Bayaran Mungkin Makan Simpanan Persaraan Anda

Perbelanjaan perbelanjaan boleh dengan mudah membuat atau memecah simpanan persaraan anda.

Angka-angka ini, ditunjukkan sebagai peratusan, mewakili jumlah pelabur membayar dana bersama, dana tukaran bursa (ETF) atau dana indeks setiap tahun. Dan kerana yuran itu telah dielakkan daripada aset yang dilaburkan, banyak pelabur tidak membayar fikirannya - atau tidak menyedari ia wujud.

Hampir separuh daripada para pelabur yang ditinjau dalam kajian IRA Rebalance tahun lepas secara tidak sengaja percaya mereka tidak membayar yuran pelaburan. Oh, apa dunia yang akan menjadi.

Realiti: Tidak ada perbelanjaan pelaburan. Tetapi anda boleh bekerja untuk meminimumkan mereka, dan langkah pertama adalah mengetahui apa yang anda bayar - dan apa yang adil.

Walaupun kos yang kecil menambah

Sepanjang kerjaya seseorang, yuran ini boleh mencecah jumlah wang tunai yang besar. Malah nisbah perbelanjaan sekecil 0.25% - itu $ 2.50 untuk setiap $ 1,000 yang dilaburkan - membuat perbezaan besar dari masa ke masa. Begini bagaimana pelaburan satu kali sebanyak $ 100,000 terjejas lebih dari 30 tahun:

Perbelanjaan Perbelanjaan pada Pelaburan $ 100,000
Nisbah perbelanjaan	0.25%	0.50%	1.0%
Jumlah kos perbelanjaan	$51,857	$99,788	$186,876
Nilai portfolio selepas 30 tahun	$709,368	$661,437	$574,349

(Mengandaikan pulangan tahunan 7% tanpa sumbangan lanjut.)

Nisbah perbelanjaan dana akan disenaraikan dalam prospektusnya dan laman web syarikat dana itu, kata David Larrabee, pengarah di CFA Institute, persatuan profesional pelaburan.

Pembekal broker atau akaun anda juga biasanya menyenaraikan nisbah perbelanjaan pada halaman maklumat dana, yang juga menyebutkan butir-butir lain yang ingin diketahui oleh pelabur, seperti penarafan dana, prestasi masa lalu dan pelaburan yang dipegangnya.

Nisbah perbelanjaan berbeza-beza oleh pelaburan

Secara umum, anda akan membayar paling banyak untuk dana bersama yang diuruskan secara aktif dan yang melabur dalam stok. Dana bersama ini, yang dikenali sebagai dana ekuiti, membawa nisbah perbelanjaan berwajaran aset sebanyak 0.7%, menurut Institut Syarikat Pelaburan. Dana terurus yang melabur dalam kos bon kurang, purata 0.57%.

Lebih murah lagi adalah dana indeks dan dana tukaran bursa, satu bentuk dana indeks yang berdagang seperti stok. Ini mengesan indeks seperti S & P 500 daripada bergantung pada pengurusan aktif. Data ICI menunjukkan ekuiti dan dana indeks bon mempunyai nisbah perbelanjaan purata hanya 0.11%. (Perbandingan nisbah perbelanjaan untuk semua jenis dana bersama.)

Terdapat berita baik: Nisbah perbelanjaan telah menurun selama dekad yang lalu, kata Larrabee, sebahagian besarnya disebabkan oleh pertumbuhan aset.

"Banyak perbelanjaan yang dikaitkan dengan dana bersama telah ditetapkan," kata Larrabee. "Mereka termasuk kos menjalankan dana - perkara seperti yuran dan yuran perakaunan untuk para pengarah - dan mereka tidak berubah." Dengan aset yang semakin meningkat tetapi kos yang tinggal kira-kira sama, nisbah perbelanjaan telah menurun.

Pertimbangkan yuran apabila membina portfolio anda

Ramai 401 (k) rancangan mempunyai hanya satu atau dua pilihan dalam setiap kategori dana. Ini adalah salah satu sebab kebanyakan pelabur mendapat manfaat daripada beralih untuk melabur dalam IRA sebaiknya mereka memaksimumkan 401 (k) perlawanan mereka; IRA mempunyai pelbagai pilihan pelaburan yang lebih luas, menjadikannya lebih mudah untuk meminimumkan bayaran (menganalisis 401 (k) yuran anda di sini).

Yang berkata, tidak kira di mana anda melabur, anda harus bekerja untuk mengekalkan kos, yang bermaksud memilih dana indeks jika tersedia. Secara umum, jika pilihan anda adalah antara dana bersama dan dana indeks, dana indeks akan mempunyai nisbah perbelanjaan yang lebih rendah - dan penyelidikan menunjukkan mereka menyusun atau bahkan mengalahkan dana terurus dalam prestasi.

Apabila memilih antara dana bersama yang aktif diuruskan, pertimbangkan bukan hanya bayaran, tetapi faktor-faktor lain, seperti rekod jejak pengurus dana dan umur dan saiz dana (SEC mempunyai panduan yang baik untuk menilai dana bersama, serta sumber terperinci mengenai perbelanjaan pelaburan).

"Sama seperti anda tidak keluar dan membeli kereta yang paling mahal di dalam lot itu, terdapat faktor lain dalam permainan," kata Larrabee.

Itu tidak benar mengenai dana indeks dan ETF, selagi anda membandingkan dana yang menjejaki penanda aras yang sama.

Jangan lupa kos transaksi

Sebagai tambahan kepada nisbah perbelanjaan, terdapat yuran transaksi - seperti komisen atau beban - faktor tersebut ke dalam perbelanjaan portfolio keseluruhan anda. Komisen biasanya berasal dari saham atau perdagangan ETF; Beban dipajak kepada sesetengah dana sebagai caj sama ada membeli atau menjual.

Banyak pelabur boleh mengehadkan atau mengelakkan kos urus niaga dengan melabur dalam ETF bebas komisen (jika tidak, kerana mereka diniagakan seperti saham, ETF akan dikenakan komisen apabila dibeli atau dijual) dan memilih tiada dana urusniaga bersama.

Sekiranya anda terlibat dalam perdagangan saham, anda akan membayar komisen, tetapi anda boleh meminimumkannya dengan memilih broker diskaun atau yang menawarkan perdagangan tanpa komisyen, sama ada sebagai promosi atau secara tetap, seperti aplikasi Robinhood mudah alih.

Garisan bawah

Perbelanjaan perbelanjaan boleh dengan mudah membuat perbezaan enam angka dalam portfolio anda. Anda tidak harus memilih pelaburan tanpa mengetahui berapa banyak kosnya. Dalam kebanyakan kes, pelabur dapat meminimumkan kos dengan memalingkan portfolio mereka ke arah dana indeks kos rendah dan ETF.

Lagi dari Investmentmatome:

• Melabur di ETF dan Dana Indeks vs dana bersama
• Adakah Anda Membayar Banyak Komisyen Broker Dalam Talian?
• Broker Online Terbaik untuk Perdagangan Saham

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.

Imej melalui iStock.