Bagaimana Tidak Berlari Daripada Wang dalam Persaraan

Amerika tidak hebat untuk menjimatkan persaraan. Ramai yang lebih teruk apabila memikirkan berapa banyak yang akan dibelanjakan sebaik sahaja mereka tiba di sana.

Seorang aktuaris yang mengkaji isu itu selama tiga dekad baru-baru ini mencadangkan strategi yang agak lurus yang dapat membantu. Dalam bentuk yang paling mudah, rancangan "Habiskan Selamat dalam Persaraan" mencadangkan menunggu sehingga umur 70 tahun untuk menuntut Jaminan Sosial dan menggunakan jadual pengedaran minimum IRS yang diperlukan untuk menentukan berapa banyak pengeluaran dari simpanan setiap tahun.

Malah mereka yang berhenti bekerja lebih awal boleh menggunakan strategi atau versi itu, untuk mengetahui apabila mereka mampu untuk bersara dan berapa banyak yang boleh dibelanjakan, kata Steve Vernon, seorang sarjana penyelidikan di Stanford Center yang tidak berpenghasilan di Longevity di Stanford, California. Vernon bekerja dengan Persatuan Aktuari untuk mempelajari hampir 300 pendekatan pendapatan persaraan yang berbeza. Strategi itu adalah cara terbaik untuk orang berpendapatan sederhana dengan $ 100,000 hingga $ 1 juta yang disimpan untuk menghasilkan aliran pendapatan, kata Vernon.

Kebanyakan orang yang mendekati persaraan tidak berunding dengan penasihat kewangan, dan hanya kira-kira separuh cuba mengira jumlah wang yang mereka perlukan untuk bersara dengan selesa, menurut tinjauan oleh Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja. Sebaliknya, pesara biasanya mengambil satu daripada dua pendekatan, kata Vernon:

• Mereka cuba meminimumkan pengeluaran, melihat simpanan persaraan mereka sebagai dana kecemasan yang mesti dipelihara, atau
• Mereka menggunakannya, menggunakan simpanan persaraan sebagai akaun semakan untuk membayar perbelanjaan hidup mereka sekarang tanpa banyak berfikir untuk masa depan.

"Pendekatan ini benar-benar tidak sesuai," kata Vernon, pengarang beberapa buku mengenai persaraan. Orang-orang bersayap kerap kali membakar wang mereka dengan cepat, sementara konservator mungkin menghabiskan terlalu sedikit.

»Sedia untuk bantuan profesional? Bagaimana memilih penasihat kewangan

Secara tradisional, perancang kewangan telah mencadangkan "peraturan 4%" - mengeluarkan 4% daripada simpanan persaraan pada tahun pertama dan meningkatkan jumlah setiap tahun dengan kadar inflasi. Baru-baru ini sesetengah penyelidik mempersoalkan pendekatan itu, dengan mengatakan ia mungkin tidak selamat untuk pesara yang boleh menghadapi persekitaran yang lebih rendah berbanding generasi terdahulu.

Satu lagi cara untuk menubuhkan pendapatan persaraan ialah membeli anuitas serta-merta, yang menawarkan aliran pembayaran dalam pertukaran untuk sekaligus, dari syarikat insurans. Ramai pesara, bagaimanapun, tidak mahu melepaskan sebahagian wang yang mereka tidak dapat mengakses dalam keadaan kecemasan atau cuti kepada waris.

Keselamatan Sosial, sebaliknya, adalah sejenis anuiti yang boleh menjadi asas yang kukuh untuk persaraan kebanyakan orang, kata Vernon. Manfaat meningkat dengan inflasi, tidak turun naik dengan pasaran dan tidak dapat hidup lebih lama.

Sekiranya orang boleh menangguhkan tuntutan sehingga 70 mereka, mereka akan mendapat cek yang paling besar. (Bagi pasangan yang sudah berkahwin, hanya penghasilan yang lebih tinggi yang perlu menunggu sehingga 70, kata Vernon. Pasangan lain boleh memulakan pemeriksaan Keselamatan Sosial pada umur persaraan penuh, yang kini 66.)

Sebaik sahaja dimaksimumkan, faedah-faedah Keselamatan Sosial mungkin akan menghasilkan 75% atau lebih pendapatan pesara yang biasa, kata Vernon. Dengan sebahagian besar pendapatan mereka dijamin, pesara boleh menyimpan simpanan mereka yang dilaburkan dalam stok untuk meraih pertumbuhan mengatasi inflasi. Dana indeks yang seimbang atau dana sasaran-akhir boleh menjadi cara yang mudah dan murah untuk mereka melabur, katanya.

Mereka yang ingin berhenti bekerja lebih awal, mengatakan pada umur 65 tahun, boleh menggunakan beberapa simpanan mereka sebagai "dana peralihan" untuk menggantikan cek Keselamatan Sosial.

"Terdapat beberapa penghakiman yang terlibat dalam saiz dana peralihan," kata Vernon, kerana mengukir terlalu banyak boleh meninggalkan terlalu sedikit untuk hidup kemudian. Orang mungkin perlu mengurangkan perbelanjaan hidup mereka dan mempertimbangkan kerja sambilan.

Pengeluaran boleh bermula pada usia 65, menggunakan kadar pengeluaran 3.5% awal. Pada umur 70 tahun, orang boleh bertukar kepada jadual pengedaran minimum IRS, yang menentukan jumlah orang yang perlu diambil dari kebanyakan akaun persaraan pada usia tersebut. Kadar pengeluaran pada 70 adalah 3.65%, dan ia meningkat sedikit setiap tahun selepas itu; oleh umur 90 tahun, misalnya, ia adalah 8.7%.

Strategi yang dibelanjakan dengan selamat tidak akan dibuat untuk simpanan yang tidak mencukupi, dan sesetengah orang mungkin perlu menambah pendapatan mereka dengan mengetuk ekuiti rumah mereka, sama ada melalui gadai janji terbalik atau menjual rumah mereka, kata Vernon.

Berapa banyak orang yang menarik diri boleh berubah-ubah setiap tahun dengan kenaikan dan kejatuhan pasaran saham. Tetapi kaedah itu membolehkan orang ramai memencet pendapatan sebanyak mungkin dari penjimatan mereka tanpa berlarutan, katanya.

"Kami benar-benar tidak berupaya mencari penyelesaian yang mudah," kata Vernon. "Tetapi berbanding yang lain, ini adalah yang terbaik."

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.