FAQ Pakar: Bagaimana Adakah Pengurangan Kepentingan Insurans Mengikut Negeri Florida?

Selepas bertahun-tahun ribut bersejarah - dan kos pembersihan bersejarah - insurans banjir telah menjadi sebahagian daripada perbualan kebangsaan. Penduduk Florida tidak terkecuali. Anggaran baru-baru ini menunjukkan bahawa Perbadanan Insurans Harta Rakyat - syarikat insurans harta tanah milik Florida, yang menawarkan kadar subsidi kepada ahli - jatuh sekurang-kurangnya $ 1.5 bilion pendek liabiliti sekiranya berlaku satu lagi musim taufan yang merosakkan.

Menurut Bob Sanchez, pengarah dasar Institut James Madison, "Sekiranya ribut besar atau siri ribut ribut, setiap Floridian yang membayar untuk harta atau insurans kereta boleh dihidangkan."

Kebanyakan pembuat dasar bersetuju bahawa Warga tidak boleh meneruskan seperti itu, dan dalam beberapa tahun kebelakangan ini, badan perundangan Florida telah berpindah untuk mengurangkan penginsurans. Ini mengurangkan Kewarganegaraan '- dan negeri - liabiliti, tetapi mengancam pemilik rumah yang terikat secara kewangan, yang tidak lagi mendapat rehat pada kadar. Ia juga berpotensi untuk menghalang pembangunan pesisir yang menarik pelancongan.

Sebagai Rakyat terus menurunkan dasar, Florida berkembang dengan lebih kuat dari segi kewangan, atau adakah ia merosakkan perkara-perkara yang menjadikannya berjaya?

Apakah Warga - dan apakah yang dilakukan oleh Florida?

Syarikat-syarikat yang menjadi Warga diasaskan apabila banyak penanggung insurans swasta bangkrut atau melarikan diri dari pasaran selepas Badai Andrew pada tahun 1992. Ia pada asalnya bertujuan untuk menyediakan dasar yang berpatutan untuk Floridians yang tidak dapat mendapatkannya di tempat lain. Tetapi kerana beberapa syarikat insurans rumah telah memanfaatkan musim taufan yang sepi untuk kembali ke Florida, para pengguna menilai kadar tiruan yang rendah juga terlalu menggoda untuk menimbulkan masalah yang mengakibatkan masalah semasa penanggung insurans.

Warga memindahkan lebih 300,000 dasar kepada syarikat swasta tahun lepas. Kerajaan juga telah meluluskan subsidi untuk penanggung insurans yang mengambil polisi Warga, serta siri kenaikan kadar dan potongan liputan bagi pemegang polisi yang masih tinggal.

Walau bagaimanapun, semasa gerakan umum telah menuju ke depopulation, jalan itu tidak sepenuhnya lancar. Kumpulan aktivis - seperti Persatuan Pembaharuan Insurans Florida (FAIR) - telah membantah aspek khusus rancangan itu dan mendapat beberapa konsesi. Misalnya, jika pelanggan Warga dipindahkan ke syarikat penerbangan swasta, dan kadar mereka meningkat dalam masa tiga tahun, mereka kini boleh kembali kepada Warga secara pembaharuan.

Pada kemuncaknya, Rakyat mengasuransikan 1.5 juta Floridians. Walaupun ia masih penanggung insurans hartanah terbesar di negeri ini, ia jatuh di bawah satu juta polisi pada Februari dan berada di landasan yang mencecah 725,000 menjelang akhir tahun 2015.

Kes bagi mengurangkan kekurangan penduduk

Motivasi utama yang dikutip oleh kebanyakan orang untuk memusnahkan Warga adalah kewangan. Pengkritiknya berpendapat bahawa penyediaan - berupa premium realistik - lebih baik daripada membayar bencana setelah terjadi.

Menurut pengarah Florida Street Institute, Christian Cámara, "Jika tuntutan yang timbul daripada badai (atau siri ribut) menjejaskan semua sumber Warga, tuntutan yang tinggal akan ditanggung oleh Floridians melalui penilaian mahal (" cukai taufan ") pada hampir setiap jenis polisi - termasuk pemilik rumah, penyewa, perniagaan, dan juga insurans kereta. Ini akan memberi kesan riak ke atas ekonomi selama bertahun-tahun yang akan datang."

Pemegang polisi Floridian masih tertakluk kepada surcaj untuk kerosakan pada musim badai 2004-2005.

Pendeposit Rakyat mengubah landskap kewangan untuk negeri dan individu Floridians. Sebagai nota Cadara, "Tuntutan daripada dasar-dasar syarikat swasta akan dibayar oleh modal swasta dan bukannya hutang awam."

Seperti orang-orang yang mempunyai sejarah kemalangan yang membayar premium insurans kereta yang lebih tinggi, pemilik harta tanah pesisir dan lain-lain yang berisiko tinggi - terutamanya yang telah banjir pada masa lalu - akan membayar lebih banyak untuk insurans harta. Oleh itu, "Cukai Taufan" memberi kesan kepada semua pemegang polisi Florida, tanpa mengira risiko mereka.

Jay Liles, perunding dasar untuk Dana Hidupan Liar Florida, mengutip masalah ekonomi yang lebih meluas: "Kadar bersubsidi warga menyimpan pasaran insurans swasta daripada modal yang sedang berkembang dan baru daripada masuk ke negeri ini. Penindasan kadar buatan telah menyebabkan penanggung insurans yang stabil dari segi kewangan seperti State Farm dan Cotton States Insurance hanya untuk meninggalkan pasaran."

Walaupun Warganegara pada asalnya bertujuan untuk mengisi jurang yang ditinggalkan oleh penanggung insurans swasta, peraturannya mungkin membuat mereka sukar untuk kembali - dan bersaing.

Penempatan risiko yang disediakan oleh Warganegara juga mempunyai kos persekitaran. Menurut Charles Pattison, presiden 1000 Friends of Florida, "Konsekuensi yang tidak diingini dari negara yang memberi subsidi kepada Insurans Rakyat adalah untuk mempromosikan pembangunan di bahagian-bahagian yang paling berbahaya di pantai kami." Sementara harta benda tepi pantai memacu pelancongan, kumpulan alam sekitar berpendapat bahawa pembangunan yang buruk terletak penampan ribut semulajadi. Struktur ini juga terdedah kepada banjir dan kerosakan ribut.

Di samping itu, Liles menyatakan bahawa tanah pesisir yang tidak terjejas juga merupakan tarikan pelancong yang popular di dalamnya sendiri.

Tetapi dengan premium bersubsidi untuk hartanah terdedah, ada sedikit insentif untuk perniagaan dan orang luar untuk mempertimbangkan kos sebenar bangunan. Malah, satu laporan 2013 oleh Tampa Bay Times mendapati bahawa hampir 70% daripada Dasar Rakyat tidak menginsuranskan rumah utama. Pemuliharaan boleh melambatkan bangunan pesisir berbahaya - dan memelihara subsidi kerajaan daripada mereka yang tidak akan layak mendapat bantuan.

Kesnya untuk berhati-hati

Sedikit akan mencadangkan bahawa Warga tanpa masalah. Walau bagaimanapun, ia masih menyediakan insurans yang stabil untuk ratusan ribu pemilik rumah Florida. Kata Jay Neal, presiden dan Ketua Pegawai Eksekutif FAIR, "Kita semua untuk penghilangan penduduk. Kami hanya mahu memastikan pengguna dilindungi. "FAIR dan beberapa pertubuhan bersekutu bercakap dengan apa yang mereka anggap penanganan pemegang polisi warga Singapura yang ceroboh.

Sebagai sebahagian daripada proses pengurangan penduduk, mulai bulan Januari ini, banyak warga negara yang diinsuranskan digugurkan dari syarikat dan dipindahkan ke pihak lain, tanpa persetujuan mereka yang jelas. Kebanyakan syarikat-syarikat ini sebenarnya menerima bayaran untuk mengambil polisi bekas Warganegara. Dan menurut Neal, beberapa pengguna telah dipindahkan ke lebihan syarikat yang tidak diatur oleh negara. Dasar-dasar syarikat ini mungkin mempunyai pengecualian untuk badai yang dinamakan atau peruntukan lain yang menghalang para pemilik rumah untuk melihat apa-apa manfaat sebenar ketika mereka memerlukannya.

Di samping itu, sesetengah kumpulan pengguna mempersoalkan keupayaan syarikat insurans tertentu membayar tuntutan sekiranya berlaku bencana besar-besar - berpotensi meninggalkan negeri dengan imbangan. Bill Newton, pengarah eksekutif Rangkaian Tindakan Pengguna Florida, bertanya, "Bagaimanakah ia berbeza dari penilaian Warga, sekiranya ia berlaku? Ia tidak berbeza sama sekali."

Newton mengakui bahawa Warga mungkin bukan merupakan aturan insurans terbaik untuk Floridians. Walau bagaimanapun, beliau berpendapat bahawa Rakyat yang teguh boleh bersaing dengan pasaran swasta untuk mengekalkan kos yang lebih terurus - dan perkhidmatan mereka lebih berdaya saing: "Sekiranya, penanggung insurans swasta boleh melakukan pekerjaan yang lebih baik yang menyediakan insurans kepada Floridians. Walau bagaimanapun, saya tidak pasti itu benar. Warga telah bekerja dengan baik untuk ramai, dan merupakan pilihan yang lebih baik daripada pasaran swasta untuk ramai orang, walaupun di kawasan seperti perkhidmatan pelanggan."

Dan sementara Newton percaya harus ada hubungan antara risiko dan biaya, ia meminta pembuat kebijakan tidak menghukum pantai: “Kerajaan harus mengawasi pembayar cukai dari pergeseran pasar. Kawasan pantai yang berisiko adalah enjin ekonomi negeri dan menghasilkan cukai yang membayar sekolah, jalan raya, penguatkuasaan undang-undang, dan banyak lagi."

Boleh Florida selamatkan Penduduk?

Tidak ada yang menginginkan keluarga Florida tidak mampu untuk membeli rumah mereka, atau yang paling mengatakan bahawa Warga tidak boleh wujud - sekurang-kurangnya sebagai penanggung insurans terakhir.

Kata Newton, "Kami mahu orang ramai mendapat jaminan insurans pada harga yang berpatutan."

Kata Pattison, "Kami tidak menentang program keseluruhan, hanya subsidi. Kami menyokong sepenuhnya idea membantu keluarga berpendapatan rendah yang menghadapi cabaran kewangan apabila subsidi dihapuskan."

Walau bagaimanapun, mengimbangi keperluan ekonomi dan alam sekitar Floridians dan keadaan mereka tidak mudah. Sekurang-kurangnya, nampaknya Warga harus menunda pemindahan dasar di kediaman utama dan pengawas alternatif yang lebih teliti. Tetapi meninggalkan perniagaan negeri dan pelancong pantai untuk mengambil semua kendur itu juga meletakkan negeri itu dalam kedudukan ekonomi yang tidak menentu.

Malangnya untuk Florida, tidak ada jawapan yang mudah.

Imej taufan tropika melalui Shutterstock