Produk Insurans Keren Akhirnya di Horizon

Apabila anda berfikir yang canggih, insurans mungkin tidak membuat sesak pada skrin mental. Tetapi terima kasih kepada teknologi panas, insurans semakin - berani kita mengatakannya? - jenis sejuk.

Ambil Lemonade, penanggung insurans peer-to-peer baru yang menawarkan penyewa dan insurans pemilik rumah di New York. Anda memilih amal ketika membeli liputan, dan uang itu dikumpulkan dengan pembayaran dari pelanggan lain. Selepas Lemonade membayar perbelanjaan dan tuntutan, ia menghantar sebarang wang yang tidak digunakan dari kolam kepada bukan keuntungan.

Pengasas dan Pengerusi Lemonade, Daniel Schreiber, berkata syarikat itu mahu membina semula model perniagaan insurans, memperbaharui insurans "sebagai kebaikan sosial dan bukannya kejahatan yang perlu."

Umumnya A.S. telah ketinggalan ketika datang ke produk insurans inovatif. Tetapi itu mungkin berubah, dan Lemonade adalah satu contoh perkara yang mungkin akan datang.

Tekanan untuk berinovasi

Pelaburan dalam syarikat teknologi yang merancang aplikasi dan alat lain untuk industri insurans mencapai $ 1 bilion pada separuh pertama 2016; 63% daripada urus niaga itu pergi ke permulaan berasaskan A.S., menurut penganalisis pasaran teknologi CB Insights. Jika kadarnya berterusan, jumlah dagangan akan mengatasi jumlah 2015 sebanyak 42%, projek CB Insights.

Peniaga A.S. memikat permulaan teknologi untuk melancarkan produk untuk pelanggan yang lebih menuntut hari ini, kata Neal Baumann, ketua insurans global untuk firma perundingan Deloitte.

Harapan pengguna untuk perkhidmatan yang mudah dan cepat ditetapkan oleh syarikat-syarikat seperti Amazon, bukan hanya penanggung insurans lain, katanya. "Bar ditetapkan jauh lebih tinggi dari masa lalu."

Dengan Lemonade, tiada agen atau kertas kerja. Masukkan alamat anda, jawab beberapa soalan, dan anda boleh mendapat liputan atau memfailkan tuntutan dalam beberapa minit melalui aplikasi. Tuntutan ringkas boleh dibayar hampir dengan serta-merta, wang yang dikenakan kepada bank anda.

Lemonade berkata kadar insurans penyewa New Yorknya bermula pada $ 5 sebulan dan kadar pemilik rumah bermula pada $ 35 sebulan. Syarikat itu mengatakan kadarnya cenderung lebih murah daripada syarikat penerbangan tradisional, terutama bagi penyewa yang memerlukan liputan yang agak kecil. Kadar permulaan untuk insurans penyewa Lemonade adalah separuh atau kurang daripada apa yang dikenakan oleh insurer terbesar. Walau bagaimanapun, kadar yang lebih murah mungkin tidak berlaku bagi setiap penyewa atau pemilik rumah.

Tekanan untuk berinovasi memberi kesan kepada setiap sudut perniagaan insurans. Pada tahun 2015, John Hancock Insurance menjadi penanggung insurans hayat pertama A.S. untuk menawarkan diskaun kepada pemegang polisi yang menjalankan dan merekod aktiviti mereka dengan penjejak kecergasan atau mendapatkan tembakan selesema dan pemeriksaan kesihatan. Tahun ini ia memperluaskan pilihan Vitalitynya untuk memberi ganjaran kepada orang ramai untuk membeli makanan yang sihat. Selain daripada kadar insurans hayat yang lebih rendah, anda boleh mendapatkan pulangan wang tunai di kedai runcit dan mendapatkan faedah seperti kad hadiah Starbucks dan diskaun hotel untuk memenuhi matlamat kecergasan.

Apa yang mengambil masa yang lama?

Namun, negara-negara lain berada di hadapan dalam mendapatkan produk di pasaran. Banyak barangan sejuk boleh didapati di luar negara:

• Trov: Di Australia, anda boleh membeli insurans atas permintaan untuk barangan melalui Trov. Anda memilih item yang ingin anda segerakan, seperti komputer riba atau kamera. Menggunakan aplikasi telefon bimbit, anda meleret perlindungan apabila anda memerlukannya dan matikan apabila anda tidak melakukannya.
• Fluo: Di Perancis, Fluo menganalisis insurans perjalanan anda mungkin telah melalui kad kredit anda dan menjual anda perlindungan perjalanan tambahan untuk mengisi jurang. Anda meminta analisis dan dapatkan jawapan dalam masa dua minit melalui aplikasi. Syarikat itu berkata ia akan dapat menganalisa polisi insurans pemilik rumah.
• Dibeli oleh Ramai: Di United Kingdom dan China, yang didasarkan oleh London oleh Banyak membolehkan anda menyertai orang lain dengan keperluan dan cabaran yang sama untuk mencari liputan yang berpatutan. Syarikat itu berunding dengan penanggung insurans untuk mendapatkan kadar terbaik bagi kumpulan berkenaan pelbagai jenis insurans. Contoh kumpulan U.K. termasuk pemilik berjanggut-naga yang mencari insurans hewan peliharaan, orang yang membeli belanja penyakit Crohn untuk insurans perjalanan, dan pengumpul seni mencari insurans rumah. Kuasa tawar menawar anggota rata-rata 18.6%, kata syarikat itu.

51 halangan

Salah satu sebab A.S. tertinggal di belakang negara lain ialah bagaimana insurans dikawal. Di sini, setiap negeri mengawal insurans, jadi untuk melancarkan produk di seluruh negara, syarikat insurans perlu mendapatkan kelulusan daripada 51 jabatan insurans yang mewakili negeri-negeri dan Daerah Columbia. Pelancaran produk di tempat lain sering lebih mudah kerana sebuah syarikat mendapat kelulusan dari satu pihak berkuasa kerajaan.

"Setiap negeri seperti negara lain," kata Scott Walchek, pengasas dan CEO Trov, yang berpusat di San Francisco. "Anda perlu melalui proses pengawalseliaan, dan masing-masing berbeza."

Selepas menubuhkan Trov pada 2012, Walchek mencari rakan syarikat insurans. Beliau berkata penanggung insurans di negara lain lebih bersedia untuk mengambil risiko terhadap produk baru. Walau bagaimanapun, beliau berkata, perubahan laut telah berlaku dalam tempoh 18 bulan yang lalu, dengan syarikat insurans A.S. kini mencari pemula seperti beliau. Trov merancang untuk melancarkan perkhidmatan di A.S. pada tahun 2017.

Schreiber of Lemonade mengakui cabaran peraturan yang curam di sini. Tetapi terima kasih kepada pasar yang besar, katanya, A.S. adalah "hadiah terbesar."

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.