Berhati-hati dengan Bank Gimmicks

Terdapat banyak hub-bub beberapa hari lalu tentang pemberian Mercedes Benz C1 Bank - inti asas "kesepakatan" ialah: mendaftar CD selama 5 tahun untuk $ 1 juta, dan bukannya memperoleh 1.2% APY, anda segera dapatkan Benz percuma.

Kebanyakan orang (termasuk Investmentmatome) bersetuju: "Tawaran" ini benar-benar bukan perjanjian bank yang benar; ia adalah gimik yang pandai untuk kepuasan segera. Dalam jawatan ini, kami berpendapat bahawa bukan sahaja gimik lurus, ia secara terang-terangan merupakan keputusan ekonomi yang buruk.

Inilah sebabnya: Daripada menerima minat kompetitif, anda mendapatkan sebuah kereta dengan nilai tunai (~ $ 60,000) yang berakhir dengan kurang daripada apa yang anda akan terima pada CD dengan istilah yang sama dari kesatuan kredit / bank lain DAN anda sebenarnya terima sesuatu yang ada de facto kurang dari jumlah yang dinyatakan. Beberapa perkara yang salah dengan perjanjian ini termasuk:

• Peluang peluang - Kadar faedah yang lebih tinggi sebenarnya wujud: Anda sebenarnya boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih baik pada produk kewangan lain; Sebagai contoh, banyak CD 5 tahun yang menawarkan 2% + (berbanding dengan 1.19 / 1.2% yang ditawarkan oleh C1) - menggunakan alat Kadar tapak kami, seseorang dapat dengan cepat mencari beberapa CD dengan istilah yang sama dengan kadar yang lebih tinggi. Jika saya melabur $ 1 juta dalam CD 5 tahun, saya sebenarnya akan pergi dengan faedah yang diperolehi ~ $ 100,000, yang jauh lebih tinggi daripada $ 60,000 (perjanjian bank ini)!
• Dengan Benz, di bawah perjanjian ini, anda akan berjalan jauh dengan nilai kurang daripada yang anda fikirkan. Dengan kereta baru, pengetahuan umum bahawa ~ 20% daripada nilainya hilang sebaik sahaja anda melepaskan lot (susut nilai); $ 60,000 anda menghancurkan hingga $ 48,000 dalam beberapa minit.

Risiko dan kebimbangan lain yang penting:

• Deposit hanya diinsuranskan sehingga $ 250,000; dengan gimmik ini, $ 750,000 anda boleh berisiko jika bank gagal.
• Bank Komuniti seperti ini sebenarnya mempunyai rekod prestasi buruk kerana gagal; Satu kajian FDIC menunjukkan Bank Komuniti mempunyai kadar kegagalan yang lebih tinggi daripada bank lain (0.69% vs 0.66%) - kita cintai bank komuniti, jangan salahkan kami; kami hanya menyatakan bahawa tidak ada orang yang harus berisiko tidak mempunyai insurans atas deposit anda, sekiranya bank anda gagal.
• Persekitaran kadar faedah boleh berubah dalam 5 tahun. Pasti, Fed telah menjanjikan kadar yang rendah selama beberapa tahun, tetapi 5 tahun (contohnya, 2017) adalah masa yang lama - dengan mengunci wang anda menjadi CD 5 tahun seperti ini, anda boleh mengambil risiko untuk melepaskan minat yang lebih tinggi di jalan. Pada tahun 2005/2006, misalnya, kadar faedah adalah 5% +; sangat mungkin anda boleh ketinggalan dengan mengikat wang anda selama 5 tahun.

Pokoknya:

• Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, tawaran bank telah cukup jinak, atas alasan yang baik (seseorang di bank melakukan matematik dan menyedari ia bukan untuk kepentingan mereka yang terbaik) - kuki percuma, pemberian I-pad, beberapa ratus dolar mendaftar bonus, maks. Malah di dunia kad kredit, kita melihat tawaran setiap masa, tetapi pada kebanyakan promosi bahkan epik seperti 100,000 miles percuma tidak menyamai lebih daripada nilai tunai efektif sebanyak $ 1,000
• Apabila anda dibentangkan dengan "kesepakatan" - selalu tanya diri anda: (1) Apakah saya akan keluar dari perjanjian ini? Crunch nombor, faktor kos peluang dan pertimbangan lain (de-facto kos / perbelanjaan, dll); dan (2) Apa yang saya rasa, dari perspektif bukan monetari? Anda mungkin mengambil lebih banyak risiko (kekurangan insurans, risiko kadar faedah berubah, risiko bank anda masuk).

Tidak ada perkara seperti makan tengah hari percuma, sedih!