Muatkan IRA anda pada bulan Januari untuk mendapatkan Lebih Besar

Selamat tahun Baru! Adakah anda mempunyai $ 5,500 untuk ganti?

Ini adalah soalan yang tidak selesa, terutamanya jika kad kredit anda masih merokok dari bulan lepas. Tidak ada mabuk seperti kekacauan kewangan bercuti.

Tetapi saya bertanya kerana itulah amaun yang diperlukan untuk membiayai sepenuhnya IRA tradisional atau Roth selama satu tahun, dan terdapat banyak nilai - nilai lima digit - di depan memunggah sumbangan anda.

Maksudnya: Jika anda mempunyai $ 5,500 - katakan dari bonus akhir tahun, dana kecemasan yang terlalu banyak atau akaun pelaburan yang boleh dikenakan cukai - pertimbangkan untuk menambahnya kepada IRA anda sekarang, dan bukannya menunggu sehingga tarikh akhir sumbangan seperti kebanyakan orang. (Sekiranya anda belum memaksimumkan sumbangan 2016 anda, lakukannya terlebih dahulu. Anda boleh menyumbang sehingga tarikh akhir cukai 18 April.)

Dan jika anda tidak? Anda mungkin sudah tahu anda jauh dari sendirian. Tetapi anda masih boleh membaca ini dengan mata untuk mengikis wang bersama ASAP. Januari adalah mengenai matlamat peregangan, bukan?

Kenapa sekarang lebih baik daripada kemudian

Ia turun ke faedah kompaun, yang sememangnya anda akan dapat memiliki pokok wang anda sendiri. Oleh kerana pelaburan anda mendapat pulangan, pulangan masa depan adalah berdasarkan baki yang sekarang lebih besar.

Itulah sebabnya seorang lelaki berusia 25 tahun boleh melabur $ 10,000 hari ini dan berakhir dengan $ 100,000 pada usia 65 - dengan mengandaikan pulangan tahunan purata 6% - tetapi seorang lelaki berumur 45 tahun perlu melabur lebih daripada $ 30,000 untuk berakhir dengan $ 100,000 oleh sebaya.

Permulaan yang lebih kecil juga membuat kes yang sangat menarik. Anda mempunyai lebih daripada 15 bulan untuk membuat sumbangan IRA bagi setiap tahun cukai, dari Januari hingga tarikh akhir pemfailan cukai pada bulan April berikutnya. Peningkatan robo-penasihat berbanding keuntungan purata pada 10 sumbangan $ 5,500 IRA tahunan - satu set dibuat pada hari pertama yang mungkin pada bulan Januari dan satu set membuat hari terakhir pada April tahun depan - menggunakan tempoh 10 tahun S & P 500 pulangan sejak tahun 1928.

Hasilnya: Sumbangan awal mempunyai keuntungan kira-kira $ 14,507 selepas 10 tahun, secara purata.

"Dengan memunggah depan, anda berakhir dengan hampir tiga pertiga selepas 10 tahun," kata Dan Egan, pengarah perilaku kewangan tingkah laku dan pelaburan. Egan mendapati bahawa hanya dalam tahun-tahun individu dengan krisis pasaran yang serius - Kemelesetan Besar, dot-com bust - melakukan pelabur awal gagal mendapat premium.

"Ini semata-mata masa dalam kesan pasaran," kata Egan. "Terdapat tempoh apabila anda boleh mendapat nasib dan berlaku untuk melabur tepat sebelum kemerosotan pasaran, dan [menjadi awal] berakhir tidak menjadi perkara yang baik. Tetapi pada penghujung hari, apa yang berlaku di sini adalah anda mempunyai 15 bulan yang anda tidak akan mempunyai jika anda menunggu sehingga bulan April berikutnya."

Ia juga mendapat wang dari tangan anda

Otak anda berfikir sekarang adalah lebih baik daripada kemudiannya - tetapi dengan itu ia bermakna, "Selamat hari ini, bimbang tentang persaraan apabila anda sudah tua dan kelabu." Puncak kepuasan segera, seperti yang dibuktikan oleh ujian marshmallow, kuat.

Oleh itu, terdapat perilaku tingkah laku ke hadapan. Penyimpan paling berjaya merawat tabungan sebagai perbelanjaan. Apabila menentukan sewa, gadai janji atau kereta yang mereka mampu, mereka melihat baki mereka selepas mereka mengetepikan wang - idealnya 10% hingga 15% pendapatan.

Anda tidak akan memberitahu syarikat elektrik yang akan membayar separuh bil anda ke depan kerana anda membeli Lexus pada anggaran Toyota - tidak tanpa beberapa lampu suluh berguna. Shortchanging tabungan anda untuk membiayai perbelanjaan berasa lebih munasabah, tetapi itu cara yang baik untuk menghidupkan lampu pada masa depan diri anda. (Saya mengatakan bahawa agak bercanda, tetapi jenis ketidakamanan kewangan adalah kebimbangan yang sangat nyata bagi berjuta-juta pesara.)

Apabila anda membiayai IRA anda pada awal tahun, anda bukan hanya mengetepikan wang itu secara mental. Peraturan pengedaran IRA menjadikannya sukar - tetapi tidak mustahil - untuk mendapatkan kembali.

»LEBIH: Peraturan Roth IRA untuk 2017

Mendapatkan ke hadapan adalah lebih sukar daripada bunyi

Saya tidak berpura-pura bahawa mudah untuk memuatkan IRA terlebih dahulu. Ramai pelabur tidak membiayai mereka sehingga kedua kemungkinan terakhir kerana mereka tidak mempunyai wang sehingga itu. Kajian akhir tahun laman web kami mendapati hanya seperlima orang Amerika yang menjimatkan persaraan yang dirancang untuk memaksimumkan IRA mereka untuk 2016.

Sekiranya anda memberi sedikit sumbangan dari setiap gaji, anda masih mempunyai kelebihan masa berbanding orang yang menunggu dan membuat sumbangan mereka pada garisan penamat setiap bulan April. Pertambahan pelaburan dalam pelaburan ini tidak bernilai "membebankan diri sendiri," seperti yang dinyatakan oleh Egan. Ia hanya bonus bagus.

Tetapi jika anda mahu membuat sumbangan bulan sekali untuk tahun ini, pertimbangkanlah ini satu langkah pertama. Lagipun, perasaan bersalah bercuti bukanlah satu-satunya perasaan yang berlarutan sekarang - kemahuan dan penyelesaian juga. Ambil kesempatan.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh Forbes.