Apa yang Akan Dilakukan Dengan Dana Kolej 529 Berlebihan

Membayar kuliah adalah salah satu daripada keluarga pegunungan kewangan terbesar yang perlu dipanjat. Seorang penabung jarang rajin mendapati diri mereka berada dalam kedudukan mengejutkan yang mempunyai lebih banyak wang yang disimpan daripada yang mereka perlukan.

Terdapat banyak sebab ibu bapa dan datuk nenek mendapati diri mereka dengan terlalu banyak wang yang disimpan untuk kos kolej anak muda. Mereka terdiri daripada gembira (pelajar menerima biasiswa murah hati) kepada tragis (pelajar itu meninggal dunia sebelum mencapai usia kolej). Lebih biasa, kanak-kanak itu memutuskan untuk tidak pergi ke kolej selepas semua.

Kenderaan yang paling popular untuk penjimatan kolej adalah pelan 529, jenis akaun pelaburan yang dinamakan selepas seksyen kod cukai persekutuan yang menciptanya. Walaupun sumbangan tidak boleh ditolak atas pulangan cukai persekutuan anda, sesetengah negeri membenarkan mereka dibuat dengan wang pretasi. Manfaat utama dari rancangan ini ialah keuntungan apa-apa pelaburan yang bebas cukai jika uang itu digunakan untuk memenuhi keperluan pendidikan seperti tuisyen, ruang dan papan.

Terdapat penalti 10% untuk mengeluarkan wang daripada pelan 529 untuk sesuatu selain daripada kos kolej, jadi penting untuk menjadi strategik jika ada alasan yang baik untuk menggunakan wang itu untuk tujuan selain daripada pendidikan tinggi. Paul Curley, pengarah penyelidikan simpanan kolej di Strategic Insight, sebuah syarikat penyelidikan pasaran di Boston, berkata kira-kira 10% daripada pengedaran daripada 529 pelan tidak digunakan untuk perbelanjaan yang layak.

Jika anda mempunyai lebihan dana dalam pelan 529, terdapat beberapa pilihan untuk menguruskan wang secara bertanggungjawab.

Jangan sentuhnya

"Melakukan apa-apa adalah pilihan," kata Chad Nehring, penasihat kewangan di Perancangan Kewangan Konsep di Appleton, Wisconsin. "Anda benar-benar boleh meninggalkan dana duduk di sana untuk jumlah masa yang tidak terhingga jika anda mahu."

Kelebihan meninggalkan dana dalam akaun ialah anda boleh memutuskan kemudian bagaimana menggunakan wang tersebut. Mungkin pelajar akhirnya akan mengikuti ijazah lanjutan, dan wang yang telah disimpan untuk pendidikan sarjana nya boleh membiayai kos sekolah siswazah. Jika wang itu masih duduk di sana apabila anak-anak pelajar itu sudah bersedia untuk kolej, wang itu boleh digunakan untuk menubuhkan dana untuk mereka.

Tukar benefisiari

"Lebih biasa, kita melihat pemindahan kepada penerima lain," kata Nehring. Perubahan benefisiari boleh dibuat sekali setahun, dan hanya ada satu benefisiari yang diberikan kepada akaun pada satu masa. Tidak ada kesan cukai selagi ahli waris baru adalah ahli keluarga, menurut IRS. Dalam keluarga yang mempunyai banyak anak, tidak jarang sumber-sumber yang tidak diperlukan bagi anak yang lebih tua untuk dipindahkan ke adik-beradik. Nehring menasihati bahawa wang itu akan disimpan untuk generasi akan datang jika ia tidak diperlukan dengan segera. Jika wang itu diselamatkan oleh ibu bapa pelajar, mereka mungkin menyukai idea untuk mempersiapkan diri terlebih dahulu untuk membiayai pendidikan cucu mereka.

Bayar penalti

Sama ada pengeluaran dana awal kerana kesulitan kewangan atau menaikkan semula wang untuk persaraan selepas anak-anak ditanam, terdapat situasi di mana penggunaan wang untuk perbelanjaan bukan kolej nampaknya berpatutan. Eda Kauffman, seorang pekerja sosial di Philadelphia, mengambil peluang untuk membawa anak-anak perempuannya ke Asia Tenggara selama tiga bulan apabila suaminya, seorang guru, diberikan sabbatikal. Mereka memutuskan nilai perjalanan itu cukup penting untuk membenarkan serangan gadis-gadis itu.

"Kami melihatnya sebagai pengalaman pendidikan yang sebenar," kata Kauffman. "Kami membuat keputusan untuk mengeluarkan wang. Terdapat penalti sedikit, tetapi ia berbaloi."

Kejadian yang jarang terjadi

Bilangan keluarga yang terlalu banyak disimpan untuk kolej sangat kecil. Curley menganggarkan bahawa 0.1% daripada keluarga lebih-menjimatkan. Kemungkinan mengumpul lebihan tidak seharusnya tidak menjimatkan simpanan di tempat pertama, katanya. Penjimatan wang menurunkan jumlah pelajar yang mungkin perlu meminjam, dan wang dalam pelan 529 dianggap lebih baik dalam pengiraan bantuan kewangan daripada dana yang disimpan dalam akaun yang kurang terhad.

Bagi anak perempuannya yang berusia dua tahun, Curley meletakkan $ 25 sebulan dalam rancangan 529. "Orang perlu berfikir tentang pilihan mereka," katanya. "Dua puluh lima dolar sebulan sukar tetapi boleh dilakukan untuk kebanyakan keluarga. Setiap satu dolar membuat perbezaan."

Virginia C. McGuire adalah seorang penulis kakitangan yang meliputi kewangan peribadi untuk Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @vcmcguire dan seterusnya Google+ .

Imej melalui iStock.