Cara Memutuskan Apabila Tuntutan Keuntungan Keselamatan Sosial

Oleh Blake Fambrough

Ketahui lebih lanjut mengenai Blake di laman web kami Tanya Penasihat

Sekiranya saya mula menerima manfaat Jaminan Sosial pada 62 atau tunggu beberapa tahun? Bagaimanakah keputusan saya menjejaskan manfaat pasangan saya?

Setiap hari puluhan ribu orang membuat keputusan mengenai kapan mereka akan mula menerima Jaminan Sosial - dan keputusan ini memberi kesan kepada jumlah yang mereka terima. Walau bagaimanapun, ramai yang tidak tahu apa pilihan untuk memaksimumkan manfaat mereka.

Oleh kerana Jaminan Sosial mewakili kira-kira 39% daripada pendapatan untuk penduduk tua, pemahaman pilihan tuntutan manfaat adalah penting dalam pelan persaraan keseluruhan. Berikut adalah beberapa garis panduan untuk membantu anda menentukan masa untuk menerima manfaat.

Faedah melambatkan

Walaupun anda boleh mula mendapat manfaat pada 62, ia biasanya membuat yang paling masuk akal untuk menangguhkan sehingga 70. Menunda adalah strategi yang hebat untuk dua sebab:

• Jaminan Sosial meningkatkan manfaat anda untuk setiap bulan antara umur 62 dan 70 yang anda melambatkan permulaan keuntungan anda. Peningkatan manfaat ini dipanggil kredit persaraan tertunda. Sekiranya anda dilahirkan pada tahun 1943 atau lebih lewat, peningkatan faedah tahunan anda ialah 8%.

• Dalam pasangan suami isteri, apabila penghasilan upah yang lebih tinggi meninggal, pasangan suami isteri akan mendapat faedah kelangsungan hidup bulanan. Amaun tersebut akan berdasarkan pendapatan Jaminan Sosial yang diterima oleh penghutang gaji yang lebih tinggi semasa hayatnya, yang akan mencerminkan sebarang kredit persaraan yang tertunda. Oleh itu, untuk memaksimumkan manfaat untuk pasangan anda selepas anda lenyap, menangguhkan manfaat anda sehingga 70 adalah strategi yang baik.

• Di samping itu, pelarasan kos hidup tahunan anda atau COLA, berdasarkan pembayaran bulanan anda; jika anda mula mendapat manfaat pada 62, COLA anda akan lebih rendah juga.

Nota penting: Jika anda memutuskan untuk menangguhkan persaraan anda, pastikan anda memohon Medicare hanya pada 65. Jika tidak, perlindungan Medicare anda mungkin ditangguhkan dan kos lebih tinggi.

Untuk menentukan masa terbaik untuk menerima manfaat Jaminan Sosial anda, penting untuk mengambil pertimbangan kesihatan. Pasangan suami isteri dalam kesihatan yang kurang baik harus memulakan manfaatnya lebih awal, dan pasangan dalam keadaan yang sangat baik mungkin ingin menangguhkan manfaatnya. Perlu diingat bahawa manfaat Jaminan Sosial untuk pasangan yang tidak bekerja tidak boleh dimulakan sehingga pasangan bekerja memulakan manfaatnya sendiri.

Ia boleh menggoda untuk mengambil manfaat Sosial Anda pada 62, masa yang paling awal mungkin. Tetapi melainkan jika anda benar-benar memerlukan pendapatan lebih cepat kerana perbelanjaan dan isu-isu kesihatan, kelewatan biasanya pilihan yang lebih baik.

Mengubah fikiran anda

Jika anda mula menerima manfaat Jaminan Sosial, anda boleh mengubah fikiran anda dan kemudian memulakan semula faedah kemudian untuk mengambil kesempatan daripada pembayaran yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, anda hanya mempunyai tetingkap 12 bulan selepas anda mula menerima faedah untuk membuat pilihan ini, dan anda boleh melakukannya sekali sahaja dalam seumur hidup anda. Jika anda memanfaatkan pilihan sekali ini, anda mesti membayar balik semua faedah yang telah anda terima.

Loopholes dihapuskan

Sekiranya anda hampir membuat keputusan untuk mengutip manfaat anda, penting juga untuk mengetahui tentang perubahan terbaru dalam undang-undang Keselamatan Sosial. November lalu, Kongres meluluskan Akta Bajet Bajet 2015, yang telah menerbitkan dua strategi tuntutan keselamatan Sosial yang popular untuk pasangan suami isteri. Pentadbiran Keselamatan Sosial menghapuskan "fail dan penggantungan" dan "aplikasi terhad," dua strategi yang dilihat sebagai kelemahan dan membenarkan pasangan suami isteri untuk menuntut lebih banyak dolar dalam manfaat Social Security seumur hidup daripada biasanya.

Strategi file dan penggantungan membenarkan pasangan berpendapatan tinggi untuk memfailkan faedah apabila mencapai umur persaraan penuh, kemudian menggantung manfaat tersebut. Ini membolehkan faedah berkembang pada kadar 8% setiap tahun, sementara juga membolehkan pasangan penerima untuk menerima faedah keluarga, yang separuh daripada jumlah faedah pasangan yang berpenghasilan tinggi.

Aplikasi terhad, strategi berkaitan yang tertumpu kepada pasangan suami isteri yang kedua-duanya adalah penghasilan pendapatan, membenarkan penerima yang berusia bersara penuh untuk menerima faedah keluarga mereka dan kemudian beralih kepada manfaat peribadi mereka pada umur 70 tahun sebagai cara untuk memaksimumkan faedah.

Pilihan permohonan terhad tidak lagi tersedia untuk sesiapa yang dilahirkan selepas 1 Januari 1954. Jika pasangan suami-istri sudah mengambil kesempatan daripada aplikasi-file dan penggantungan dan pembatasan, mereka akan menjadi datuk dan tidak terpengaruh.

Garisan bawah

Jika anda berada dalam keadaan kesihatan yang sangat baik dan mempunyai pendapatan yang mencukupi untuk mengekalkan gaya hidup anda sehingga umur persaraan penuh atau umur 70 tahun, mungkin terbaik untuk menangguhkan manfaat Jaminan Sosial anda. Walau bagaimanapun, terdapat banyak faktor yang dapat dipertimbangkan, dan adalah idea yang baik untuk bertemu dengan profesional kewangan yang boleh memandu anda melalui strategi tuntutan anda untuk memaksimumkan manfaat anda.

Blake Fambrough, CFP, adalah penasihat kewangan dengan Dubots Capital Management di Temecula, California.