Seberapa buruk Adakah Gambar Persaraan Untuk Generasi X?

Oleh Brian Frederick, CFP

Ketahui lebih lanjut mengenai Brian pada Asking Advisor Investmentmatome

Penyelidikan terkini dari The Pew Amal Trust dan PwC mendapat banyak publisiti untuk keadaan maaf Generasi X perancangan persaraan. Walaupun kedua-dua tinjauan itu teliti dan dikaji dengan teliti, saya juga percaya bahawa tindak balas terhadap kajian-kajian ini telah melampaui batas. Dalam mana-mana generasi, ada orang yang berada di atas purata dan di bawah purata. Berikut adalah pemikiran dan pemerhatian saya tentang apa yang saya lihat berkaitan dengan kewangan Gen X:

• Ia secara dramatik lebih mahal untuk membesarkan kanak-kanak sekarang berbanding tiga puluh tahun lalu. Terdapat lebih banyak keluarga dengan dua ibu bapa yang bekerja dan penjagaan kanak-kanak yang berkualiti boleh menjadi $ 1000 / bulan atau lebih, perbelanjaan pendidikan tinggi telah hilang, dan prospek kerja yang lemah membawa kepada lebih banyak anak-anak bumerang. Saya pernah berfikir bahawa cukai adalah perbelanjaan terbesar anda, tetapi sekarang saya mula berfikir bahawa ia adalah kanak-kanak!
• Generasi yang lebih muda adalah semakin mudah alih dan lebih berpendidikan tinggi daripada mereka pada masa lalu. Tidak seperti 'hari-hari yang baik' apabila anda berkahwin dengan kekasih sekolah tinggi anda dan mempunyai anak-anak di pertengahan hingga dua puluhan awal, pasangan sekarang akan berkahwin dan mempunyai anak sepuluh hingga lima belas tahun kemudian kerana masa yang dihabiskan di kolej dan / atau lulus sekolah dan kesukaran mencari pasangan di lokasi baru di mana anda mempunyai sambungan sosial yang lemah. Acara hayat lain seperti membeli rumah dan simpanan untuk persaraan juga ditangguhkan.
• Bergantung pada kadar pendapatan dan tabungan anda, biasanya yang pertama $ 100,000 hingga $ 250,000 yang anda letakkan adalah hasil daripada usaha simpanan anda (dan perlawanan majikan anda, jika anda mempunyai satu) sementara sedikit dari pertumbuhan aset. Di samping itu, pasaran saham berjalan dalam jangka panjang, 15 hingga 20 tahun, kitaran dan kita berada di tengah-tengah pasaran kitaran mendatar yang bermaksud bahawa terdapat pertumbuhan akaun pelaburan yang lebih perlahan. Sisi flip ini adalah terdapat kemungkinan bahawa kita akan berada di pasaran lembu yang berpanjangan pada penghujung tahun kerja Generasi X dan tahun pertama persaraan mereka. Ini adalah perkara yang baik kerana masa yang paling penting untuk mendapat pulangan pelaburan yang baik adalah dalam lima tahun terakhir anda bekerja dan lima tahun pertama persaraan anda.
• Sekali lagi, berbanding dengan tiga puluh tahun lalu, terdapat lebih banyak perbelanjaan budi bicara mengenai perkara-perkara seperti komunikasi (TV, telefon bimbit, telefon, dan internet), perkhidmatan domestik seperti wanita pembersih atau lelaki halaman, dan keluar makan. Saya masih ingat sebagai anak yang membesar di Nebraska pada tahun 1980-an yang kami pergi makan dua kali setahun (untuk Hari Ibu dan Hari Bapa) dan ibu bapa saya hanya mempunyai telefon dail berputar dan tiada TV kabel sehingga 1987. Kini saya sering melihat pelanggan menghabiskan $ 300-500 / bulan untuk kedua-dua komunikasi dan keluar makan.
• Kajian Pew, khususnya, masuk ke dalam banyak perincian gory tentang bagaimana Generasi X mendapat meletup apabila nilai harta tanah turun. Saya tidak terkejut dengan ini kerana kediaman utama adalah aset terbesar dan liabiliti terbesar pada lembaran imbangan keluarga generasi Generik X dan ia sangat leveraged! Kecuali anda seorang pelabur hartanah, saya melihat kediaman utama sebagai aset penggunaan dan bukannya aset kewangan. Kekurangan sebenar untuk menurunkan nilai harta tanah adalah sukar untuk menjual rumah bawah air untuk meneruskan peluang kerjaya.
• Dengan kebangkitan internet, dana bersama tanpa beban, pembrokeran diskaun, Cukai Turbo, dan media kewangan Generasi X benar-benar melakukannya sendiri. Walaupun terdapat lebih banyak maklumat di luar sana, ia tidak semestinya bermakna bahawa akan ada keputusan kewangan yang lebih baik dibuat. Persoalannya menjadi apabila anda membawa seorang profesional? Salah satu perkara menarik yang saya dapati ialah penasihat memanfaatkan teknologi untuk lebih berkhidmat kepada pelanggan yang lebih kecil; Kelemahannya adalah bahawa kebanyakan penasihat lebih dari umur 50 tahun dan ada yang meramalkan kekurangan penasihat kewangan yang berkelayakan. Rombongan lain adalah bahawa mereka yang memerlukan nasihat kewangan yang paling banyak adalah mereka yang paling kesulitan mencari wang untuk membayarnya. Semakin cepat anda mendapat bantuan profesional, lebih banyak pilihan yang akan anda miliki.

Intinya ialah Generasi X mendapat permulaan yang lebih awal dengan melabur, mempunyai pendapatan kurang bijak untuk dimansuhkan, dan keperluan yang lebih besar untuk disimpan dalam persekitaran pulangan rendah dengan pencen yang lebih sedikit.

Bagaimanakah anda bersedia untuk bersara? Adakah anda berasa lebih yakin daripada yang anda lakukan 1,3,5 tahun yang lalu? Adakah anda merasakan bahawa anda berada di belakang lengkung atau di hadapan rakan-rakan anda? Kongsi pendapat anda di dalam komen di bawah.

Artikel berkaitan:

Stok: Bukan Apabila Anda Dapatkan, Ini Bagaimana

Pasaran ini Tidak Akan Selamanya Selamanya

Mengapa Mengganggu Dengan Perancangan Kewangan