Yuran Kad Kredit, Reward Kebingungan Kos Amerika Wang

Syarat kad kredit adalah mudah, sekurang-kurangnya dalam teori: Yuran adalah buruk dan ganjaran adalah baik. Ini adalah butiran yang mengelirukan ramai orang Amerika, menurut tinjauan kebangsaan yang dijalankan untuk Investmentmatome.

Penyiasatan dalam talian kami 2,042 orang Amerika 18 tahun ke atas, yang dijalankan oleh Poll Harris, mendapati ramai orang sama ada tidak memahami yuran dan ganjaran kad kredit atau tidak menganggapnya apabila memilih kad. Ini bermakna mereka mungkin membayar lebih daripada yang diperlukan untuk menggunakan kad mereka dan mendapatkan kurang daripada yang mereka dapat melalui ganjaran apabila mereka membuat pembelian.

Yuran untuk pendahuluan tunai, pembayaran lewat, overdraf dan urusniaga asing - semuanya bervariasi oleh pengeluar kad - boleh menipu di akaun bank Amerika. Pada masa yang sama, tinjauan kami mendapati bahawa sesetengah pemegang kad tidak memahami sepenuhnya cara untuk mendapatkan dan menebus ganjaran.

Pengambilan kunci

Ramai orang Amerika yang mempunyai kad kredit tidak menganggap yuran apabila memohon kad. Hampir separuh daripada responden (41%) berkata mereka tidak menganggap yuran transaksi asing yang berpotensi mahal dan yuran pendahuluan tunai apabila memohon kad, dan hampir satu pertiga dilaporkan menjadi keliru dengan yuran kad kredit.

Kira-kira satu pertiga daripada pemegang kad Amerika tidak sepenuhnya memahami bagaimana untuk mendapatkan ganjaran kad kredit. Dan walaupun 73% responden berkata mereka menghargai ganjaran, 19% tidak sepenuhnya memahami nilai dolar ganjaran yang mereka perolehi. Analisis kami menunjukkan nilai ganjaran tersebut boleh berkisar daripada kurang daripada sesen hingga hampir 3 sen setiap batu atau titik.

Kebanyakan rakyat Amerika akan mendapat lebih banyak nilai daripada tujuan umum, kad balik tunai 3% daripada kad gas yang dikeluarkan oleh rantaian stesen kebangsaan. Analisis kami menunjukkan bahawa harga gas perlu jatuh ke $ 1.20 per galon atau lebih rendah untuk ganjaran kad gas biasa ke atas kad tujuan umum yang menawarkan tunai 3% ke atas pembelian gas.

Yuran dan ganjaran pemegang kad teka-teki

Hampir satu pertiga daripada pemegang kad yang ditinjau berkata mereka tidak faham bagaimana mendapat ganjaran pada kad kredit mereka, dan 30% dikelirukan dengan yuran kad kredit. Kajian menunjukkan bahawa walaupun kebanyakan pemegang kad (87%) mengambil sebarang yuran tahunan apabila memohon kad kredit, 41% berkata mereka tidak menganggap yuran transaksi asing dan bayaran pendahuluan tunai.

Urus niaga asing, bayaran pendahuluan tunai boleh mahal

Investmentmatome menganalisis yuran ini untuk pelbagai jenis kad dan mengira kos bersih mereka. Contohnya, antara kad penerbangan berjenama bersama dari lima penerbit terbesar, kami mendapati yuran transaksi asing berkisar dari 0% hingga 3% daripada pembelian. Luangkan $ 2,000 di Paris, contohnya, dan yuran transaksi asing 2% akan memetik $ 40 dari dompet anda. "Jika anda akan pergi ke luar negara tidak lama lagi, dapatkan kad tanpa sebarang urus niaga asing," kata pakar kad kredit laman web kami, Sean McQuay.

Kami meneliti kad penerbangan, kad perjalanan umum, kad hotel dan kad tunai dari lima penerbit terbesar, kad kedai untuk 35 peruncit terbesar, dan kad gas untuk lima pembekal petrol terbesar di Amerika Syarikat. Di antara semua jenis kad ini, kami mendapati purata kadar peratusan tahunan sebanyak 25.8% untuk pendahuluan tunai, berbanding purata APR sebanyak 19.97% untuk pembelian.

"Masalah besar dengan menarik pendahuluan wang tunai dari kad kredit adalah minatnya bermula dengan segera, tidak seperti pembelian biasa apabila anda sampai akhir bulan," kata McQuay. Di samping APR, pengguna biasanya membayar yuran pendahuluan tunai sekali kira-kira 4.5% daripada jumlah yang dipinjam.

nilai mata dan batu boleh berubah secara meluas

Menurut kaji selidik itu, kebanyakan pemegang kad (73%) menganggap ganjaran sebagai salah satu faktor yang paling penting apabila memilih kad kredit, tetapi hampir sepertiga berkata mereka tidak sepenuhnya memahami bagaimana memperoleh ganjaran, dan hampir satu perlima 't tahu nilai dolar dari ganjaran yang diperolehi. "Membandingkan program ganjaran adalah sangat rumit," kata McQuay. "Setiap mata wangnya pada asasnya sendiri, jadi satu titik dari satu bank tidak sama dengan satu titik lagi."

Unit ganjaran boleh menjadi mata, batu atau dolar, bergantung kepada jenis kad, dan nilai mata atau batu boleh berubah, walaupun dalam jenis kad tertentu. Ambil kad penerbangan: Kami mendapati bahawa mata atau batu yang anda peroleh dapat bernilai hampir 3 sen setiap atau kurang daripada sesen, bergantung pada kad. Nilai titik yang sama atau batu boleh berbeza secara meluas, bergantung pada cara pengguna memilih untuk menebusnya. Sebagai contoh, penerbit boleh menawarkan penerbangan ke Berlin pada bulan Oktober untuk lebih sedikit batu atau mata daripada penerbangan yang sama pada bulan Jun.

Untuk membantu menghargai ganjaran kad, kami mengira nilai ganjaran purata beberapa jenis kad. Kami berasaskan nilai dolar rata-rata mata dan batu pada nilai dolar produk penebusan dan bilangan mata yang diperlukan untuk mendapatkan produk tersebut.

Jadual di bawah menunjukkan nilai ganjaran kewangan purata antara jenis kad kredit yang kami dianalisis.

Ganjaran dan bayaran kad kredit

Jenis kad	Ganjaran purata setiap dolar dibelanjakan	Bonus pendaftaran purata	Bayaran urusniaga asing purata
Syarikat Penerbangan	$0.0241	$386	0.71%
Pulangan wang tunai	$0.0236	$101	2.88%
Gas	$0.0438	$0	3.00%
Hotel	$0.0321	$486	0.93%
Kedai	$0.0224	$20	2.93%
Perjalanan (umum)	$0.0182	$433	0%

Kad gas adalah pilihan yang buruk untuk kebanyakan orang

Kad gas adalah antara nilai yang paling miskin, kami dapati. Walaupun bilangan pengguna menggunakan kad gas merosot, 10% rakyat Amerika yang dikaji dilaporkan yang membawa sekurang-kurangnya satu kad ini. Analisis kad kami dikeluarkan oleh lima pembekal petrol terbesar di A.S.mencadangkan pemegang kad akan mendapat lebih banyak nilai dari kad kredit tujuan umum yang menawarkan wang tunai 3% ke atas pembelian gas.

Kad gas purata menawarkan ganjaran yang sama dengan 4 sen setiap galon, menunjukkan analisis kami. Kad balik tunai tujuan umum memberi ganjaran kepada anda dengan peratusan harga yang anda bayar untuk gas, berbanding dengan rebat tetap pada setiap galon gas, jadi ganjaran tunai meningkat apabila kenaikan harga gas.

Harga gas dan ganjaran

Harga per galon gas	Kad gas purata kadar ganjaran setiap gelen	3% cash back kadar ganjaran setiap gelen	2% cash back kadar ganjaran setiap gelen
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Lihatlah kadar ini di dunia nyata. Pemandu purata menggunakan 583 gelen pada tahun 2013, menurut kajian University of Michigan tahun 2015. Untuk tahun itu, kad gas yang menawarkan 4 sen setiap galon dalam ganjaran akan menghasilkan lebih dari $ 23. Pada $ 3.62 per galon, kos purata pada tahun 2013, tujuan umum, kad balik tunai 3% akan menjaringkan pemegang kad lebih daripada $ 63.

APR adalah lebih tinggi daripada jenis kad lain

Kad gas membawa APR tinggi jika anda tidak membayar sepenuhnya setiap bulan. APR purata lapan kad gas yang kami periksa ialah 26.7%. Kad kredit purata tunai mempunyai APR sebanyak 18.9%, dan kad kredit perjalanan rata-rata mempunyai APR sebanyak 18.1%, menurut analisis kami. Jika anda mendapat kad gas, APR yang tinggi ini harus menjadi motivasi untuk membayar baki anda setiap bulan penuh.

Bilakah kad gas berlaku?

Kad tujuan umum yang menawarkan wang tunai 3% ke atas gas memberikan anda ganjaran yang lebih baik, tetapi ada faktor lain yang perlu dipertimbangkan ketika memutuskan antara jenis kad, termasuk yuran tahunan. Kebanyakan daripada tujuh kad tunai yang kita analisa tidak mempunyai yuran tahunan, tetapi tidak ada kad gas yang dilakukan.

Dengan kad balik tunai, anda boleh mendapat ganjaran pada barangan runcit serta gas, walaupun terdapat kemungkinan jumlah pembelian dalam setiap bulan atau suku tahun. Ganjaran pada kad gas sering terhad kepada pembelian bahan api, dan kad-kad yang membolehkan anda membayar untuk pembelian bukan bahan bakar biasanya menawarkan ganjaran minimum untuk mereka atau tidak sama sekali.

Kad balik tunai 3% biasanya memerlukan pemohon untuk mempunyai kredit yang baik atau cemerlang, manakala kad gas biasanya lebih lembut pada skor kredit. Sekiranya anda tidak memenuhi syarat untuk kad tunai, kad gas mungkin merupakan pilihan yang baik, memandangkan ia masih akan memberi pulangan bahan bakar.

Metodologi

Tinjauan ini dijalankan secara online di Amerika Syarikat oleh Harris Poll bagi pihak Investmentmatome pada 19-21 April 2016. Daripada 2,042 orang Amerika 18 tahun dan lebih tua yang ditinjau, 1,617 mempunyai kad kredit dan 1,383 mempunyai ganjaran kad kredit. Kajian ini tidak berdasarkan sampel kebarangkalian, dan oleh itu tiada anggaran ralat sampling teori boleh dikira.

Untuk menentukan purata bonus pendaftaran, kadar ganjaran, APR dan bayaran untuk kad kredit mengikut kategori, kami melihat data pada kad daripada lima penerbit utama perjalanan am, syarikat penerbangan, hotel, dan kad kredit balik tunai; menyimpan kad dari 35 peruncit terbesar dengan kad kredit; dan kad gas dari lima penyedia petrol terbesar di A.S. Kadar ganjaran gas purata setiap dolar adalah berdasarkan harga gas rata-rata setiap galon di A.S. pada masa pengiraan, $ 2.

Untuk data kajian penuh, klik di sini. Untuk metodologi ukur lengkap, termasuk pembolehubah pembobotan, hubungi Courtney Miller: [email protected].

Courtney Miller adalah penganalisis data di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Laura McMullen adalah seorang penulis di Investmentmatome. E-mel: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen.