Sekiranya Anda Menggunakan IRA Roth Anda untuk Membeli Rumah?

Hanya kerana anda boleh, tidak bermakna anda sepatutnya.

Ia merupakan pengajaran awal yang berlaku untuk banyak kebencian hidup, termasuk yang satu ini: Ia cukup mudah untuk mengetuk Roth IRA anda untuk membeli rumah, terutamanya sebagai pembeli rumah pertama kali. Tetapi adakah anda? Mungkin tidak.

Menggunakan Roth IRA untuk pembelian rumah

Peraturan Roth IRA untuk pengedaran membuat akaun sumber wang tunai yang menggoda. Untuk memahami mereka - yang penting untuk mengikutinya - ia membantu untuk berpura-pura wang dalam akaun anda dalam dua sampul: sumbangan yang anda buat, dan pelaburan mengembalikan sumbangan tersebut.

Untuk sumbangan:

Anda boleh menarik balik caruman yang telah anda buat kepada Roth IRA anda pada bila-bila masa, atas sebab apa pun. Tiada cukai atau penalti, tidak kira bagaimana anda membelanjakan wang atau apabila anda mengedarkannya.

Untuk pendapatan pelaburan:

Jika sudah sekurang-kurangnya lima tahun sejak anda membuat sumbangan pertama Roth IRA anda:

• Anda boleh mengeluarkan sehingga $ 10,000 dalam cukai pendapatan pelaburan- dan bebas penalti untuk dibawa ke rumah pertama anda. IRS mempunyai takrifan secara tidak wajar "pertama" di sini: Anda dianggap pembeli rumah pertama kali jika anda atau pasangan anda tidak memiliki kediaman utama dalam dua tahun yang lalu.
• Jam lima tahun bermula pada Jan. 1 tahun anda membuat sumbangan pertama Roth IRA anda.
• Jika anda rasa murah hati, IRS mengatakan anda juga boleh meletakkan wang ini ke arah pembelian rumah pertama anak anda, cucu atau ibu bapa.

Sekiranya kurang daripada lima tahun sejak sumbangan pertama Roth IRA anda:

• Anda boleh mengeluarkan sehingga $ 10,000 pendapatan pelaburan untuk meletakkan ke rumah pertama anda, tetapi anda akan membayar cukai pendapatan pada pengagihan. Anda tidak akan membayar penalti edaran awal.
• Anda juga boleh menggunakan wang untuk anak, cucu atau ibu bapa yang memenuhi definisi pembeli rumah kali pertama.

Siling $ 10,000 adalah topi seumur hidup, menjadikan perjanjian ini satu masa untuk kebanyakan orang, dan dana itu mesti digunakan dalam masa 120 hari dari pengagihan. Tetapi peraturan fleksibel mengenai sumbangan bermakna anda mungkin tidak perlu masuk ke dalam peraturan yang lebih keras di sekitar pendapatan pelaburan. IRS mengatakan bahawa wang keluar daripada Roth IRA dalam pesanan tertentu: sumbangan pertama, diikuti dengan wang yang ditukar dari akaun lain, seperti IRA tradisional atau 401 (k), dan akhirnya pendapatan.

»Ingin lebih terperinci? Lihat halaman kami mengenai peraturan pengeluaran Roth IRA

Bottom line: Jika anda telah menyumbangkan sekurang-kurangnya sebanyak yang anda ingin keluar untuk membiayai pembelian rumah anda, anda boleh mengambil cukai edaran itu - dan bebas penalti. Jika tidak, anda boleh mengambil jumlah sumbangan anda dan sehingga $ 10,000 cukai pendapatan dan bebas cukai, asalkan sumbangan Roth IRA pertama anda dibuat sekurang-kurangnya lima tahun yang lalu dan anda layak sebagai kali pertama pembeli rumah.

Fikirkan dengan berhati-hati tentang menggunakan IRA Roth untuk membeli rumah

A Roth IRA mungkin merupakan sumber tunai yang agak mudah untuk pembelian rumah anda, tetapi itu tidak menjadikannya sumber terbaik. Berikut adalah apa yang perlu dipertimbangkan sebelum menukar Roth IRA anda ke dalam bayaran muka rumah:

1. Kadar faedah semasa

Sebahagian daripada keputusan ini datang ke mana wang anda akan bekerja lebih keras: diikat di rumah anda, atau dilaburkan di pasaran saham melalui Roth IRA anda. Untuk membuat perbandingan itu, anda ingin menetapkan kadar faedah gadai janji anda terhadap jangkaan pulangan pelaburan jangka panjang anda.

Pertimbangkan di mana wang anda akan bekerja lebih keras: Diikat di rumah anda, atau dilaburkan melalui Roth IRA anda.

Kadar gadai janji tidak sepadan dengannya, tetapi mereka masih rendah sehingga kebanyakan pelabur jangka panjang akan mendapat pulangan yang lebih baik dengan mengekalkan wang mereka di pasaran. Kebanyakan pakar menganggap 6% sebagai pulangan pelaburan purata tahunan yang munasabah; itulah anggaran konservatif, sebagai sejarah purata pulangan pasaran tahunan adalah 10%. Pulangan anda sendiri bergantung pada bagaimana wang anda dilaburkan.

Apabila membeli sebuah rumah di persekitaran kadar faedah yang rendah, ia boleh masuk akal untuk meminjam lebih banyak dan kurangkan, terutama kerana faedahnya boleh ditolak cukai ke atas hutang gadai janji sehingga $ 750,000.

2. Pilihan pembayaran ke bawah anda

Bayaran pendahuluan yang ideal ialah 20% daripada harga rumah kerana ia akan memberikan anda peluang terbaik untuk mendapatkan kelulusan, bersama dengan akses kepada kadar gadai janji yang lebih rendah dan bayaran pendahuluan yang lebih rendah dan yang sedang berjalan.

Tetapi itu sebahagian besar wang tunai. Jika ia memerlukan serangan RRA IRA, masuk akal untuk mempertimbangkan alternatif, terutama apabila kadar faedah rendah. Terdapat program yang akan membolehkan anda membeli rumah dengan turun sebanyak 3%.

3. Matlamat simpanan persaraan anda

Khususnya, kemajuan anda ke arah pertemuan itu. Pasti, terdapat beberapa burung langka yang mampu mengatasi akaun simpanan persaraan mereka. Tetapi yang lain kita mengikis bersama-sama setiap sen hanya untuk mendekati cukup untuk persaraan.

Dalam hal ini, mencelupkan ke Roth IRA anda boleh meletakkan anda kembali pada baris permulaan. Bukan sahaja anda membelanjakan wang yang telah anda peruntukan untuk bersara, tetapi anda kehilangan pertumbuhan bebas cukai yang membuat Roth seperti akaun persaraan yang kuat

Gunakan kalkulator persaraan untuk menilai di mana anda berdiri.Anda boleh menjalankan nombor berdasarkan pada yang anda telah simpan sekarang, sekali lagi dengan apa yang anda akan tinggalkan jika anda mengetuk Roth anda untuk pembelian rumah anda. Berapa banyak yang akan membuatkan anda kembali? Adakah anda dapat pulih, dan jika ya, berapa cepat? Ini adalah soalan yang ingin anda jawab sebelum anda mengetik Roth.

Apa yang akan datang?

• Ingin mengambil tindakan?

  Gunakan kalkulator persaraan kami untuk melihat jika simpanan anda berada di landasan yang betul

• Ingin menjelajah berkaitan?

  Belajarlah bagaimana untuk melabur dengan lebih bijak untuk matlamat jangka pendek dan panjang

• Ingin menjelajah berkaitan?

  Ketahui bagaimana anda perlu mendekati pelaburan apabila anda baru bermula