Memilih Syarikat Insurans Hayat: 5 Questions to Ask

Beratus-ratus syarikat insurans hayat menjalankan perniagaan di Amerika Syarikat, dari nama isi rumah besar kepada pemain serantau yang kecil. Dan kebanyakan mereka menawarkan jenis insurans hayat yang serupa, seperti istilah, insurans hayat yang menyeluruh dan universal.

Jadi bagaimana anda memilih antara mereka? Berikut adalah lima soalan untuk bertanya tentang syarikat sebelum anda membeli.

Bagaimana saman kewangan adalah syarikat?

Adalah penting untuk memilih penanggung insurans hayat yang teguh. Anda mahu syarikat berada di sekitar untuk membayar faedah kematian kepada benefisiari anda, sama ada anda meninggal dunia dalam tempoh lima tahun atau 30 tahun.

Lihat penilaian kekuatan kewangan untuk mengetahui betapa stabilnya syarikat itu. Firma penarafan bebas, seperti A.M. Terbaik, Fitch Ratings, Perkhidmatan Pelabur Moody atau Perkhidmatan Penilaian Standard & Poor, mengeluarkan gred untuk syarikat insurans. Perlu diingat bahawa setiap firma mempunyai sistem penarafan sendiri. An A + ialah penilaian kedua terbaik dari A.M. Terbaik, dan penarafan kelima terbaik dari Fitch. Anda boleh melihat penilaian secara percuma di laman web firma, tetapi anda mungkin perlu mendaftar terlebih dahulu.

Jangan menilai kestabilan syarikat dengan saiznya. Kebanyakan syarikat insurans hayat terbaik telah lama berlalu - beberapa selama lebih daripada 150 tahun - tetapi banyak syarikat kecil hingga sederhana telah menjalankan perniagaan selama sekian lama dan mempunyai sejarah pepejal untuk memenuhi obligasi kewangan, menurut kumpulan industri Life Happens.

Apakah rekod prestasi syarikat?

Semak dengan jabatan insurans negeri anda untuk mendapatkan gambaran tentang seberapa baik syarikat insurans hayat memberi khidmat kepada pelanggannya dan memenuhi janji-janjinya. Dikenakan dengan mengawal selia industri insurans, jabatan insurans menjejaki dan menyiasat aduan yang mereka terima terhadap penanggung insurans. Ini mungkin termasuk pertikaian mengenai tuntutan, pembatalan dasar, premium, salah nyata penjualan atau isu lain. Kebanyakan jabatan menyiarkan laporan di laman web mereka, menunjukkan bilangan aduan untuk setiap penanggung insurans, berbanding bilangan pelanggan mereka.

Anda juga boleh melihat aduan, pelesenan dan maklumat kewangan oleh syarikat di laman web Persatuan Insurans Kebangsaan.

Apa produk yang boleh didapati?

Tinjau produk insurans hayat syarikat untuk memastikan ia menawarkan pilihan yang baik jenis yang anda ingin beli, sama ada jangka panjang atau insurans hayat tetap, seperti keseluruhan atau kehidupan sejagat.

Sesetengah syarikat insurans menawarkan produk inovatif yang mungkin merayu kepada anda. Sebagai contoh, John Hancock mempunyai polisi jangka hayat dan jangka hayat yang termasuk diskaun jika anda bersenam dan memakai tracker Fitbit untuk membuktikannya.

Adakah penginsurans syarikat bersama?

Tidak seperti syarikat insurans yang didagangkan secara awam, yang dimiliki oleh pemegang saham, syarikat insurans hayat bersama dimiliki oleh pemegang polisi mereka. Akibatnya, jika anda membeli polisi insurans hayat tetap melalui syarikat bersama, anda boleh menerima dividen - bahagian pendapatan lebihan syarikat.

Setiap tahun, lembaga pengarah syarikat saling memutuskan berapa banyak yang akan diedarkan kepada pemegang polisi dalam bentuk dividen. Anda boleh mengambil wang tunai anda, menggunakannya untuk membayar balik pinjaman polisi atau memohon kepada premium.

Perlu diingat bahawa polisi hayat jangka tidak layak untuk dividen, dan dividen tidak dijamin walaupun untuk pemegang polisi tetap. Sama ada syarikat membayar dividen tidak sepatutnya menjadi faktor penentu dalam keputusan anda, tetapi ia adalah sesuatu yang perlu difahami semasa anda membandingkan penanggung insurans.

Bagaimana perbandingannya?

"Garis panduan pengunderaitan" sangat berbeza oleh syarikat. Penanggung insurans menggunakannya untuk menentukan sama ada untuk menjual polisi dan berapa banyak yang dikenakan. Sekiranya anda menolak atau dikatakan kadar yang tidak boleh dibayar oleh satu syarikat, anda mungkin mempunyai nasib yang lebih baik dengan yang lain. Bandingkan sebut harga insurans hayat di kalangan beberapa pesaing untuk melihat bagaimana mereka menyusun.

»COMPARE: Alat perbandingan insurans hayat tapak kami

Akhirnya, semasa anda meneliti syarikat insurans hayat, sedar bahawa syarikat yang berbeza boleh mempunyai nama yang sama, jadi mudah untuk mengelirukan mereka. Pastikan anda mengetahui nama penuh dan lokasi pejabat di mana-mana syarikat yang anda anggap, menasihati Institut Maklumat Insurans.

Barbara Marquand adalah seorang pengacara kakitangan di Investmentmatome , sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Imej melalui iStock.