WalletFinance yang dihormati: Apakah 401 (k) dan Bagaimana Saya Melabur dalam Satu?

oleh Susan Lyon

WalletFinance yang dihormati adalah pelaburan kami kolum menumpukan kepada menjawab pertanyaan pelaburan & pembiayaan yang paling mendesak anda. Mempunyai soalan wang? Tulis kepada kami di [email protected].

Dear @WalletFinance: Rakan-rakan saya telah bercakap tentang 401 (k) mereka baru-baru ini, dan ia menekankan saya. Pertama sekali, adakah saya benar-benar memerlukan 401 (k) dan jika ya, mengapa? Jika saya mendapat satu, apakah cara paling bijak untuk melabur wang yang saya kumpulkan di dalamnya? Yang ikhlas, Peminat Fearful

Peminat Fearful, Jangan takut - Investmentmatome ada di sini untuk membantu! Kami bangga kerana mengambil inisiatif untuk mempertimbangkan membuka akaun 401 (k) pertama anda.

A 401 (k) adalah pelan persaraan semata-mata yang ditawarkan oleh majikan anda, tetapi anda perlu memilih untuk mendaftar untuknya atau ia tidak akan menendang gear. Ia adalah akaun yang ditangguhkan cukai; ini bermakna ia membolehkan anda melabur wang sebelum cukai dalam dana bersama untuk menyelamatkan dan melabur untuk bersara, yang membolehkan wang anda berkembang tanpa dikenakan cukai pada masa yang sama. Bukan semua majikan menawarkannya, tetapi apabila mereka melakukannya - dan terutamanya apabila mereka sepadan dengan wang yang anda masukkan - ia adalah alat pintar untuk mengambil kesempatan.

Mengapa Deferral Cukai Adalah Kawan Anda

Akaun berfaedah cukai seperti 401 (k) adalah perkara yang hebat, atas alasan ini: manfaat penangguhan cukai adalah besar. Carta ini dari ING menunjukkan keindahan penangguhan cukai:

Kerana kepentingan kompaun, akaun yang dibiarkan tumbuh untaxed akan memberi anda lebih banyak wang pada akhirnya - walaupun wang yang akhirnya keluar dikenakan cukai pada titik pengeluaran - daripada akaun yang dikenakan cukai sepanjang jalan bersama.

Langkah Pertama: Memilih masuk.

Pertama, tentukan jika majikan anda mempunyai tawaran 401 (k). Jangan malu untuk bertanya sama ada anda tidak tahu; ia adalah persoalan yang sangat umum dan setiap majikan menjangka dapat bertanya tentang hal itu pada satu ketika. Jika ya, tandatangan: jangan lupa untuk menghidupkan kertas kerja! Ia pantas dan berbaloi.

Anda mesti mengambil pendahuluan berapa peratus daripada gaji sebelum cukai anda masuk ke dalam akaun, dengan peratusan tipikal dari 2 hingga 10% bergantung pada apa yang mampu anda simpan. Datanglah hari gaji, sebahagian daripada gaji akan masuk secara automatik ke akaun 401 (k) anda.

Langkah Dua: Tentukan peruntukan aset anda dan apa yang perlu dilaburkan.

Anda kini mempunyai pilihan apa yang perlu dilakukan dengan wang yang anda simpan dalam akaun. Syarikat biasanya menawarkan pelbagai akaun yang memberi berat yang berbeza kepada stok, bon, pasaran wang dan stok syarikat sendiri. Dengan cara ini, melakukan perkara ini lebih mudah daripada memikirkan apa yang akan dilaburkan dari awal kerana pilihan anda lebih banyak - rancangan yang digunakan oleh syarikat anda mungkin telah membatasi pilihan yang agak sedikit untuk anda, dan biasanya anda hanya boleh melabur dalam dana - pertaruhan yang lebih selamat daripada stok syarikat individu.

Yang berkata, dana ini bukanlah selalunya yang anda pilih jika anda boleh mengatakan jumlahnya - jadi pastikan anda memilih dengan teliti. Pada umumnya, 401 (k) dana memihak kepada pelaburan "selamat" seperti bon Perbendaharaan atau pasaran wang. Tetapi jika anda seorang pelabur muda dan tidak bercadang untuk bersara selama beberapa waktu, anda tahu bahawa masa itu adalah di pihak anda. Anda mampu memanfaatkan risiko yang lebih tinggi, tradeoff pulangan yang lebih tinggi. Ini bermakna anda harus cuba memilih dana yang lebih banyak stok yang tersedia untuk melabur, sementara masih yakin untuk mempelbagaikan antara topi pasar, geografi, nilai versus pertumbuhan, dll.

(Lupa apa kelas aset utama? Lihat kami kelas aset utama & peruntukan aset pos pengenalan untuk membantu membimbing pelaburan anda.)

Langkah Tiga: Duduk Kembali dan Bersantai. Rebalance Kadang-kadang.

Tidakkah anda suka bahagian ini? Tontonlah wang anda untuk berkembang dan memantau setiap beberapa bulan untuk memastikan ia menuju ke arah yang anda suka. Akan ada tempoh masa apabila anda boleh mengalihkan wang anda di antara dana dan kelas aset, a.k.a. mengimbangi semula akaun anda.

Langkah Empat: Meninggalkan Pekerjaan Lama Anda? Jangan Lupakan Stash Cash Anda.

Sama ada anda meninggalkan pekerjaan dengan baik atau buruk, anda berhak menerima semua wang yang telah anda simpan dalam 401 (k) anda jadi ia adalah potensi kekokohan untuk memastikan anda memperolehnya di mana anda mahukannya. Jika tidak, anda benar-benar meninggalkan wang susah payah di atas meja.

Anda pada asasnya mempunyai 3 pilihan 401 (k) utama - kami mencadangkan yang pertama:

• Rollover 401 (k) anda ke IRA, jadi anda tidak perlu membayar cukai ke atasnya. Jika anda berjuang untuk menjejaki banyak akaun, anda boleh melancarkan semua pekerjaan masa lalu '401 (k) ke IRA yang sama seperti yang anda pergi, jadi anda hanya mempunyai satu periuk wang yang besar untuk ditangani.
• Pastikan 401 (k) anda dengan pelan bekas majikan, jika mereka membenarkannya. Walau bagaimanapun, ePelan yang diuruskan oleh mployer pada umumnya mempunyai yuran yang lebih tinggi daripada IRA supaya ia pintar untuk melancarkan secepat mungkin. Sesetengah syarikat membenarkan anda untuk mengekalkan rancangan anda dengan mereka aktif walaupun sebaik sahaja anda keluar, tetapi ini bermakna anda mempunyai akaun lain untuk menjejaki dari masa ke masa.
• Tunai keluar 401 (k) anda, walaupun kami tidak mengesyorkannya. Kami fikir ini adalah pilihan yang paling tidak diingini kerana anda akan kehilangan banyak wang yang disimpan dari cukai dan penalti. Jangan lakukannya melainkan jika anda sangat memerlukan wang sekarang.

Sudah tentu, jika anda melupakan 401 (k) anda dan kemudian mengingatnya lagi kemudian, ia seperti mencari harta karun yang tersembunyi - beratus-ratus atau bahkan beribu-ribu ringgit yang anda lupakan! Tetapi, dengan idealnya, anda tidak akan melupakannya, dan sebaik sahaja anda meninggalkan satu pekerjaan untuk yang lain, anda akan memfailkan kertas kerja yang diperlukan (wakil HR harus memilikinya) untuk memindahkan 401 (k) anda.

Soalan Lazim Mengenai 401 (k) Rancangan:

Q: "Bolehkah saya mempunyai 401 (k) jika saya tidak mempunyai pekerjaan atau jika majikan saya tidak menaja?"

• A: Tidak, tetapi anda boleh menggunakan mekanisme percukaian yang lain untuk menyimpan dan melabur untuk persaraan. Investmentmatome menyediakan carta perbandingan pelbagai jenis IRA di sini.

S: "Jika saya sudah mempunyai sumbangan maks saya 401 (k), adakah saya baik? Adakah saya perlu menyimpan lebih banyak? "

• A: Terserah kepada anda, tetapi penjimatan lebih banyak adalah lebih baik daripada menjimatkan. Sekurang-kurangnya anda perlu menyimpan dana kecemasan dalam beberapa bulan dalam dana hujan, untuk satu perkara. Anda juga harus menganggarkan berapa banyak wang yang perlu anda simpan untuk digunakan sebelum bersara, untuk perbelanjaan biasa seperti perumahan, perkahwinan, tuisyen kolej, dan perbelanjaan besar lainnya. A 401 (k) tidak boleh digunakan untuk perkara-perkara ini sebelum umur persaraan jadi akaun gantian harus dibuka untuk penjimatan yang diperlukan dalam jangka masa sederhana.

Satu Potong Emas di Akhir Rainbow Persaraan

Pada zaman ketika masa depan keselamatan sosial sangat tidak menentu, pesara adalah benar untuk bimbang tentang apakah rancangan kewangan mereka akan berlangsung sepanjang masa melalui persaraan. Ia lebih bijak berbanding sebelum ini untuk menyimpan dan melabur pada usia yang lebih muda, dan nombor menunjukkan bahawa sebelum anda mula, semakin banyak wang anda berkembang.

Tidakkah anda hanya melihat masa depan, dan betapa gembiranya diri anda berusia 75 tahun akan menjadi satu hari, melihat berapa banyak simpanan anda telah berkembang sejak beberapa tahun ini? Terima kasih terlebih dahulu.

Yang ikhlas, @WalletFinance

Ingin mengetahui lebih lanjut? Mulakan dengan membaca 101 jawatan pelaburan pertama kami, Rangka Kerja Untuk Pelaburan dan Kelas Aset dan Peruntukan Aset.