Bagaimana Membina Semula Kredit Selepas Dibebaskan Daripada Penjara

Mungkin anda termasuk dianggarkan 650,000 orang yang dibebaskan dari penjara setiap tahun di Amerika Syarikat, menurut Jabatan Kehakiman. Atau anda mungkin akan diberikan pembebasan awal selepas pembaharuan penjara mengubah garis panduan hukuman untuk jenayah yang berkaitan dengan dadah. Mungkin salah satu daripada ahli keluarga anda akan dibebaskan tidak lama lagi, dan anda sedang mencari cara untuk membantunya atau menyesuaikannya.

Memasuki masyarakat selepas dipenjarakan boleh mencabar individu-individu itu sendiri, keluarga mereka dan komuniti mereka. Salah satu masalah terbesar ialah beban kewangan terhadap bekas tahanan dan keluarga mereka selepas berbulan atau tahun bertahan. Hutang yang dibawa dari kehidupan sebelum penjara, yuran guaman semasa dipenjarakan, dan keperluan untuk mencari pekerjaan baru selepas pembebasan boleh membuat kesulitan untuk kembali ke landasan.

Sejarah kredit anda, khususnya, mungkin telah mengalami semasa anda berada dalam keadaan terkurung. Tetapi anda boleh menguatkan kewangan anda, menguruskan hutang dan membina semula kredit anda dengan mengikuti langkah-langkah ini.

1. Buat anggaran

Perkara pertama Tony Leahy mengesyorkan apabila dia bercakap dengan bekas banduan mengenai kewangan adalah untuk mendekati masalah khusus sebagai sebahagian daripada rancangan pengurusan wang. Beliau adalah pengarah Perkhidmatan Pendidikan dan Latihan Pengguna (NGO) yang tidak berasaskan keuntungan (CENTS) di Seattle, sebuah organisasi yang menawarkan kelas dalam pengurusan wang untuk orang masuk semula ke dalam masyarakat.

"Jika anda mengikuti prinsip pengurusan wang, kredit anda akan terus meningkat secara automatik," kata Leahy.

Ini bermakna membuat anggaran dan berpegang teguh, jadi anda tidak membelanjakan lebih banyak wang daripada yang anda datang setiap bulan. Mampu memenuhi tanggungjawab kewangan anda akan meningkatkan skor kredit anda, kerana pembayaran tepat pada masanya dari semua bil anda adalah cara yang baik untuk menguatkan skor anda.

• Kembali ke asas: Bagaimana untuk membina anggaran

2. Menilai hutang anda

Sesiapa sahaja boleh mengumpul hutang, sama ada hutang kad kredit, sokongan anak tertunggak, pinjaman pelajar atau gadai janji. Tetapi orang yang keluar dari penjara kadang-kadang menghadapi beban hutang lain: bahagian mereka dari yuran undang-undang yang mereka lakukan sebelum, semasa dan selepas penahanan.

Walau apa pun hutang anda, Leahy mengesyorkan membuat senarai lengkap tentang apa yang anda berhutang dan mendekati pemiutang untuk membuat pelan pembayaran jika perlu.

Sebagai contoh, Leahy berkata, beberapa bayaran sokongan kanak-kanak mungkin berdasarkan pekerjaan yang lebih tinggi yang anda miliki sebelum dipenjarakan. Sekiranya anda tidak meluangkan masa untuk menyesuaikannya agar sesuai dengan keadaan baru anda, anda dapat mencari diri anda sendiri oleh agensi pengumpulan, dan skor kredit anda dapat mengalami akibatnya.

"Cuba buat pelan pembayaran dengan mahkamah daripada mengelakkan masalah," kata Leahy.

Pelan belanjawan dan perbelanjaan juga akan membantu anda membuat kes anda untuk menurunkan pembayaran anda, katanya. Beliau mengesyorkan anda menarik laporan kredit anda untuk mengetahui sama ada terdapat sebarang kejutan. Anda boleh mendapatkan laporan anda secara percuma dari setiap tiga biro pelaporan sekali setahun.

• Keluar dari hutang kad kredit

3. Cari bantuan

Sekiranya anda terkurung selama bertahun-tahun, beberapa hutang anda mungkin telah menjadi basi. Ini bermakna pemberi pinjaman tidak lagi dibenarkan secara sah untuk mengutip hutang daripada anda. Leahy mengesyorkan untuk mencari klinik bantuan undang-undang tempatan dengan seorang peguam pemiutang berpengalaman yang boleh membantu anda mengetahui hutang yang anda masih berhutang.

Ia mungkin sukar untuk dipertimbangkan tidak membayar hutang, tetapi Leahy mengatakan banyak bekas tahanan tidak mampu membayar mereka yang telah basi.

"Jika mereka mempunyai sumber kewangan yang terhad, mereka harus menggunakannya untuk mendapatkan, membayar makanan dan tempat tinggal dan bukannya membayar hutang basi," kata Leahy.

Leahy memberi amaran bahawa pendekatan ini boleh merosakkan kredit anda, tetapi peguam yang baik boleh memberi nasihat kepada anda.

Dalam kes yang teruk, mengisytiharkan muflis mungkin menjadi pilihan.

"Kadang situasi kewangan seseorang berada dalam kedudukan yang lemah yang memfailkan kebankrapan sebenarnya boleh membantu keadaan kewangan mereka," kata Leahy. Beliau mengesyorkan bercakap kepada peguam kebangkrutan sebelum mengambil langkah ini. Dia boleh menasihati anda tentang mana hutang anda boleh dihapuskan dengan memfailkan kebankrapan (tidak semua hutang boleh dihapuskan) dan sama ada anda boleh menyimpan sebarang aset semasa proses itu.

• 5 soalan untuk bertanya sebelum mengisytiharkan muflis

4. Buat semula kredit anda

Sebaik sahaja anda telah mencipta hutang anda dan membuat anggaran, anda boleh mula membina semula kredit anda. Membayar sekurang-kurangnya minimum pada masa untuk setiap pemiutang adalah penting, tetapi anda juga boleh meningkatkan kredit anda dengan mengurangkan hutang keseluruhan anda. Masa juga akan membantu - semakin lama sejarah kredit positif anda, semakin baik nilai kredit anda.

Jika anda tidak mempunyai kad kredit untuk beberapa lama, ia boleh menjadi sukar untuk memenuhi syarat untuk yang baru. Beberapa strategi akan membantu anda mendapatkan kembali kelayakan untuk mendapatkan kad:

Menjadi pengguna yang dibenarkan

Sekiranya anda mempunyai pasangan, ibu bapa atau saudara yang dipercayai lain dengan kredit yang baik, pertimbangkan untuk dimasukkan ke dalam salah satu akaun kad kredit mereka sebagai pengguna yang dibenarkan. Anda akan mendapat kad anda sendiri dengan nama anda di atasnya, tetapi pemegang akaun utama masih akan bertanggungjawab untuk membayar bil tersebut. Ini tidak akan memberi impak besar kepada skor kredit anda, tetapi ia dapat membantu sedikit.

Tetapi berhati-hati: Jika anda ditambah sebagai pengguna yang sah dan pemegang akaun utama tidak membayar bil tepat pada masanya, skor anda boleh rosak.

Tidak semua pengeluar kad kredit melaporkan pengguna yang diberi kuasa kepada biro kredit. Lihat senarai lengkap mereka yang melaporkan di sini.

Mulakan dengan kad kredit yang dijamin

Kad kredit bercagar memerlukan anda meletakkan deposit, yang pengeluar kad kredit memegang cagaran. Biasanya, had kredit anda akan sama dengan deposit, jadi jika anda meletakkan $ 300 had kredit anda juga $ 300.

Tidak semua kad terjamin dicipta sama. Sesetengahnya datang dengan bayaran yang sangat tinggi, dan beberapa tidak melaporkan kepada biro kredit, yang bermaksud skor kredit anda tidak akan bertambah baik akibat daripada kelakuan baik anda dengan kad selamat. Untuk cadangan, lihat Senarai tapak kami untuk mendapatkan kad kredit yang terbaik.

Satu lagi perkataan berhati-hati: Kad debit prabayar juga boleh berguna sekiranya skor kredit anda terlalu rendah untuk melayakkan kad kredit. Tetapi tidak seperti kad kredit bercagar, kad debit prabayar tidak melaporkan kepada biro kredit, jadi mereka tidak akan membantu anda memperbaiki sejarah kredit anda.

Garisan bawah

Anda masih menghadapi pelbagai cabaran ketika anda membina semula kehidupan anda selepas meninggalkan penjara. Dengan menghadapi hutang dan cabaran kewangan yang lain, anda boleh mula membina semula kredit dan akaun bank anda, dan menikmati kehidupan yang baik selepas ditawan oleh tawanan.

Virginia C. McGuire adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: virginia @ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .

Imej melalui iStock.