Lima Cara Berkongsi Kos Kolej Dengan Anak-Anak Anda -

Oleh Dave Rowan

Ketahui lebih lanjut mengenai Dave di laman web kami Tanya Penasihat

Jika anda mempunyai anak-anak di sekolah menengah atau sekolah menengah, anda mungkin mula bertanya, "Apa cara terbaik untuk membayar kolej?"

Dan anda boleh masuk ke dalam kejutan pelekat apabila anda mula bercakap dengan rakan-rakan dan mendengar orang membuang nombor sekitar seperti $ 50,000, $ 60,000 atau lebih untuk satu tahun pelajaran, bilik dan papan. Walaupun tidak mungkin anda akan membayar harga penuh kerana banyak jenis biasiswa merit dan bantuan berasaskan keperluan yang tersedia, anda akan membayar lebih banyak daripada anda atau ibu bapa anda yang dibayar semasa anda pergi ke kolej.

Pertumbuhan kos tuisyen

Sebelum tahun 1970-an, kos kolej meningkat secara kasar pada kadar inflasi. Sejak itu, bagaimanapun, kos telah meroket.

Sebagai contoh, pada tahun 1980, pendapatan isi rumah median adalah $ 17,710 setahun, menurut Biro Banci A.S.. Purata tuisyen untuk sekolah swasta empat tahun ialah $ 3,617, dan kolej awam hanya $ 804 setahun. Ini diterjemahkan kepada 20% pendapatan tahunan isi rumah untuk sekolah swasta dan hanya 5% pendapatan untuk menghantar anak-anak ke sekolah negeri.

Cepat ke hadapan untuk 2015. Pendapatan isi rumah median ialah $ 56,516 setahun. Walau bagaimanapun, tuisyen sekolah swasta meningkat kepada purata $ 32,334 setahun, dan tuisyen sekolah awam meningkat kepada $ 9,417. Pada harga penuh, isi rumah akan memerlukan 57% pendapatan mereka untuk sekolah swasta dan 17% pendapatan untuk sekolah negeri. Dan ini tidak termasuk kos bilik dan papan.

Ibu bapa tidak sepatutnya merasa perlu untuk mengikat bil

Dalam menghadapi kos yang melambung ini, ibu bapa perlu menerima bahawa bukan tugas mereka membiayai pendidikan tinggi kanak-kanak.

Malah, apabila ia datang kepada simpanan, ramai orang berfikir secara kronologi dan bukannya dengan keutamaan. Ramai ibu bapa percaya bahawa mereka perlu menyimpan untuk kuliah terlebih dahulu dan bimbang tentang pembiayaan persaraan mereka nanti. Ini adalah mundur. Anda perlu membiayai persaraan anda terlebih dahulu dan kemudian risau tentang apa yang perlu anda lakukan untuk menghantar anak-anak anda ke kolej.

Ini kerana anak-anak anda mempunyai lebih banyak pilihan dan lebih banyak masa. Mereka boleh:

• Pergi ke sekolah yang lebih murah.
• Ambil lebih banyak pinjaman jika sekolah tertentu penting bagi mereka, dan mereka mempunyai lebih banyak tahun untuk membayar balik pinjaman tersebut daripada yang anda lakukan.
• Keterlambatan pergi ke sekolah selama beberapa tahun, pergi membuat wang, dan kemudian memutuskan sama ada kolej adalah pilihan yang tepat untuk mereka.

Anda, sebaliknya, sebagai 40-sesuatu atau 50-sesuatu, mempunyai masa yang kurang dan pilihan yang lebih sedikit. Sebelum anda tahu, tahun-tahun kerja anda akan berakhir dan anda memerlukan telur sarang yang sihat untuk menampung perbelanjaan hidup anda untuk apa yang boleh menjadi tempoh 30 tahun campur semi- atau pensiun penuh.

Saya telah melakukan matematik. Anda benar-benar perlu menjimatkan 10% hingga 20% daripada pendapatan anda setiap tahun untuk membiayai persaraan anda secukupnya. Jika anda berbuat demikian - hebat! Teruskan dan merancang untuk membiayai 80%, 90% atau bahkan 100% kos kolej anak-anak anda tidak kira di mana mereka pergi ke sekolah.

Walau bagaimanapun, jika anda berada di belakang penjimatan persaraan anda, tumpuan untuk menangkap di sana dan pertimbangkan salah satu daripada pilihan berikut untuk berkongsi perbelanjaan dengan anak anda.

Strategi No. 1 - Pilihan pinjaman persekutuan

Strategi ini memerlukan pelajar kolej mengambil Perkins Loan persekutuan sebanyak $ 5,500 setahun. Mereka mempunyai kira-kira $ 22,000 dalam jumlah hutang, dan anda boleh menampung atau menolong membiayai keseluruhan jumlah perbelanjaan di luar kantong (tuisyen, bilik dan papan), yang di banyak sekolah negeri masuk lebih dari $ 120,000 selama empat tahun.

»LEBIH: Semua yang anda perlu tahu tentang aplikasi FAFSA

Strategi No. 2 - Pilihan pendapatan yang dijangkakan

Jika mengajar anak anda nilai pekerjaan penting bagi anda, ini adalah pilihan yang hebat. Ia tidak munasabah untuk mengharapkan pelajar kolej mendapat $ 10,000 atau lebih setahun di tempat kerja atau pekerjaan. Pertimbangkan yang memerlukan sekurang-kurangnya separuh jumlah yang mereka peroleh pergi ke kolej.

Katakan anda menggunakan strategi ini dan memerlukan sumbangan minimum $ 5,000 setahun dari anak anda. Apa yang saya sayangi mengenai pilihan ini ialah memberi pilihan kepada pelajar: "Saya boleh membuat wang yang cukup selama empat tahun untuk menanggung tanggungjawab saya dan keluar dari sekolah tanpa hutang, atau saya perlu mengambil pinjaman dan membayar mereka selepas tamat pengajian." Mendapatkan anak-anak anda untuk mula membuat pilihan kewangan adalah kunci di sini.

Strategi No. 3 - Pilihan jumlah tetap

Untuk pilihan ini, anda menentukan maksimum yang akan anda sumbangkan setiap tahun dan meninggalkannya kepada anak anda bagaimana untuk menampung yang lain. Penanda aras yang baik ialah jumlah kos tuisyen, bilik dan lembaga dalam negeri untuk di mana anda tinggal.

Mari kita gunakan alma mater sebagai contoh. Negeri Penn sekarang kos dari $ 29,440 hingga $ 32,440 untuk tuisyen, bilik dan papan setahun untuk penduduk negeri. Anda bersetuju untuk menampung jumlah itu setiap tahun, dan jika anak-anak anda membuat keputusan untuk menghadiri sekolah yang lebih mahal, mereka akan membezakannya. Keluarga saya memilih pilihan ini kerana ia memaksimumkan penglibatan anak-anak kita dalam proses membuat keputusan. Mereka boleh:

• Pilih untuk pergi ke sekolah yang berharga dekat dengan apa yang akan kita peroleh untuk meringankan tanggungjawab kewangan mereka.
• Pergi ke sekolah yang lebih mahal tetapi menyedari sumbangan mereka akan lebih tinggi.
• Jika mereka memilih pilihan kedua, mereka faham bahawa mereka perlu bekerja dan / atau mengambil pinjaman untuk menampung perbezaannya.

Strategi No. 4 - Pilihan 2 + 2

Kami mempunyai jiran yang mengambil pendekatan ini.Bagi setiap anak-anak mereka, mereka telah menawarkan untuk membayar dua tahun penuh di mana-mana sekolah. Kanak-kanak mereka merangkumi sepanjang tahun mereka di kolej.

Seperti biasa, apabila berhadapan dengan pilihan kewangan yang sukar, orang menjadi kreatif. Seorang anak perempuan jiran kita menghadiri kolej komuniti tempatan selama dua tahun dari poketnya sendiri, kemudian merancang untuk berpindah ke sekolah impiannya untuk dua tahun terakhir ketika ibu dan ayah menunaikan rang undang-undang.

Strategi No. 5 - Pilihan satu pertiga

Dengan strategi ini, pertimbangkan untuk menyimpan satu pertiga daripada kos sekolah yang diunjukan terlebih dahulu, meminjam satu pertiga daripada wang itu untuk membayar pada masa akan datang dan mempunyai anak-anak anda meliputi baki satu pertiga.

Mari kita kembali kepada contoh Negeri Penn dan membuat matematik mudah. Katakan kos empat tahun dijangka akan masuk pada $ 120,000. Untuk melaksanakan strategi ini, anda perlu:

• Mempunyai $ 40,000 diletakkan di bank dalam simpanan.
• Meminjam $ 40,000 untuk menampung pertengahan pertengahan.
• Jangkakan anak-anak anda untuk selebihnya melalui gabungan pendapatan dan pinjaman (katakan $ 20,000 dari setiap.)

Ini pastinya akan menghantar mesej "kami berada di sini bersama" kerana anda sanggup meminjam jumlah yang sama dengan jumlah yang diperlukan oleh anak-anak anda.

Letakkan hutang

Semua strategi ini digunakan oleh berjuta-juta ibu bapa dan pelajar di seluruh negara untuk membayar kolej sebagai sebuah keluarga. Apa sahaja yang anda membuat keputusan, pastikan anda menetapkan jumlah hutang yang akan dikenakan.

Titik permulaan yang baik untuk pelajar adalah untuk membatasi hutang kepada tidak lebih daripada 100% dari gaji awal yang diunjurkan. Dan bagi ibu bapa, pastikan anda boleh terus menjimatkan 10% hingga 20% daripada pendapatan anda untuk bersara sebelum menambah ke dalam kewangan isi rumah tekanan tambahan untuk membayar balik pinjaman kolej.

Menghadiri sekolah impian terdengar glamor, tetapi disedari dengan hutang berlebihan selama bertahun-tahun jika tidak beberapa dekade akan datang tidak pernah menjadi pilihan yang baik. Jika sekolah impian itu akan menimbulkan kebolehan untuk menyelamatkan persaraan atau keupayaan anak anda untuk memulakan membina telur sarang sebagai seorang siswazah yang baru saja dicap, calon pelajar anda lebih baik memilih sekolah yang lebih berpatutan dan menjaga asas kewangan keluarga anda.

Dave Rowan adalah perancang kewangan yang disahkan dan pengasas Rowan Financial.