Kenapa Bank Anda Tidak Boleh Memberikan Anda Kadar Pinjaman Terbaik

Kadar gadai janji adalah hampir paras terendah sepanjang masa, dan mungkin sukar untuk membayangkan mereka akan lebih rendah. Tetapi sesetengah pakar pinjaman mengatakan banyak bank tidak memberi peminjam kadar paling rendah yang mereka layak.

Ia adalah satu perkara bagaimana pinjaman gadai janji harga bank: campuran yang rumit untuk membuat pinjaman yang menarik kepada bakal pelabur - sering pembeli yang disokong kerajaan seperti Fannie Mae dan Freddie Mac - melindungi margin keuntungan untuk kadar faedah yang lebih tinggi untuk datang, dan mengimbangi permintaan pinjaman dengan kakitangan yang ada. Dengan menguruskan pemboleh ubah ini, pemberi pinjaman boleh mempunyai lebih banyak wang untuk membuat pinjaman, sambil tetap menguntungkan dan bersaing.

Dari semua faktor yang mempengaruhi kadar faedah pinjaman rumah anda, kebanyakannya berada di luar kendali anda - tetapi ada dua yang dapat anda mempengaruhi untuk memiringkan kemungkinan angka terbaik yang disukai anda.

Bandingkan Kadar Gadai Janji

Pelabur memacu harga

"Kadar gadai janji tidak banyak ditentukan oleh bank kerana mereka oleh pelabur yang membeli pinjaman ini," kata Anthony Davenport, bekas peminjam gadai janji, kini penasihat pengurusan kredit dan pengasas Regal Financial di New York. Dan Davenport mengatakan 90% pinjaman gadai janji kini dibeli di pasaran sekunder oleh Fannie Mae, Freddie Mac atau Pentadbiran Perumahan Persekutuan.

Pemberi pinjaman ingin menjual pinjamannya untuk membebaskan lebih banyak modal untuk meminjamkan dan menghapuskan risiko yang peminjam mungkin ingkar dari buku mereka, sehingga mereka menilai hipotek mereka dengan harga dan syarat di mana pelabur-pelabur kuasi kerajaan akan membelinya.

Pinjaman harga sekarang untuk kenaikan harga kemudian

Industri gadai janji telah menjadi begitu kompetitif bahawa terdapat sedikit ruang, atau keinginan oleh pemberi pinjaman, untuk menaikkan kadar faedah, kata Eric Smith, seorang lagi pemula gadai janji dan eksekutif perbankan, kini jurulatih celik kewangan di Atlanta. Satu-satunya pengecualian, kata Smith, mungkin untuk gadai janji yang besar yang peminjam sering menyimpan buku mereka.

Gadai janji ini, yang dikenali sebagai "pinjaman jumbo" dan pada tahun 2018 biasanya melebihi $ 453,100 di kebanyakan kawasan negara, melebihi had saiz yang ditetapkan oleh Fannie dan Freddie. Kerana itu, mereka tidak dibeli oleh entiti yang ditaja kerajaan, jadi pemberi pinjaman biasanya memegang pinjaman ini, serta hubungan dengan klien mewah yang membawa mereka keluar.

Memegang portfolio pinjaman jumbo, dan bimbang bahawa kadar faedah akan meningkat, pemberi pinjaman mungkin "menaikkan harga [gadai janji] sedikit untuk melindung nilai apabila kadar jangka pendek mula muncul." Ini membantu melindungi margin keuntungan mereka atas pinjaman kadar faedah rendah, kata Smith.

»LEBIH: Bagaimana untuk mengira pembayaran gadai janji bulanan anda

Davenport menambah bahawa, untuk pinjaman jumbo yang dipegang oleh bank, "mereka dalam banyak kes meminjam wang dari tempat seperti Federal Reserve pada 0.25-0.50% dan tidak melewati tabungan kepada pelanggan."

Shmuel Shayowitz, presiden Pembiayaan yang Diluluskan di River Edge, New Jersey, mengatakan terdapat dua contoh lain ketika bank mungkin melindung nilai sedikit. Kadang-kadang pemberi pinjaman menunggu untuk memastikan bahawa kadar yang lebih rendah akan melekat dan tidak melantun dengan segera, katanya. Ini akan meninggalkan bank dengan kadar yang dikunci untuk pelanggan yang lebih rendah daripada kadar sekarang.

Pada masa-masa lain ia mungkin menjadi usaha untuk menguruskan permintaan gadai janji untuk menghapuskan pinjaman tanpa menambah tenaga untuk mengatasi kelantangan tambahan, kata Shayowitz.

Dua cara untuk mendapatkan rehat kadar

Walaupun ada sedikit - membuat apa-apa - anda boleh lakukan mengenai margin keuntungan bank atau bagaimana harga peminjam Fannie dan Freddie, Davenport mengatakan ada kes-kes lain di mana peminjam mungkin tidak mendapat kadar terbaik yang boleh diperolehnya, dan kadang-kadang langkah taktikal atau dua boleh membuat perbezaan.

Pertama, kadar gadai janji berbeza-beza mengikut skor FICO peminjam, dan, katanya, di situlah pelarasan kadar faedah sangat nyata.

"Seseorang yang mempunyai skor 740 tidak semestinya mempunyai lalai daripada seseorang yang mempunyai skor 760 tetapi mereka akan membayar kadar faedah yang lebih tinggi," kata Davenport.

Mengetahui di mana kejatuhan harga jatuh pada skala skor FICO dapat membantu peminjam mendapatkan diskaun yang signifikan. Contohnya, jika diskaun pemberi pinjaman menembusi pada skor kredit sebanyak 700 dan milik anda ialah 680, anda mungkin memutuskan untuk mengurangkan baki kad kredit atau dua untuk menjejaskan skor anda sehingga tahap seterusnya.

Kedua, Smith mengatakan pengguna yang ingin mendapatkan kadar faedah yang terbaik di gadai janji harus membeli lebih daripada satu pemberi pinjaman dan - memandangkan peminjam cenderung mengutip kadar dengan mata diskaun yang dibina di - "dapatkan kadar berdasarkan titik diskaun sifar."

Dapatkan nasihat daripada broker gadai janji Biarkan broker gadai janji pakar kami membeli 1,000+ pilihan untuk mencari pinjaman rumah terbaik. Isi borang di bawah ini dan dapatkan broker gadai janji yang pakar untuk membantu anda dengan gadai janji anda. Mulakan. ▾

Lagi dari Investmentmatome Hitung bayaran gadai janji bulanan anda Dapatkan prasyarat gadai janji Cari broker gadai janji

Hal Bundrick adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.