Legacy untuk Your Loved Ones - Meth Lab atau Life Insurance?

Oleh Laura Tanner, PhD CFP

Ketahui lebih lanjut mengenai Laura pada Investmentmatome's Ask a Advisor

Dalam pameran AMC "Breaking Bad", Walter White adalah guru kimia sekolah tinggi yang berjuang untuk menyokong keluarganya. Apabila dia didiagnosis dengan kanser maju, dia mula membuat kristal meth supaya dia boleh meninggalkan wang untuk keluarganya. Senario yang kurang dramatik: insurans nyawa yang mencukupi sebelum diagnosisnya. Di dalam jawatan ini, anda akan belajar tentang insurans hayat jangka panjang, dan bagaimana anda dapat menyediakan untuk orang yang anda sayangi (tanpa menggunakan kimia organik dan jenayah).

Asas-asas Asuransi Hayat

Matlamat utama insurans hayat adalah menggantikan pendapatan anda sekiranya anda lenyap, supaya impak kewangan kepada keluarga anda adalah minimum. Terdapat dua jenis insurans hayat. Hayat jangka panjang memberikan manfaat kematian untuk tempoh masa yang ditentukan sepanjang hayat tertanggung, contohnya 20 tahun. Ini adalah bentuk liputan yang paling mahal, dan merupakan jenis yang paling biasa yang disyorkan oleh perancang kewangan. Kehidupan kekal (yang merangkumi seluruh hidup) meliputi insured sepanjang hayatnya, dan juga mempunyai nilai tunai. Premium bagi jenis insurans ini lebih mahal dan ilustrasi (unjuran kewangan) dapat ditembusi. Hayat tetap mempunyai kegunaannya, untuk dibincangkan dalam jawatan kemudian.

Adakah Anda Perlu Insurans Hayat?

Sekiranya anda tunggal, seperti saya sendiri, tanpa tanggungan anda mungkin tidak memerlukan insurans hayat. Pasangan (berkahwin atau tinggal bersama) harus mempertimbangkan insurans hayat, bergantung kepada pendapatan relatif masing-masing dan gaya hidup mereka. Dengan kelahiran seorang kanak-kanak, insurans hayat menjadi sangat penting. Anda akan ingin memastikan bahawa perbelanjaan utama termasuk pembayaran gadai janji dan tuisyen kolej dilindungi sekiranya berlaku kematian seorang ibu bapa. Sekiranya salah seorang daripada ibu bapa adalah pengasuh dan tinggal di rumah dengan anak-anak, adalah wajar mempertimbangkan insurans hayat untuknya (sebagai tambahan kepada ibu bapa yang berpendapatan pendapatan). Kematian ibu bapa penjaga akan menimbulkan kesusahan kewangan kepada ibu bapa yang masih hidup dari segi mengatur penjagaan anak.

Bagaimana jika Anda Memiliki Insurans Hayat melalui Kerja?

Anda mungkin mempunyai insurans nyawa sebagai manfaat pekerja. Walau bagaimanapun, ia mungkin tidak mencukupi untuk menampung keperluan anda jika anda mempunyai tanggungan. Di samping itu, perlindungan itu bergantung kepada anda yang masih bekerja dengan syarikat anda. Satu kelebihan dari kehidupan jangka hayat (insurans hayat anda melalui pekerjaan anda) adalah bahawa tidak ada keperluan pengunderaitan (dibincangkan di bawah).

Berapa Liputan Adakah Anda Perlu?

Peraturan praktikal adalah bahawa individu memerlukan liputan yang sama dengan 8-10 kali gajinya (bergantung kepada jumlah tanggungan, sumber kewangan lain, gaya hidup).

Kos Insurans Jangka Hayat

Berapa banyak yang anda bayar dalam premium bergantung kepada beberapa faktor termasuk faedah kematian (jumlah wang yang perlu dibayar kepada penerima anda) dan kemungkinan statistik kematian anda dalam tempoh insurans. Kebarangkalian ini ditentukan oleh pengunderaitan, sebahagian daripada proses permohonan di mana syarikat insurans akan melihat gaya hidup anda (merokok, minum, dll), sejarah perubatan keluarga dan keputusan ujian perubatan. Ingat Walter White, guru kimia sekolah tinggi? Adalah sukar baginya mendapat liputan yang berpatutan selepas diagnosis kansernya.

Untuk memberi contoh khusus mengenai kos jangka hayat, seorang wanita berusia 40 tahun dalam keadaan baik akan membayar kira-kira $ 115 / bulan untuk 20 tahun insurans hayat dengan faedah kematian $ 1 juta.

Langkah seterusnya

1. Tinjau dasar insurans hayat anda melalui kerja.
2. Bekerjasama dengan broker insurans atau ejen insurans hayat yang dipercayai jika anda merasakan bahawa anda memerlukan perlindungan tambahan.
3. Pastikan syarikat insurans anda berada dalam kedudukan kewangan yang baik, dengan melihat penilaiannya pada A.M. Laman web terbaik.