Jangan Biarkan Kredit Anda Mati Berundur

Perancang kewangan yang disahkan David Rae berkata dia pernah berfikir bahawa "sesiapa yang boleh menarik nafas" dapat mendapatkan pinjaman auto. Kemudian salah seorang klien jutawannya cuba membeli kereta - dan gagal.

Klien berusia 42 tahun itu ditolak untuk pinjaman kerana dia tidak mempunyai skor kredit, kata Rae, yang berpangkalan di Los Angeles.

Sembilan belas juta orang dewasa Amerika adalah "tidak terjejas," yang kekurangan sejarah kredit baru-baru ini untuk menghasilkan skor kredit, menurut Biro Perlindungan Keuangan Pengguna. Mereka sama ada mempunyai "nipis" fail, dengan terlalu sedikit akaun, atau "basi" yang belum dikemas kini dalam beberapa ketika.

Kira-kira 7 juta orang ini adalah syarikat peminjam kredit FICO memanggil "kredit bersara." Mereka tidak lagi menggunakan kredit secara aktif, tetapi sejarah mereka bebas daripada kos caj, koleksi atau tanda negatif lain yang mungkin menunjukkan bahawa "keluar mereka dari arus perdana kredit adalah sukarela, "kata Ethan Dornhelm, wakil presiden FICO untuk skor dan analisis ramalan.

Tidak mempunyai skor yang boleh membebankan anda

Pengguna ini boleh menghadapi pelbagai masalah yang berpotensi, termasuk:

• Orang yang tidak mempunyai markah boleh ditutup dari kredit yang mungkin mereka inginkan pada masa akan datang, termasuk ganjaran kad kredit dan pinjaman murah.
• Penanggung insurans biasanya menggunakan skor berasaskan kredit untuk menetapkan premium untuk insurans auto dan rumah, jadi tidak mempunyai kredit boleh menyebabkan mereka tanpa skor untuk terlepas pada kadar yang lebih rendah.
• Orang yang tidak mempunyai skor kredit mungkin tidak layak untuk pelan telefon bimbit terbaik dan mungkin perlu membuat deposit yang lebih besar untuk mendapatkan utiliti.

Umur median pesara kredit ini ialah 71, kata Dornhelm. Mereka mungkin bersara dari kerja, membayar rumah mereka dan merasa tidak perlu meminjam wang. Tetapi kredit bersara juga boleh termasuk golongan muda, termasuk mereka yang hidup gaya hidup tunai sahaja.

Skor kredit boleh mati cepat

Mereka mungkin tidak menyedari bahawa skor kredit boleh mati dengan cepat. Walaupun akaun tertutup dalam kedudukan baik biasanya kekal di laporan kredit selama 10 tahun, pemberi pinjaman sering berhenti mengemas kini akaun tersebut sebaik sahaja ia ditutup. Tanpa kemas kini, skor tidak dapat dijana. Formula pemarkahan FICO yang digunakan dalam kebanyakan keputusan pinjaman memerlukan laporan kredit orang untuk menunjukkan sekurang-kurangnya satu akaun yang telah dikemas kini dalam enam bulan sebelumnya.

VantageScore pesaing kelihatan agak jauh, 24 bulan, untuk akaun yang dikemas kini. Formula alternatif VantageScore dan FICO, FICO Score XD, juga menjana skor untuk orang berdasarkan sejarah mereka yang membayar akaun bukan kredit, seperti telekomunikasi dan bil kabel. Tetapi pemohon biasanya tidak tahu terlebih dahulu jika pemberi pinjaman menggunakan VantageScore atau skor alternatif, jadi mereka harus menganggapnya akan menjadi skor FICO tradisional.

Menggunakan satu kad kredit boleh menjimatkan masa

Kunci untuk memulihkan skor tradisional? Mempunyai dan menggunakan kad kredit tunggal adalah mencukupi, selagi penerbit kad melaporkan kepada ketiga-tiga biro kredit (yang paling banyak dilakukan). Baki boleh dan harus dibayar sepenuhnya setiap bulan, kerana tidak ada kelebihan skor kredit untuk membawa hutang.

Pelanggan Rae adalah penyewa yang hanya kad kredit yang terikat dengan perniagaannya. Kad kredit perniagaan sering tidak muncul pada laporan kredit individu. Bayaran sewa dimasukkan ke dalam beberapa laporan kredit, tetapi mereka tidak memfokuskan kepada skor kredit FICO yang paling sering digunakan.

Oleh itu Rae mempunyai pelanggannya memohon kad kredit yang dijamin, yang memerlukan deposit $ 500 untuk mendapatkan had kredit $ 500. Selepas empat bulan, pelanggan memohon kad kredit biasa dari banknya. Baki akaunnya yang sihat membantu meyakinkan bank dia pertaruhan yang baik, kata Rae.

Mempunyai banyak aset atau membuat pembayaran besar boleh membantu kredit bersara mendapatkan diluluskan untuk pelbagai jenis kredit, nota Jeff Richardson, naib presiden komunikasi untuk VantageScore. Kesatuan kredit, yang dimiliki anggota, mungkin juga bersedia untuk melangkaui skor kredit ketika membuat keputusan pinjaman, kata Richardson.

Dua bulan selepas diluluskan untuk kad kredit, pelanggan Rae mendapat pinjaman kereta. Dan setahun selepas itu, dia mendapat gadai janji untuk membeli rumah berjuta-juta dolar, kata Rae.

"Ia semua baik … tetapi ia kasar dan kerumitan besar pada mulanya," kata Rae.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.