Bagaimana Pinjaman Pembinaan Membantu Kewangan Rumah Impian anda
18 DUIT KWSP YANG ANDA BOLEH DIKELUARKAN ,PENGELUARAN SEBAHAGIAN DAN JUGA PENGELUARAN PENUH KWSP
Isi kandungan:
- Jenis pinjaman pembinaan
- Apakah perlindungan pinjaman pembinaan?
- Bagaimanakah pinjaman pembinaan berfungsi untuk rumah baru?
- Bagaimanakah pinjaman pembinaan berfungsi untuk merombak?
- Sediakan untuk semakan pembina
- Bagaimana memilih peminjam pinjaman pembinaan
- Bagaimana untuk melayakkan pinjaman pembinaan
- Pemberi pinjaman akan mengkaji semula:
- Apa yang akan datang?
- Lihat kadar gadai janji hari ini
- Kewangan projek pembaikan rumah impian anda
- Belajarlah bagaimana memilih peminjam gadai janji yang terbaik
Membeli rumah impian anda memerlukan gadai janji, tetapi membina rumah impian anda? Nah, yang memerlukan gadai janji dengan sentuhan.
Pinjaman pembinaan adalah jangka pendek, pinjaman kadar faedah yang lebih tinggi yang meliputi kos pembinaan atau pemulihan rumah. Pemberi pinjaman membayar pinjaman pembinaan kepada kontraktor - bukan peminjam - secara ansuran sebagai tonggak pencapaian dicapai. Apabila bangunan selesai, pinjaman pembinaan rumah sama ada ditukarkan kepada gadai janji kekal atau dibayar sepenuhnya.
Bangunan adalah peluang anda untuk mempunyai semua yang anda inginkan di rumah, tetapi proses pinjaman pembinaan boleh rumit. Ketahui cara kerja yang berbeza dan bagaimana memilih pemberi pinjaman sebelum melanggar tanah.
»LEBIH: 4 sebab untuk membeli pembinaan baru
Jenis pinjaman pembinaan
| Jenis pinjaman | Bagaimana ia berfungsi | Terbaik jika |
|---|---|---|
| Pembinaan hingga kekal (juga dikenali sebagai pinjaman pembinaan "tunggal") |
|
|
| Pembinaan sahaja (juga dikenali sebagai pinjaman pembinaan dua-tutup) |
|
|
| Pinjaman pembinaan pengubahsuaian |
|
|
Apakah perlindungan pinjaman pembinaan?
Setiap projek adalah berbeza, tetapi secara umum, pinjaman pembinaan membayar untuk:
- Tanah
- Rancangan, permit dan yuran
- Buruh dan bahan
- Kos penutupan
- Rizab luar jangka (sekiranya kos projek lebih daripada anggaran)
- Rizab faedah (jika anda tidak mahu membuat pembayaran faedah semasa bangunan)
Bagaimanakah pinjaman pembinaan berfungsi untuk rumah baru?
Apabila anda meminjam wang untuk membina rumah, tidak ada cagaran untuk membuat pinjaman dengan cara yang ada dalam gadai janji tradisional - sekurang-kurangnya belum. Ini menjadikan para peminjam gugup, jadi anda perlu melompat beberapa gelung tambahan sebelum mereka akan mengambil alih wang tunai. Menjangkakan pemeriksaan menyeluruh tentang rancangan seni bina dan pembina anda, serta kewangan anda.
Menjangkakan pemeriksaan menyeluruh tentang rancangan seni bina dan pembina anda serta kewangan anda.
Pengeluaran pinjaman pembinaan juga berfungsi dengan berbeza daripada pinjaman tradisional. Daripada memindahkan jumlah sekaligus, peminjam membayar pinjaman pembinaan rumah kepada pembina secara ansuran, yang dipanggil "menarik." Setiap cabutan bertepatan dengan fasa penting projek itu, seperti menuangkan asas, membingkaikan dan menyelesaikan kerja.
"Pemeriksaan diperlukan sebelum pengeluaran pengeluaran kepada pembina," kata Chris Nard, presiden gadai janji di Citizens Bank, melalui e-mel. "Jumlah pencairan adalah berdasarkan kerja yang telah selesai, seperti yang dinyatakan dalam laporan pemeriksaan."
»LEBIH: Lihat berapa banyak rumah yang anda mampu
Bagaimanakah pinjaman pembinaan berfungsi untuk merombak?
Sekiranya rumah impian anda memerlukan banyak TLC, pinjaman pembinaan ubahsuaian membolehkan anda membungkus menaik taraf dan membaiki kos ke dalam gadai janji kekal anda, kata Sean Faries, Ketua Pegawai Eksekutif Land Gorilla, sebuah syarikat perisian untuk pemberi pinjaman pembinaan yang berpangkalan di San Luis Obispo, California.
Anda boleh mendapatkan pinjaman pengubahsuaian menerusi program termasuk Mortgage Renewal HomeStyle Fannie Mae, Pinjaman Pengubahsuaian Freddie Mac, pinjaman 203k FHA dan Program Pinjaman Dijamin Rumah Tangga Keluarga Single USDA.
Seperti pinjaman pembinaan yang tipikal, jumlah yang anda boleh meminjam untuk pengubahsuaian bergantung kepada anggaran nilai pentaksir apabila pembaikan dan peningkatan selesai. Pemberi pinjaman masih perlu meluluskan pelan kontraktor dan pengubahsuaian anda, dan ia tetap membayar wang secara ansuran.
Manfaat pembiayaan renovasi besar dengan pinjaman pembinaan, bukan pinjaman peribadi atau garis kredit ekuiti rumah, adalah bahawa anda biasanya akan membayar kadar faedah yang lebih rendah dan mempunyai tempoh pembayaran balik yang lebih lama.
»LEBIH: Membeli rumah bersejarah? Baca ini dahulu
Sediakan untuk semakan pembina
Hipotek biasanya merupakan transaksi antara peminjam dan peminjam, tetapi pinjaman pembinaan menambah pihak ketiga kepada campuran: pembina. Segala-galanya bergantung pada keupayaan kontraktor anda untuk menyelesaikan pelan pembinaan tepat pada masanya dan dalam anggaran, jadi sewa dengan teliti.
"Semak rujukan pembina dan lihat karya lain yang telah mereka selesaikan. Pastikan pelan dan spesifikasi mereka diluluskan oleh pihak berkuasa bangunan tempatan dan mereka bersedia bergerak ke hadapan dalam projek itu, "kata Faries.
Pemberi pinjaman boleh meminta sejarah pembina anda dan bukti insurans, pelan induk, spesifikasi, senarai bahan, anggaran terperinci dan kontrak pembinaan yang ditandatangani yang termasuk tarikh permulaan dan tamat.
»LEBIH: DIY atau menyewa pro?
Bagaimana memilih peminjam pinjaman pembinaan
Ingat bahawa tidak semua pemberi pinjaman gadai janji menawarkan produk pembinaan, kata Ray Rodriguez, pengurus jualan gadai serantau TD Bank untuk New York. Apabila anda menemui beberapa peminjam yang berbuat demikian, bandingkan kadar dan syarat mereka. Beliau juga mengesyorkan agar mendapat prakualifikasi sebelum anda berfikir tentang cetak biru.
Dapatkan prakualifikasi sebelum anda berfikir tentang cetak biru.
"Perkara terakhir yang anda mahu lakukan adalah membelanjakan banyak wang untuk rancangan dan spesifikasi, hanya untuk mengetahui anda tidak boleh mendapatkan pinjaman kerana nilai kredit anda," kata Rodriguez.
Pengunderaitan kredit bagi pinjaman pembinaan pada umumnya adalah sama dengan gadai janji tradisional, menurut Rodriguez, walaupun "ia mungkin mengambil masa yang lama untuk ditutup kerana anda mempunyai banyak pihak yang terlibat dan anda underwriting secara subjektif berdasarkan nilai masa depan."
Bagaimana untuk melayakkan pinjaman pembinaan
Sama seperti gadai janji tradisional, "skor kredit minimum, nisbah hutang kepada pendapatan maksimum dan keperluan pembayaran ke bawah berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman, dan biasanya berdasarkan jumlah wang yang dipinjam," kata Nard.
Pemberi pinjaman akan mengkaji semula:
- Nisbah hutang kepada pendapatan: Peminjam biasanya mengharapkan hutang anda berjumlah tidak lebih daripada 45% daripada pendapatan anda, dan lebih rendah adalah lebih baik
- Skor kredit: Kebanyakan peminjam pinjaman pembinaan memerlukan skor kredit sebanyak 680 atau lebih tinggi
- Bayaran turun: Bayaran pendahuluan 20% hingga 30% biasanya diperlukan untuk pembinaan baru, tetapi beberapa program pinjaman pengubahsuaian mungkin membenarkan kurang
- Pelan pembayaran balik: Dengan pinjaman hanya pembinaan, pemberi pinjaman mungkin ingin mengetahui sama ada anda akan membayar baki secara tunai atau membiayai semula apabila bangunan selesai
Ingat, membina rumah mengambil masa yang lama dan prosesnya mempunyai banyak bahagian yang bergerak, jadi anda mesti memilih pembiayaan anda dengan berhati-hati. "Sesetengah peminjam melakukan pekerjaan yang luar biasa untuk menguruskan peminjam dan harapan pembina," kata Faries. Dia mengesyorkan mencari pemberi pinjaman pembinaan yang berpengalaman yang boleh membawa anda melalui proses dengan kekecewaan yang minimum.
