Memilih Antara Pelan Kesihatan Rendah atau Tinggi

Sekiranya anda memutuskan antara pelan kesihatan yang rendah dan tinggi (HDHP), ada lebih banyak yang perlu dipertimbangkan daripada potongan potongan dan premium bulanan.

Pelan-pelan kesihatan yang boleh dikurangkan adalah untuk menggalakkan pengguna membeli-belah untuk penjagaan kesihatan. Logiknya ialah jika anda bertanggungjawab untuk kos perubatan di muka, anda akan melakukan kerja yang lebih sedikit untuk mencari penyedia kos rendah - perbelanjaan pemotongan untuk anda dan syarikat insurans anda.

Itu tidak berlaku untuk kebanyakan orang. Walaupun pengguna dengan HDHP cenderung untuk mengurangkan kos, mereka melakukannya dengan melepaskan penjagaan, menurut Institut Urban.

Pelan insurans kesihatan dengan deduktibles yang lebih rendah menawarkan pesakit lebih banyak kos yang dapat diprediksi dan perlindungan seringkali lebih bermurah hati, tetapi premium yang lebih tinggi mereka sukar untuk disesuaikan dengan anggaran bulanan.

Sama ada anda memilih rancangan dengan potongan rendah atau tinggi, jangan berbuat demikian dengan mengorbankan kesihatan anda. Inilah yang harus anda pertimbangkan apabila memilih antara pelan kesihatan yang rendah dan tinggi.

Syarat utama untuk difahami

Pertama, mari kita berikan beberapa istilah insurans kesihatan asas. Mengetahui ini akan membantu anda memahami perbezaan antara jenis pelan dan membuat keputusan yang lebih baik.

• Premium: Harga yang anda bayar sebulan untuk mempunyai insurans kesihatan, sama ada anda menggunakannya atau tidak.
• Deductible: Jumlah yang anda perlu bayar untuk rawatan perubatan anda, kecuali beberapa penjagaan pencegahan percuma, sebelum insurans akan masuk. Selepas anda memenuhi deductible anda, penanggung insurans anda mula membayar sebahagian besar tuduhan.
• Had keluar dari poket: Satu topi yang perlu anda belanjakan untuk rawatan perubatan dalam setahun, tidak termasuk premium, selagi anda berada dalam rangkaian insurans anda. Setelah memenuhi had ini, insurans anda perlu membayar 100% perkhidmatan dalam rangkaian yang dilindungi oleh polisi anda.

Apa perbezaannya?

Jumlah yang boleh ditolak adalah perbezaan jelas antara pelan kesihatan rendah dan tinggi. Ramai pelan kesihatan yang boleh ditolak, terutamanya yang mempunyai premium paling rendah, telah ditolak dekat dengan had luar poketnya, seringkali $ 5,000 atau lebih.

Kos premium berbeza-beza, tetapi rancangan dengan deduktibles yang lebih tinggi cenderung mempunyai premium bulanan yang lebih rendah berbanding dengan yang dipotong rendah.

Jenis pelan juga mempengaruhi kelayakan anda untuk menggunakan akaun simpanan kesihatan (HSA).

Hanya orang yang memenuhi syarat HDHP layak untuk membuka dan menyumbang kepada HSA. HSA adalah keuntungan yang berfaedah, bermakna anda boleh mengarahkan dana dari gaji anda ke pretasi HSA, atau anda boleh menambah cukai pasca cukai dan memotong cukai kemudian. Majikan juga boleh menyumbang kepada HSA anda.

Wang HSA mendapat faedah, boleh dilaburkan dalam stok atau dana bersama, dan membelanjakan perbelanjaan perubatan yang layak, seperti yang ditakrifkan oleh IRS. Anda boleh menyumbang kepada satu selagi anda mempunyai pelan potongan tinggi yang layak dan tiada liputan kesihatan yang lain.

HDHP yang memenuhi syarat mematuhi peraturan tertentu yang ditetapkan oleh Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri. Mereka mesti mempunyai:

• Minimum ditolak sebanyak $ 1,350 untuk individu atau $ 2,700 untuk keluarga pada tahun 2018.
• Had perbelanjaan keluar-poket tidak melebihi $ 6,650 untuk individu dan tidak lebih daripada $ 13,300 untuk keluarga pada tahun 2018.

Tidak semua HDHP memenuhi syarat untuk HSA, jadi pastikan siapa yang anda pilih memenuhi semua tiga syarat di atas.

Siapa yang patut mempertimbangkan pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi

Walaupun pelan kesihatan yang tinggi boleh dikurangkan melibatkan kos yang lebih besar, mereka masih menyimpan sedikit wang pengguna.

Pelan kesihatan yang boleh dikurangkan mungkin sesuai untuk anda jika:

• Anda sihat dan jarang mendapat sakit atau cedera.
• Anda mampu membayar pendahuluan yang boleh ditolak atau dalam masa 30 hari setelah menerima tagihan untuk jumlah itu jika perbelanjaan perubatan yang tidak dijangka muncul.
• Anda mempunyai cara untuk membuat sumbangan penting kepada HSA setiap bulan.
• Anda sihat dan berminat menggunakan HSA sebagai cara untuk menyelamatkan atau melabur wang.

Siapa yang patut mempertimbangkan rancangan kesihatan yang rendah atau tidak boleh ditolak

Pada umumnya, pelan rendah yang boleh membuat perbelanjaan kesihatan lebih mudah untuk diramalkan - dan walaupun pada hakikatnya mereka cenderung mempunyai premium yang lebih tinggi, mereka masih lebih baik untuk banyak pengguna dalam jangka panjang.

Pelan rendah atau tidak boleh ditolak mungkin sesuai untuk anda jika:

• Anda hamil, merancang untuk mengandung, atau mempunyai anak kecil
• Anda mempunyai keadaan kronik atau perlu berjumpa doktor dengan kerap
• Anda sedang mempertimbangkan pembedahan reparatif, seperti penggantian lutut atau pinggul
• Anda mengambil beberapa ubat preskripsi, atau hanya satu ubat mahal
• Anda atau anak-anak anda bermain sukan, terutama yang mempunyai risiko kecederaan yang tinggi

Ingat: Jika anda tidak dapat membayar premium anda, anda akan kehilangan perlindungan kesihatan anda dan dikenakan penalti kerana tidak mempunyai insurans kesihatan. Adalah lebih baik untuk mendaftar untuk pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi daripada kehilangan liputan sama sekali dan risiko menerima bil perubatan penuh harga.

Keputusan anda akan sangat individu, pilihan kewangan berdasarkan kepada anda dan keperluan penjagaan kesihatan keluarga anda. Tetapi perlu diingat bahawa mendapatkan penjagaan perubatan yang anda perlukan apabila anda memerlukannya, termasuk penjagaan pencegahan percuma, adalah yang terbaik untuk kesihatan dan akaun bank anda.