Adakah Anda Perlu Insurans Banjir?

Ramai orang Amerika tidak perlu tertanya-tanya jika mereka memerlukan insurans banjir - ia diperlukan sebagai syarat pinjaman rumah mereka. Tetapi tidak seperti insurans kereta, insurans banjir tidak diperlukan hanya kerana anda memiliki harta. Dalam kes ini, insurans banjir menimbulkan persoalan yang sama seperti dasar insurans lain: Bilakah premium melebihi risiko sebenar? Malah premium tahunan $ 650, jumlah Program Insurans Banjir Nasional (NFIP) yang disebut sebagai purata, kelihatan seperti banyak jika anda tidak pernah menggunakan liputan.

Kerosakan banjir tidak dilindungi di bawah kebanyakan polisi pemilik rumah, dan ada yang boleh bertanggungjawab melakukan tanpa faedah. Inilah yang perlu dilakukan jika anda memilih laluan itu - dan bagaimana untuk menyelamatkan jika anda mahu perlindungan selepas semua.

Bolehkah anda melakukannya tanpa ia?

Jika insurans banjir tidak diperlukan sebagai syarat gadai janji anda, anda tidak bertanggungjawab untuk membawanya. Walau bagaimanapun, walaupun jumlah banjir yang minimum dapat membawa kesan kewangan yang membahayakan. Menurut NFIP, satu kaki air boleh menyebabkan $ 27,150 kerosakan ke rumah kaki 1,000 kaki persegi, dan tuntutan purata lebih daripada $ 38,000. Anda boleh menggunakan alat program untuk menghasilkan anggaran yang diperakui. Kawasan-kawasan yang berisiko rendah hingga rendah masih menerima satu pertiga daripada bantuan bencana persekutuan untuk banjir.

Yang berkata, jika anda tinggal di zon berisiko rendah, anda mungkin ingin menimbang kos liputan terhadap kemungkinan untuk memfailkan tuntutan. Sekiranya kawasan anda tidak pernah mengalami kerosakan yang serius, dan anda merancang untuk menjatuhkan rancangan anda (atau tidak mendapatkannya di tempat pertama), anda masih perlu mengetepikan wang untuk pembaikan.

Pertimbangkan untuk mempunyai jumlah yang anda bayar dalam premium yang didepositkan secara automatik setiap bulan ke dalam akaun pemeriksaan hasil tinggi atau akaun wang. Ini akan memberi anda pulangan yang lebih baik daripada hanya menyimpan wang anda dan dengan sedikit risiko. Sesetengah negeri, seperti South Carolina, juga membenarkan pelanggan untuk meletakkan dana kecemasan mereka dalam Akaun Simpanan Bencana yang dikecualikan daripada cukai pendapatan negeri. Cukai federal masih diguna pakai, dan pengeluaran akan dikenakan cukai seperti biasa jika ditarik balik untuk tujuan selain pembaikan banjir.

Kecuali anda pasti anda boleh menghadapi cuaca banjir besar secara kewangan, jangan mengambil keputusan mengenai liputan ringan. Dapatkan anggaran untuk kerosakan yang berpotensi dan berunding dengan perancang kewangan atau wakil dari bank anda untuk melihat apakah kos itu layak.

Di mana untuk membelinya

Jika anda telah memutuskan risiko terlalu besar dan anda ingin membeli insurans banjir, anda mempunyai beberapa alternatif. Program kebangsaan atau negara, seperti NFIP, adalah pertaruhan terbaik bagi banyak pemilik rumah. (Senarai komuniti yang berpartisipasi dalam NFIP boleh didapati di sini.) Sekiranya tidak terdapat di kawasan anda, beberapa syarikat insurans swasta menawarkan insurans banjir. Malah, premium mereka mungkin memotong NFIP, jadi bijak untuk mengutip sebut harga sebelum melakukan dasar.

Bagaimana untuk menyelamatkan

Sebaik sahaja anda telah membuat keputusan mengenai pembawa insurans banjir, ada cara untuk mencukur sedikit premium anda. Sesetengah penambahbaikan rumah, seperti meningkatkan ketinggian rumah anda atau memasang lubang banjir, dapat menurunkan risiko banjir dan juga menurunkan pembayaran asuransi bulanan anda. Sekiranya anda pergi ke laluan ini, pastikan kos tidak dimakan ke dalam apa sahaja yang anda sampaikan untuk memenuhi deductible anda. Anda juga boleh memilih untuk mempunyai perlindungan yang boleh dikurangkan atau kurang tinggi. Setuju untuk membayar lebih banyak sekiranya tuntutan akan membantu anda menguruskan premium anda-pastikan anda mampu untuk mendapatkan melalui tunai jika diperlukan.

Garisan bawah

Sudah tentu, tidak kira seberapa baik anda merancang untuk banjir, kos mungkin lebih daripada yang anda jangkakan. Sekiranya anda belum berada di pijakan kewangan yang kukuh, dengan wang yang diketepikan untuk kecemasan, mungkin lebih baik untuk dilindungi. Dasar-dasar banjir di kawasan-kawasan berisiko rendah boleh menyebabkan kos kurang daripada bil telefon bulanan anda, dan boleh menjimatkan sekiranya rumah anda mengalami kerosakan.

Foto kerosakan banjir oleh Shutterstock.