpa meletakkannya pada kad kredit, yang boleh menaikkan kadar bunga sebanyak 15% atau lebih.

Saya nasihat membina dana kecemasan sebelum membayar apa-apa tambahan ke atas pinjaman anda. Teruskan membuat pembayaran pinjaman minimum untuk memastikan mereka berada dalam kedudukan yang baik.

Jumlah yang anda selesaikan dalam dana kecemasan anda terpulang kepada anda. Berikut adalah pelan tiga langkah untuk mendapatkan dana kecemasan anda dan menyimpan pinjaman pelajar anda di landasan.

Langkah 1: Tentukan tahap keselesaan dana kecemasan

Pertama, ambil stok perbelanjaan bulanan anda. Perhatikan kembali penyata bank dan urus niaga kad kredit anda untuk bulan sebelumnya untuk melihat berapa banyak anda membelanjakan sewa, makanan, bil, pengangkutan dan hiburan. Kemudian tentukan berapa banyak perbelanjaan yang anda ingin mempunyai sebagai kusyen.

Katakan anda menghabiskan purata $ 2,500 sebulan. Idealnya, anda akan menyimpan sekurang-kurangnya tiga bulan perbelanjaan, atau $ 7,500, dalam dana kecemasan anda. Jika anda boleh bergantung kepada sokongan dari sumber lain, seperti ibu bapa atau pasangan anda, jumlah itu mungkin cukup. Jika anda sendiri, enam bulan atau lebih perbelanjaan akan menjadi sasaran yang lebih baik.

Tetapi apa-apa - bahkan $ 500 atau $ 1,000 - lebih baik daripada apa-apa.

Langkah 2: Buat rancangan untuk membina dana kecemasan anda

Sebaik sahaja anda tahu berapa banyak yang anda ingin simpan, buat rancangan untuk melakukannya. Sangat sedikit daripada kita 20-somethings mempunyai tambahan $ 7,500 atau lebih berbohong di sekitar, jadi tidak lama lagi untuk mengambil beberapa bulan untuk menghisap wang yang anda mahu menyimpan dalam dana kecemasan anda.

• Sediakan pemindahan automatik dari akaun semak anda. Saya terpaksa membina semula akaun simpanan saya apabila saya mendapat pekerjaan sepenuh masa pertama saya dari sekolah menengah. Saya menyedari satu-satunya cara yang saya akan lakukan adalah dengan mengautomasikan penjimatan, jadi saya memautkan akaun bank saya dan membuat pemindahan dana daripada saya menyemak akaun simpanan saya selepas setiap hari gaji. Sekarang saya hampir tidak merasakan jumlah yang saya sumbangkan kepada dana kecemasan saya, kerana saya tidak mempunyai peluang untuk membelanjakannya. Saya akan menghentikan pemindahan apabila saya mencapai matlamat saya.
• Letakkan bahagian besar apabila anda mendapat ketulan besar. Fikirkan dana kecemasan anda terlebih dahulu apabila anda mendapat bonus atau kenaikan gaji di tempat kerja, anda akan mendapat bayaran balik cukai anda atau anda akan mendapatkan wang tunai kembali sebagai perangsang untuk menggunakan kad kredit anda. Ia tidak menyenangkan pada mulanya untuk meletakkan wang tambahan ke arah simpanan, tetapi apabila anda memerlukannya, anda akan gembira yang anda lakukan.
• Pertimbangkan dana kecemasan anda yang tidak boleh dilepaskan apabila ia penuh. Hanya masuk ke dalamnya untuk membayar kecemasan sebenar, dan tambahkan semula secepat mungkin jika anda menggunakannya. Buat akaun simpanan berasingan jika anda ingin menyimpan untuk bercuti, kereta atau perbelanjaan besar lain yang tidak layak sebagai kecemasan.

Langkah 3: Setelah anda mencapai matlamat anda, masukkan jumlah yang sama ke arah pinjaman pelajar anda

Terdapat kelebihan tambahan untuk menyediakan pemindahan automatik ke dana kecemasan anda: Anda akan membiasakan diri dengan tidak mempunyai jumlah yang dibelanjakan. Katakan anda telah meletakkan $ 500 sebulan ke arah tabungan. Apabila dana kecemasan anda berada pada tahap yang anda senang, mula menyumbang $ 500 ke arah pinjaman pelajar anda.

Anda akan menyimpan paling banyak wang dalam jangka panjang dengan mengarahkan pembayaran ke arah pinjaman faedah tertinggi anda terlebih dahulu. Tetapi jika ia akan memberi motivasi kepada anda untuk terlebih dahulu membayar pinjaman anda yang lebih kecil sepenuhnya, mulakan dengannya.

Hubungi servicer pinjaman pelajar anda dan minta syarikat apa opsyen anda untuk membayar lebih daripada minimum setiap bulan. Ramai pekerja akan membiarkan anda membuat pembayaran berulang langsung dari akaun semak anda untuk jumlah keseluruhan yang baru: $ 500 jika bayaran minimum anda ialah $ 300, contohnya. Atau anda boleh membayar secara tambahan di laman web servis. Sekiranya anda ingin membayar pinjaman khusus terlebih dahulu, anda perlu menghantar e-mel atau arahan e-mel kepada syarikat. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) mempunyai surat contoh yang berguna yang boleh digunakan sebagai templat.

Ia menarik untuk mempunyai kelonggaran untuk membayar pinjaman pelajar anda lebih cepat; pastikan anda mempunyai sedikit simpanan untuk kembali dalam kes kecemasan.Kali seterusnya, kita akan melihat apa yang perlu dilakukan apabila anda sudah bersedia untuk pencapaian kewangan orang dewasa yang lain: Saya tidak pernah mempunyai kad kredit. Adakah saya perlu mendapatkan kredit?

Lagi dari Investmentmatome:

Pilih Pelunasan Pinjaman Pelajar Terbaik dalam 3 Langkah Mudah

Panduan laman web kami untuk Life and Money dalam 20-an anda

Top 5 Perkara yang Harus Dilakukan Mengenai Pinjaman Pelajar Anda Selepas Pengijazahan

Brianna McGurran adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. Ikuti dia di Twitter: @briannamcscribe.