Soalan FAQ: 4 Perkara yang Anda Perlu Tahu Mengenai Insurans Gempa Bumi

Insurans pemilik rumah sangat penting, tetapi selepas gempa bumi baru-baru ini di California Utara - di mana pegawai-pegawai menganggarkan kerugian boleh melebihi $ 1 bilion - pemilik rumah mungkin ingin memikirkan untuk mendapatkan lebih banyak liputan untuk melindungi pelaburan mereka. Insurans gempa bumi adalah dasar atau pengesahan, berasingan daripada insurans pemilik rumah yang standard, yang banyak orang Amerika perlu dilindungi secukupnya. Apa yang perlu anda ketahui sebelum mendaftar? Investmentmatome menghubungi pakar-pakar untuk mengetahui.

1. Anda mungkin memerlukannya dan tidak tahu

California hidup dengan risiko gempa bumi yang tinggi - tetapi mereka bukan satu-satunya. Mengikut laporan baru-baru ini oleh Kajian Geologi A.S., 16 negara berada pada risiko yang tinggi untuk gempa bumi dan kebanyakan negara lain juga menghadapi risiko.

"Orang harus mempunyai insurans sekiranya mereka berada di sekitar aktiviti gempa bumi," kata Scott Burns, profesor geologi di Portland State University Oregon. "Western Washington, Oregon Barat, kebanyakan California, Nevada dan Utah adalah tempat yang paling mungkin. Di bahagian tengah dan timur negara ini, ia lebih tidak dapat diramalkan, tetapi beberapa negeri seperti Illinois dan South Carolina juga mengalami gempa bumi."

Dan anda tidak boleh bergantung kepada banyak bantuan kewangan dari kerajaan sekiranya Big One. "Biasanya sistem bencana negeri dan persekutuan mempunyai kriteria tertentu untuk dana kecemasan," kata Xiaoying Xie, seorang profesor kewangan di California State University-Fullerton. "Mereka tidak selalu tersedia untuk semua orang. Mereka mungkin tidak mempunyai dana yang mencukupi, dan ia memerlukan masa yang lebih lama untuk mendapatkan wang."

2. Berhati-hati di mana anda membelinya

Tidak seperti kerugian akibat kebakaran atau kecurian, kerugian gempa cenderung datang dalam kumpulan besar - dan mereka mahal. Itulah sebabnya Xie mengatakan ia amat penting untuk memahami kekuatan kewangan penanggung gempa anda. "Semak rating kekuatan kewangan syarikat dari A.M. Terbaik. Saya akan mencari sekurang-kurangnya penarafan A, "katanya.

Sekiranya pengguna, mereka juga harus memahami kewajipan penanggung insurans mereka jika syarikat itu kehabisan wang.

Ramai orang California membeli liputan gempa mereka melalui Pihak Berkuasa Gempa bumi California, atau CEA. Xie berkata penanggung insurans berada dalam kedudukan kewangan yang kukuh. Walau bagaimanapun, jika CEA kehabisan wang untuk membayar tuntutan, "maka pemilik rumah hanya boleh menerima sebahagian daripada pembayaran kerugian, atau mungkin menerima wang mereka secara ansuran," katanya.

3. Liputan boleh mahal

Sama seperti premium insurans pemilik rumah anda, premium gempa anda akan didasarkan pada tahap risiko anda. Ini boleh bergantung kepada geografi - premium California lebih tinggi daripada Virginia, contohnya - serta faktor lain, seperti pembinaan rumah anda.

"Sebuah rumah batu biasanya lebih mahal untuk diinsuranskan daripada rumah bingkai," kata Chris Hackett, pengarah dasar garis persendirian untuk Persatuan Insurans Harta dan Kasual di Amerika. "Secara umum, pembinaan bingkai lebih mampu menahan kerosakan akibat gempa bumi."

Burns menambah bahawa rumah yang lebih tua, yang dibina sebelum kod gempa, dikenakan premium yang lebih tinggi - atau mungkin ditolak untuk liputan. "Untuk mendapatkan insurans, kadang-kadang orang perlu membina rumah mereka," katanya. Ini boleh mewakili kos pendahuluan yang besar, walaupun ia akan melindungi pemilik sekiranya berlaku bencana.

Pemegang polisi juga mempunyai cara lain yang lebih murah untuk mencegah kerosakan gempa bumi. "Kurangkan risiko kerugian dengan memperoleh rak buku dan barang lain yang mungkin jatuh semasa gempa bumi," kata Hackett.

Walaupun selepas anda dilindungi, anda masih memerlukan dana kecemasan (agak besar). Tidak seperti orang yang memotong potongan insurans rumah, deductibles insurans gempa adalah peratusan had dasar anda. "Biasanya deductibles berkisar dari 10-20%. Dasar tipikal CEA mempunyai dedahan 15%, "kata Xie. Pada 15%, pemilik rumah $ 200,000 akan membayar $ 30,000 untuk pembaikan sebelum melihat cek.

4. Keperluan liputan anda akan berbeza

Dasar gempa biasanya termasuk manfaat harta peribadi, yang boleh membantu pemilik rumah menggantikan barang-barang yang musnah dalam bencana. Tetapi mereka yang biasa dengan elaun harta peribadi dalam dasar pemilik rumah masih perlu berhati-hati. "Batasan bagi liputan harta peribadi di bawah sokongan atau dasar gempa biasanya lebih rendah daripada apa yang disediakan di bawah polisi pemilik rumah," kata Hackett.

Ini tidak semestinya bermakna pemilik rumah berada di cangkuk untuk lebih banyak bil. Lagipun, gempa bumi tidak mungkin merosakkan beberapa jenis pakaian seperti harta - yang boleh hilang dalam banjir atau kebakaran.

Namun, pemegang polisi perlu menimbang had peribadi mereka terhadap keperluan mereka yang mungkin. "Anda mungkin dapat membeli liputan kandungan tambahan untuk kerosakan gempa untuk premium yang lebih tinggi," kata Hackett.

Sekiranya anda membeli insurans gempa bumi?

Itu bergantung. Tetapi pemilik rumah perlu sedar bahawa kebanyakan negeri berada pada beberapa risiko untuk gempa bumi dan kerosakan sering mahal.Gempa bumi Northridge 1994 California menyebabkan sekitar $ 44 bilion kerosakan harta benda, dengan hanya kira-kira separuh daripada yang diinsuranskan.

Walaupun sejarah - dan ramalan ahli geologi - agak sedikit pemilik rumah yang dilindungi terhadap gempa bumi. "Hanya kira-kira 10-11% pemilik rumah California membawa liputan gempa di rumah mereka," kata Hackett.

Tidak semua orang tidak peduli. "Saya ahli geologi dan saya tinggal di negara gempa bumi, dan saya mempunyai insurans gempa di rumah saya," kata Burns.

Pemilik rumah yang berminat dalam liputan harus bermula dengan melakukan penyelidikan mereka. Burns mengesyorkan pemilik rumah merujuk peta bahaya gempa bumi untuk keadaan mereka. Penyokong Xie mempunyai risiko kerosakan gempa bumi harta benda yang dinilai oleh kontraktor atau jurutera yang berkelayakan. "Anda juga perlu mempertimbangkan keadaan kewangan anda sendiri," katanya. "Jika anda tidak mampu untuk membayar ganti rugi yang mungkin anda sendiri, anda harus memilih insurans."

Gempa bumi merosakkan imej rumah melalui Shutterstock.