Cara Mengutamakan Matlamat Tabungan dan Melabur Anda

Tahun lepas, Investmentmatome menjalankan kajian pasangan untuk menggali peranan jantina dan wang. Antara keputusan - yang menunjukkan bahawa peranan jantina memang masih hidup dan baik - adalah sedikit nugget ini: Satu daripada lima responden melaporkan bahawa mereka dan pasangan mereka tidak mempunyai matlamat simpanan.

Itu tidak bermakna mereka tidak menyelamatkan; hanya bahawa mereka tidak menyimpan untuk sesuatu yang khusus. Tetapi proses ejaan tujuan adalah kunci untuk mencapai mereka. Jika anda hanya menyelamatkan secara membuta tuli, anda lebih cenderung untuk menyerang wang itu atas alasan yang salah. Anda boleh memprioritaskan objektif yang salah dan memilih kenderaan yang salah untuk menempatkan wang anda.

Inilah garis panduan am untuk pesanan untuk memfokus usaha simpanan anda.

1. Mulakan dengan 401 (k) anda

Jika pelan persaraan anda bekerja dengan sumbangan yang sepadan, anda perlu mengambilnya terlebih dahulu, kata Johanna Fox Turner, seorang perancang kewangan di Mayfield, Kentucky. Ia adalah wang percuma. Secara amnya, jumlah yang anda perlukan untuk menyumbang kepada perlawanan itu akan agak kecil: Pengaturan yang paling biasa adalah dolar untuk dolar hingga 6% pertama penangguhan gaji, menurut Aon Hewitt, yang berjumlah sekitar $ 2,400 setahun pada $ 40,000 gaji.

2. Membina dana kecemasan anda

Sebaik sahaja anda telah menangkap semua dolar yang anda padankan, anda mahu mula membina dana kecemasan. Mempunyai beberapa wang tunai di bank yang boleh anda ambil jika berlaku perbelanjaan yang tidak dijangka - sama ada itu boleh ditolak insurans selepas kemalangan kereta atau pemanas air yang ditiup di rumah anda - adalah asas untuk sepanjang hayat kewangan anda, kerana ia terus kos tersebut daripada menumpuk pada kad kredit anda, yang menelan belanja anda. Tetapi ramai orang sangat tinggi di sini, kata Fox Turner, dengan menyatakan bahawa aturan itu adalah perbelanjaan hidup yang telanjang tiga hingga enam bulan, yang bernilai kurang dari tiga hingga enam bulan. Apakah risiko menyimpan terlalu banyak? Dana kecemasan harus disimpan dalam akaun tabungan standard di mana ia mudah diakses, yang bermaksud anda tidak dapat memperoleh lebih daripada 1% kepentingan. Wang yang berlebihan boleh bekerja lebih keras untuk anda di tempat lain.

3. Memaksimumkan akaun berfaedah cukai

Bagi ramai orang, pilihan terbaik pada ketika ini ialah IRA Roth. Ia membolehkan anda mula membina kumpulan wang bebas cukai awal: Di bawah syarat-syarat Roth, sumbangan anda dibuat selepas cukai, tetapi wang itu membiayai cukai. Kebaikan lain di sini, kata Fox Turner, adalah bahawa anda boleh mengambil caruman asal anda pada bila-bila masa tanpa cukai atau penalti. Kelemahannya: Ia mempunyai had sumbangan yang rendah sebanyak $ 5,500 dan sekatan pendapatan (mereka yang memperoleh lebih daripada $ 116,000 jika memfailkan tunggal atau $ 183,000 jika memfailkan secara bersama tidak layak untuk menyumbang jumlah penuh). Jika anda tidak layak untuk Roth, IRA tradisional adalah pengganti yang baik (ini penjelasan yang baik tentang perbezaan antara kedua-dua). Sebaik sahaja anda memaksimumkan IRA anda, kembali ke 401 (k) anda sehingga anda mencapai had di sana, iaitu $ 18,000 pada tahun 2015. Untuk bantuan memilih Roth atau IRA tradisional, lihat penyedia IRA kegemaran laman kami.

4. Mulakan perancangan untuk kolej

Persoalan biasa dari ibu bapa: Simpan untuk kuliah atau persaraan dahulu? Jawapannya adalah persaraan, kerana anak-anak anda boleh mendapatkan bantuan kewangan untuk kolej. Tiada siapa yang akan membantu membiayai persaraan anda. Apabila anda sudah bersedia untuk menyimpan simpanan untuk kuliah, 529 akaun adalah kenderaan yang baik untuk melakukannya. Sumbangan anda tidak boleh ditolak cukai, tetapi pengagihan untuk kolej adalah bebas cukai. Menangkap ialah jika wang itu tidak digunakan untuk perbelanjaan pendidikan - kerana, sebagai contoh, anak anda memutuskan untuk mempelajari pekerjaan itu sebagai koki - anda akan membayar cukai dan denda 10% atas pendapatan. Itulah sebabnya sesetengah penasihat, seperti Fox Turner, mengesyorkan menggunakan Roth IRA yang disebutkan sebagai multi-tasker, kerana ia membolehkan pengagihan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak.

5. Jimat untuk matlamat lain

Persaraan dan kolej sering membincangkan matlamat kewangan, tetapi mereka bukan sahaja. Anda mungkin mahu menyimpan untuk perkahwinan, bayaran pendahuluan di rumah, atau percutian musim panas tahun depan. Matlamat-matlamat ini perlu ditaburkan bersama-sama dengan perkara-perkara di atas seperti yang diperlukan, berdasarkan ufuk masa. "Lebih jauh matlamatnya, semakin lama ia mampu menunggu sehingga anda mengarahkan perhatian anda," kata Patricia Jennerjohn, perancang kewangan di Oakland. (Pengecualian kepada peraturan itu: menjimatkan persaraan dalam 401 (k) anda, kerana jika anda tidak mengambil perlawanan itu, anda akan menyerahkan wang secara percuma.) Di mana anda perlu meletakkan wang ini juga bergantung pada kerangka waktu. Wang yang anda perlukan dalam tempoh lima tahun atau lebih tidak sepatutnya berada di pasaran, tetapi untuk tempoh masa yang seterusnya, anda boleh melihat akaun yang boleh dikenakan cukai dengan broker dalam talian atau penasihat robo.

Lagi dari Investmentmatome:

• Bagaimanakah penyedia IRA anda berada di antara yang terbaik?
• Battle Bots: Menilai Robo-Advisors
• Adakah anda mendapat keuntungan dari akaun simpanan anda?

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Imej melalui iStock.