Langkah-langkah Kewangan Ambil Sebelum Membeli Kereta

Sebuah kereta sering merupakan pengguna pembelian kedua terbesar yang akan dibuat, selepas sebuah rumah. Seperti membeli rumah, membeli kereta sering melibatkan pinjaman yang besar dan membuat pembayaran bulanan tahun.

Kepentingan yang tinggi boleh kelihatan hebat, tetapi jangan berputus asa. Anda boleh mengambil beberapa langkah sekarang untuk memastikan anda bersedia secara kewangan untuk proses pembelian kereta.

Penyediaan itu boleh dibeli dengan cara yang berharga: Anda akan mempunyai lebih banyak keyakinan dan merasa lebih bertanggungjawab. Anda mungkin akan mendapat harga yang lebih baik pada kenderaan pilihan anda dan terma pinjaman yang lebih baik. Dan anda mungkin mempunyai tekanan yang lebih rendah, pengalaman yang lebih berjaya.

Untuk membantu membuat perjalanan membeli kereta anda sebagai cekap dan berjaya, panduan kami akan memberitahu anda cara:

• Periksa laporan kredit dan markah anda
• Dapatkan terlebih dahulu pinjaman
• Dapatkan yang terbaik daripada berdagang atau menjual kereta semasa anda
• Tetapkan anggaran yang realistik

Langkah 1: Semak laporan kredit dan markah anda

Semakin baik sejarah dan skor kredit anda, semakin rendah biaya anda apabila anda meminjam wang. Bank-bank, kesatuan kredit dan pemberi pinjaman lain merujuk sejarah kredit dan skor anda apabila menetapkan kadar faedah dan terma lain pada pinjaman auto anda. Jika anda telah membayar bil-bil anda tepat pada waktunya dan menubuhkan rekod prestasi menggunakan kredit secara bertanggungjawab, anda akan diberi ganjaran dengan pinjaman kereta yang lebih berpatutan.

"Kami menggalakkan pengguna untuk bertanggungjawab menguruskan kredit mereka sebelum mereka memerlukan pinjaman. Contohnya, buat semua pembayaran tepat pada waktunya, tanpa mengira sama ada pembayaran pinjaman, "menasihati Natalie Brown, naib presiden komunikasi pinjaman pengguna di Wells Fargo.

Jika anda belum berbuat demikian baru-baru ini, anda akan mendapat salinan laporan kredit anda dari AnnualCreditReport.com, yang menyediakan freebie setahun sekali. Pastikan semua maklumat adalah tepat dan terkini. Sekiranya anda melihat ralat, anda boleh membantahnya dan mungkin membuangnya. Dan semak skor kredit anda juga. Banyak syarikat kad kredit termasuk skor kredit pemegang kad pada penyata bulanan. Jika tidak, anda boleh meminta skor kredit anda dengan bayaran yang kecil daripada tiga agensi pelaporan kredit utama: Equifax, Experian dan TransUnion.

Sekiranya kredit anda kurang baik, anda tidak layak untuk tawaran terbaik, tetapi anda masih boleh mendapatkan pinjaman jika anda sanggup membayar kadar faedah yang lebih tinggi. Jika anda masih muda, dengan sedikit atau tidak ada kredit, dan anda tidak boleh memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman sendiri, anda harus berbincang dengan ibu bapa atau saudara lain yang lebih tua tentang menandatangani pinjaman anda. Juga, "jika anda mempunyai sejarah kredit yang singkat, ia akan meningkatkan peluang anda untuk mendapat kelulusan jika anda mendapat bayaran pendahuluan yang lebih besar," kata Ron Montoya, editor nasihat pengguna kanan di laman web automotif Edmunds.com.

Langkah 2: Dapatkan terlebih dahulu pinjaman

Beli-belah di sekitar dan dapatkan prakiraan untuk pinjaman kereta yang mempunyai terma yang terbaik yang anda boleh layak sebelum anda pergi ke pengedar kereta. Walaupun peniaga dengan senang hati akan mengatur pembiayaan, mereka juga akan sering mengenakan markup, kadang-kadang dipanggil rizab peniaga, untuk memadankan anda dengan salah satu bank atau rakan kongsi syarikat kewangan mereka. Sama ada itu 1% atau 2% atau lebih ditambah kepada kadar faedah asas yang dikenakan oleh pemberi pinjaman, markup yang tepat adalah pada budi bicara peniaga dan biasanya tidak didedahkan kepada pelanggan.

Anda boleh menyemak kadar pinjaman di bank, kesatuan kredit dan pemberi pinjaman lain. Mulakan dengan bank di mana anda menyimpan akaun semak anda; sesetengah bank mempunyai kadar diskaun bagi pelanggan yang ditubuhkan. Kesatuan kredit seringkali menawarkan kadar faedah mereka dengan kadar faedah yang lebih rendah untuk pinjaman kereta baru atau yang digunakan, jadi jika anda tidak tergolong dalam satu, anda mungkin akan mempertimbangkan mencari seseorang untuk menyertai.

Sebaik sahaja anda membandingkan istilah dari beberapa pemberi pinjaman, isikan permohonan kredit dan minta dipersetujui. Bawa surat preapproval, dengan jumlah pinjaman dan kadar faedah, dengan anda kepada peniaga. Ia boleh menjadi alat perundingan yang kuat. Sekiranya anda memberitahu para peniaga tahu bahawa anda telah diluluskan untuk pinjaman, mereka sering akan cuba memperbaiki syarat kerana mereka boleh membuat keuntungan besar sekiranya mereka memberi pinjaman kepada mereka sendiri atau melalui salah satu rakan mereka, kata jurucakap J.D Power.

Langkah 3: Tentukan apa yang perlu dilakukan dengan kenderaan anda yang sedia ada

Adakah anda mempunyai kenderaan untuk berdagang atau menjual? Ia membantu untuk mempunyai anggaran yang baik tentang apa yang bernilai. Anda boleh menjual kereta lama anda kepada pengguna lain, atau ke rangkaian kereta kebangsaan yang digunakan seperti CarMax, atau berdagang di peniaga. Ini pada dasarnya adalah trade-off antara kemudahan dan harga.

Anda mungkin akan mendapat lebih banyak wang dengan menjualnya sendiri, tetapi itu melibatkan risiko dan cabaran menangani orang yang tidak dikenali. Ia juga banyak kerja: Anda perlu membersihkan dan menyediakan kereta, menilai keadaannya, melihat nilai Kelley Blue Book untuk menjual kepada pengguna, mengiklankan, merundingkan harga dengan pembeli yang berpotensi, dan melakukan dokumen untuk dipindahkan Tajuk. Laluan DIY mungkin berbaloi jika kereta anda dipelihara dengan baik sehingga anda merasakan ia akan mendapat premium, dan jika anda bersedia untuk meletakkan masa dan usaha untuk memaksimumkan nilai tunai.

Alternatif lain, yang boleh melibatkan kurang tekanan dan harga yang lebih baik, adalah melalui rantaian kereta kebangsaan yang digunakan dengan lebih standard dan prosedur telus. "Saya cadangkan mengambilnya ke lokasi CarMax berhampiran anda.Mereka akan memberikan harga harga yang baik selama tujuh hari. Yang menetapkan harga asas, dan sering peniaga tidak dapat mengalahkannya, "kata Ron Montoya, editor nasihat pengguna kanan untuk Edmunds.com.

Berdagang di dalam kereta anda di peniaga adalah mudah, tetapi ia juga memberi peniaga satu cara untuk cuba memaksimumkan keuntungannya dari perjanjian anda, kata penganalisis J.D. Power. Walau bagaimanapun, jika anda tidak mahu kerumitan menguruskan penjualan atau jika kereta anda memerlukan banyak kerja untuk menyiapkannya kepada pemilik lain, anda mungkin lebih baik menerima tawaran perdagangan peniaga.

Sebelum mengambil kereta anda kepada peniaga, lihat nilai perdagangan Buku Kelley Blue. Sebaik sahaja anda berada di pengedar, satu cara untuk mengatasi permainan pengedar adalah untuk menggunakan telefon pintar atau tablet anda untuk menyemak harga semasa anda sedang berunding. "Jika mereka menghargai perdagangan anda pada $ 5,000, anda boleh pergi ke KBB.com dan melihat apa yang orang lain bayar. Ia adalah hak anda untuk memastikan anda mendapat tawaran yang baik. Katakan, 'Terus, biar saya periksa itu.' Mungkin jika anda menyiarkan 30 minit di jalan, mereka membayar $ 8,000, "kata Akshay Anand, penganalisis pinjaman auto di Kelley Blue Book.

Langkah 4: Tetapkan anggaran anda

Sekarang bahawa anda telah melakukan semua kerja kaki ini, anda mempunyai maklumat yang anda perlukan untuk menetapkan anggaran yang realistik. Untuk mengetahui berapa banyak yang anda boleh belanjakan, tambah jumlah pinjaman yang telah disepakati, nilai perdagangan anda atau apa yang anda dapat dengan menjualnya sendiri, dan sebarang wang yang anda jangka untuk digunakan untuk bayaran pendahuluan. Anda perlu membeli model beberapa ribu dolar di bawah jumlah itu, untuk meninggalkan bilik untuk cukai dan yuran.

Ia juga berguna untuk membandingkan belanjawan ini terhadap kalkulator kemampuan kereta dalam talian, seperti yang terdapat di laman web kereta seperti Edmunds.com dan NADAguides.com. Kalkulator ini bermula dengan apa yang anda fikir akan menjadi bayaran bulanan yang selesa, kemudian menganggarkan berapa banyak yang anda mampu untuk dibelanjakan pada kenderaan. "Ramai pengguna memikirkan bajet kereta mereka dari segi apa yang mampu mereka sebulan, katakan, $ 300 sebulan, tetapi mereka tidak tahu jenis kereta yang mereka mampu," kata Montoya.

Palamkan bayaran bulanan yang anda kehendaki, panjang pinjaman dan anggaran kadar faedah. Juga masukkan sebarang bayaran pendahuluan tunai atau jumlah dagangan. Angka kalkulator dalam cukai dan yuran, dan membentangkan anda dengan anggaran harga pelekat yang anda mampu. Ia juga akan menyenaraikan beberapa model dalam julat harga itu supaya anda boleh mula menyemak imbas.

Kesimpulannya

Melalui langkah-langkah ini akan memberi anda tanda aras yang teguh untuk kos pembiayaan anda dan idea yang baik tentang jenis kenderaan yang anda boleh selesaikan. Dan mempunyai gambaran yang jelas tentang kewangan anda akan dapat memberi kuasa kepada anda melalui rundingan auto anda dengan keyakinan.

Jeanne Lee adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected].

Imej melalui iStock.