Mengapa Menunggu Kebankrapan Berkemungkinan Boleh Menipu Anda

Pemfailan kebankrapan sering dilihat sebagai kemasukan kegagalan peribadi dan kewangan. Ramai orang berusaha keras untuk mengelakkannya, tetapi mereka akhirnya membayar harga untuk menunggu.

Orang yang lebih lama menunggu untuk muflis, semakin banyak perjuangan mereka, menurut kajian tinjauan undang-undang tahun 2018. Pada masa mereka mengisytiharkan muflis, kesejahteraan dan kehidupan kewangan mereka rosak, menjejaskan permulaan baru alat undang-undang yang menawarkan mereka.

Inilah sebabnya mengapa menunggu kebankrapan memfailkan boleh jadi merosakkan - dan apabila anda perlu mempertimbangkan pemfailan.

Kenapa menunggu penyaliran

Masa sebelum seseorang fail untuk kebankrapan kadang-kadang dikenali sebagai "peti peluh" kewangan. Itulah tempoh ketika orang menghadapi penipuan aset, tuntutan hutang pengumpulan hutang dan melepaskan keperluan asas seperti makanan untuk mengelakkan kebankrapan.

Banyak peluhnya selama bertahun-tahun sebelum menunaikan hutang mereka. Kesengsaraan kotak peluh adalah pengalaman Amerika yang semakin umum, satu laporan baru dari Notre Dame Review Law yang berjudul "Life in the Sweatbox" finds.

Laporan ini menggunakan data dari Projek Kebankrapan Pengguna, projek penyelidikan akademik jangka panjang yang mengkaji orang yang memangku muflis, mengapa mereka memfailkan dan akibatnya. Data CBP semasa termasuk maklumat daripada 3,200 kes muflis antara 2013 dan 2016. "Kehidupan di Sweatbox" juga mempunyai maklumat kaji selidik CBP daripada 910 daripada 3,200 pemfailan.

Laporan itu menunjukkan bahawa antara yang disurvei, lebih daripada 66% adalah "perjuangan panjang", atau mereka yang menahan peti peluh selama dua tahun atau lebih. Hampir satu pertiga menunggu lima tahun atau lebih. Berbanding dengan CBP 2007, bilangan perjuangan panjang yang menunggu lima tahun atau lebih lama lebih daripada dua kali ganda dalam data CBP terkini.

Orang-orang yang lebih lama tinggal di dalam kotak peluh, keadaan kewangan keseluruhan yang paling teruk menjadi:

• Perjuangan panjang mempunyai separuh aset median berbanding dengan penghutang lain, atau mereka yang tidak menunggu dua atau lebih tahun untuk memangku muflis
• Nisbah hutang ke pendapatan bergolak panjang melebihi 40% lebih tinggi daripada penghutang yang lain
• Kira-kira 50% pejuang panjang menghadapi tuntutan kutipan hutang, berbanding dengan 35% penghutang lain

Stigma terhadap pemfailan dan dedikasi untuk membayar hutang adalah sebahagian daripada apa yang menghalang orang daripada memfailkan muflis, kata pengarang bersama laporan Robert Lawless, seorang profesor di University of Illinois College of Law.

"Undang-undang kebankrapan memberi penghutang yang jujur ​​tetapi malang satu permulaan yang baru. Ia masuk ke idea Amerika setiap orang layak mendapat permulaan kedua, "kata Lawless. "Pelepasan ini adalah teras permulaan yang baru: Peluang untuk memulakan kehidupan kewangan baharu."

Tetapi kekurangan aset selama "sweatbox" bermakna bahawa pada masa orang memfailkan, mereka tidak dapat memulakan permulaan yang benar, tambahnya.

Dengan kurang di bank, lebih sukar bagi mereka untuk mencari kedudukan kewangan yang teguh selepas muflis.

Bila untuk mempertimbangkan muflis

Kristen Holt, Ketua Pegawai Eksekutif GreenPath Financial Wellness yang berpangkalan di Michigan, mengatakan pelanggan sering memberitahu agensi kaunseling kredit bukan keuntungan yang mereka mahu mereka telah menghubungi untuk bantuan lebih cepat.

"Kami menggalakkan mereka memanggil agensi kaunseling kredit ketika mereka mula merasa stres," katanya.

Berikut adalah beberapa faktor yang boleh membantu anda menentukan sama ada muflis adalah tepat untuk anda:

• Hutang anda melebihi 40% daripada pendapatan anda. Nisbah hutang kepada pendapatan ini adalah penanda kecenderungan kewangan yang berpotensi, menurut Federal Reserve, dan boleh menunjukkan bahawa hutang anda terlalu tinggi untuk membayar sendiri.
• Anda menggunakan hutang untuk membayar hutang lain. Pada ketika ini, anda akan terus menurunkan aliran hutang, dan ia sukar untuk pulih tanpa kejatuhan kewangan yang serius.
• Hutang anda adalah yang boleh dihapuskan dalam muflis. Hutang pengguna tidak bercagar, seperti kad kredit, bil perubatan dan pinjaman peribadi, semuanya boleh dilepaskan dalam muflis. Hutang lain, seperti pinjaman pelajar dan beberapa penghakiman mahkamah, tidak boleh dihapuskan.
• Anda melepaskan keperluan. Enam puluh peratus daripada perjuangan panjang yang dikaji dalam laporan kajian undang-undang pergi tanpa perhatian perubatan semasa dalam kotak peluh. Dan hampir 32% pergi tanpa makanan.

Kedua-dua bentuk kebangkrutan pengguna yang paling biasa adalah Bab 7 dan Bab 13. Yang paling sesuai untuk anda bergantung pada keadaan kewangan tertentu anda. Berunding dengan peguam muflis dan kaunselor kredit tidak profesional sekiranya anda mempertimbangkan pemfailan.

Sekiranya anda membuat fail untuk kebankrapan, bukanlah akhir hayat kewangan anda.

Skor kredit anda mungkin bertambah baik pada bulan selepas memfailkan. Laporan 2014 dari Federal Reserve Bank of Philadelphia mendapati bahawa skor kredit rata-rata di antara mereka yang memfailkan Bab 7 kebankrapan pada tahun 2010 meningkat lebih daripada 80 mata - dari 538.2 hingga 620.3 - antara ketika mereka memfailkan dan apabila kes mereka telah dilepaskan.