Pinjaman Keluarga: Bagaimana Menghindari Drama

Penasihat kewangan tidak selalu setuju, tetapi apabila meminjamkan wang kepada keluarga, ada konsensus: Tarik hati dengan teliti.

Jika kanak-kanak dewasa memerlukan bantuan membeli rumah pertama atau mempunyai idea perniagaan yang menjanjikan, pinjaman keluarga boleh menjadi pilihan yang cepat dan mudah. Tetapi ada risiko drama di jalan.

Berikut adalah tip untuk pinjaman dan meminjam wang di kalangan saudara-mara.

Kebaikan dan keburukan pinjaman keluarga

Ada kelebihan pinjaman keluarga untuk peminjam: tidak ada pemeriksaan kredit, istilah yang rendah atau tanpa faedah dan fleksibel.

Ia juga boleh menjadi cara untuk membantu orang dewasa belajar mengenai tanggungjawab kewangan, kata Walter Pressey, eksekutif industri kewangan bersara di Boston yang meminjamkan wang kepada dua dari empat anaknya yang dewasa dengan LoanKin, sebuah laman web pinjaman pinjaman.

Tetapi pinjaman boleh menjadi tidak selesa untuk pemberi dan penerima. Jika anda adalah ATM keluarga, anda mungkin menghadapi masalah mengatakan "tidak" dan dengan itu menjejaskan kewangan anda sendiri. Jika anda seorang yang meminta keluarga untuk wang, anda mungkin merasakan rasa tanggungjawab terhadap pembayaran yang menimbulkan hubungan.

Sebelum meminjam wang, perancang kewangan mengesyorkan mempertimbangkan kesan pada matlamat anda sendiri, seperti persaraan. Dan sementara orang yang anda sayangi mungkin mempunyai niat untuk membayar anda kembali, pastikan anda mampu untuk mengambil bahagian dengan wang jika keadaan pergi ke selatan, kata Eric Gabor, perancang kewangan yang disahkan dengan Eagle Grove Advisors di New Jersey.

Pinjaman keluarga juga boleh datang dengan pertimbangan cukai, sama ada peminjam mengenakan faedah atau tidak. Caj bunga sifar, dan anda mungkin menghadapi cukai hadiah; peminjam yang menerima hadiah mungkin melaporkannya sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai. Mengurangkan caj faedah dan anda mesti mematuhi garis panduan IRS yang ditentukan untuk kadar yang anda tetapkan dan melaporkannya sebagai pendapatan.

Peminjam: Keluarkan pilihan lain terlebih dahulu

Apabila menimbang kebaikan dan keburukan pinjaman keluarga, juga mempertimbangkan pilihan alternatif, termasuk pinjaman peribadi yang dipinjam dari bank, kesatuan kredit atau pemberi pinjaman dalam talian yang boleh digunakan untuk tujuan apa pun.

Pinjaman peribadi dari kesatuan kredit dan pemberi pinjaman dalam talian biasanya mempunyai syarat kelayakan yang lebih fleksibel daripada pinjaman bank. Mengambil pinjaman peribadi yang ditandatangani oleh ahli keluarga yang mempunyai kredit yang baik mungkin memerlukan bayaran balik yang lebih berdisiplin daripada meminjam secara langsung dari saudara, dan membayarnya boleh membina skor kredit anda. Perlu diingat bahawa tidak membayar balik pinjaman yang ditandatangani bersama boleh merosakkan kredit orang yang anda sayangi dan juga anda sendiri, dan dia harus membayarnya jika anda tidak dapat.

Pemberi pinjaman: Menilai sebab permintaan

Sekiranya anda meminjamkan wang itu, cuba letakkan emosi anda dan lihat alasan pinjaman itu. Adakah ahli keluarga anda ditolak oleh bank dan pemberi pinjaman lain? Jika ya, mengapa? Adakah pinjaman anda membantu mempromosikan keputusan kewangan yang baik?

Sebab "baik" untuk pinjaman boleh termasuk membeli rumah atau memulakan perniagaan, sementara alasan "buruk" boleh membayar kad kredit atau hutang perjudian, kata Gabor.

Apabila anak perempuan Pressey berkongsi keraguan tentang keseimbangan kad kreditnya yang tinggi, beliau menggunakan peluang untuk membantunya dalam dua cara. Pertama, dia menawarkan untuk meminjamkan wangnya untuk membayar hutang itu dan membayarnya kembali pada kadar yang lebih rendah. Kedua, dia mengajarnya bagaimana menggunakan kad kredit dengan betul ke depan, dengan membayar baki setiap bulan secara penuh, bukan hanya membuat pembayaran minimum.

Anak perempuannya membayar balik pinjaman tanpa masalah, katanya.

Terma istilah

Salah satu cara untuk mengelakkan masalah masa depan ialah dengan menggunakan perjanjian pinjaman keluarga, kata Derek Tharp, perancang kewangan yang disahkan di Capital Conscious di Cedar Rapids, Iowa. Menandatangani nota janji dengan ahli keluarga yang terlibat dan mendapatkannya diiktiraf mungkin kelihatan tidak peribadi, tetapi ia boleh menghalang perasaan dan pertelingkahan yang menyakitkan.

Kunci untuk membayar balik pembayaran adalah memastikan ahli keluarga membuat pinjaman dengan jelas menyatakan syarat pinjaman, kata Charley Moore, pengasas dan CEO Rocket Lawyer, sebuah laman web yang menyediakan template untuk dokumen undang-undang, seperti untuk pinjaman keluarga.

Ini termasuk menentukan apabila pinjaman perlu dibayar balik, sama ada kenaikan dalam ansuran tetap atau pembayaran sekaligus, dan apa yang berlaku jika peminjam mempunyai masalah dengan pembayaran balik.

Pressey memasukkan anak-anaknya dalam proses membuat keputusan apabila menetapkan syarat pinjaman untuk memastikan semua orang terlibat memahami perjanjian itu. Beliau berkata anak perempuannya membuat keputusan mengenai jumlah yang akan dibayarnya dan ketika dia membuat pembayarannya, sehingga dia dapat mengerjakannya dengan anggarannya dan membina kebiasaan finansial yang sihat.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.