Pinjaman Ekuiti Home vs. Refinance Tunai: Cara Menekan Nilai Rumah Anda
Kenapa Perlu Refinance Rumah?
Isi kandungan:
- Kegunaan pinjaman ekuiti rumah dan pembiayaan semula wang tunai
- Bagaimana pinjaman adalah sama
- Bagaimana pinjaman adalah berbeza
- Soalan yang kerap ditanya
- Adakah lebih baik untuk membiayai semula atau mengambil pinjaman ekuiti rumah?
- Yang lebih mudah untuk layak?
- Berapa banyak yang anda boleh meminjam?
- Bilakah saya perlu membayar baliknya?
- Adakah hasil boleh dikenakan cukai?
- Adakah faedah yang dibayar cukai boleh ditolak?
- Apa yang akan datang?
- Bandingkan peminjam pembiayaan semula wang tunai terbaik
- Kira jika pembiayaan semula wang tunai adalah sesuai untuk anda
- Memahami perbezaan antara pinjaman ekuiti rumah dan HELOC
Pinjaman ekuiti rumah dan pembiayaan semula wang adalah dua cara untuk mengakses nilai yang telah terkumpul di rumah anda. Walaupun pinjaman adalah sama, mereka tidak sama. Jika anda sudah mempunyai gadai janji, pinjaman ekuiti rumah akan menjadi bayaran kedua untuk membuat, sementara pembiayaan semula wang tunai menggantikan pinjaman semasa anda dengan jangka panjang, kadar faedah dan bayaran bulanan.
Membeli rumah sering disebut sebagai "akaun simpanan terpaksa." Membuat pembayaran bulanan pinjaman, bersama-sama dengan apa-apa penghargaan harta, membina nilai di rumah. Tetapi anda tidak boleh mengakses nilai itu, dikenali sebagai ekuiti, tanpa menjual. Sebaliknya, anda perlu meminjam ekuiti, yang membolehkan produk pinjaman anda lakukan. Sudah tentu, anda perlu mempunyai sedikit ekuiti rumah terlebih dahulu. "Sekiranya anda membeli rumah baru-baru ini, anda mungkin tidak banyak bekerja. Sekiranya anda memiliki rumah anda selama lima atau 10 tahun dan membuat bayaran anda tepat pada masanya, maka anda akan mempunyai lebih banyak ekuiti di rumah anda, "kata Johnna Camarillo, pembantu naib presiden di Federal Credit Union Union. Untuk memikirkan berapa banyak ekuiti rumah yang anda miliki, ketahui nilai rumah anda dan berapa banyak yang anda masih berhutang pada gadai janji. Sekiranya perbezaan antara kedua adalah nombor positif, itulah ekuiti yang anda ada di rumah. Tetapi jika anda berhutang lebih daripada rumah anda adalah bernilai, anda bukan calon untuk membiayai semula wang tunai atau pinjaman ekuiti rumah. »LEBIH: Ketahui berapa banyak rumah anda yang bernilai Pertama, pertimbangkan kadar gadai janji. "Sekiranya pelanggan boleh menurunkan kadar faedah mereka pada keseluruhan gadai janji pertama mereka dan kemudian mengambil sedikit wang tambahan," kata Camarillo. Jika kadar hari ini lebih tinggi daripada kadar gadai janji yang ada, pinjaman ekuiti rumah mungkin lebih masuk akal. Refi tunai biasanya akan menjadi lebih mudah untuk melayakkan diri. Ia menggantikan gadai janji utama anda; pemberi pinjaman seperti itu kerana ia memberi mereka "kedudukan pertama" sebagai pemiutang. Refi tunai biasanya akan menjadi lebih mudah untuk melayakkan diri. Pinjaman ekuiti rumah adalah "gadai janji kedua," yang bermaksud pinjaman itu adalah kedua dalam garis depan apabila ia memberi keutamaan kepada balik balik. Dan kedua-dua pinjaman bernilai berbelanja, untuk mendapatkan kadar dan syarat terbaik. Anda tidak perlu pergi ke pinjaman peminjam semasa anda sama ada untuk produk. "Secara amnya, apabila pilihan pinjaman dicagarkan oleh rumah, jumlah orang yang boleh dipinjam ditentukan oleh perkara seperti ekuiti yang ada di rumah mereka, skor kredit mereka dan nisbah hutang kepada pendapatan," kata PK Parekh, naib presiden Cari pinjaman ekuiti rumah. Jangkakan hutang pinjaman anda yang ada di sekitar 90% daripada nilai rumah anda atau kurang. »LEBIH: Cari peminjam pinjaman ekuiti rumah yang terbaik Refis tunai boleh diperpanjang hingga 15 atau 30 tahun - dan lebih lama - sama seperti gadai janji utama. Pinjaman ekuiti rumah biasanya lebih pendek, seringkali sehingga 15 tahun. "Cuba pergi untuk jangka pendek mungkin tetapi masih ada bayaran yang anda mampu," kata Camarillo. "Bergantung pada berapa banyak pinjaman, perbezaan antara pinjaman ekuiti 10 dan 15 tahun mungkin hanya $ 50 sebulan. Tetapi jumlah minat yang akan anda bayar selama lima tahun tambahan adalah banyak wang." Ekuiti di rumah anda adalah jargon cukai keuntungan, ia dipanggil keuntungan modal - bahawa anda menyedari hanya apabila anda menjual rumah anda. Jadi wang yang anda dapat dari sama ada pembiayaan semula wang tunai atau pinjaman ekuiti rumah tidak dikenakan cukai kerana ia meminjam wang yang anda perlu bayar. Walaupun dengan perubahan baru-baru ini pada undang-undang cukai, terdapat contoh-contoh ketika anda masih dapat memotong bunga yang Anda bayar pada pinjaman ekuitas rumah dan refinans tunai. Bagi pinjaman ekuiti rumah yang ditubuhkan pada tahun 2018, hasil itu mesti digunakan untuk "membeli, membina atau memperbaiki rumah pembayar cukai yang secukupnya," kata IRS. Pembiayaan semula wang tunai diperlakukan seperti semua gadai janji pertama. Pada 2018, potongan faedah adalah terhad kepada semua pinjaman yang dijamin oleh kediaman yang berkelayakan berjumlah $ 750,000 atau kurang - atau $ 375,000 untuk pemfailan cukai berkahwin yang difailkan secara berasingan. Untuk menggali butiran sama ada senario, bercakap dengan penasihat cukai yang dipercayai.
Kegunaan pinjaman ekuiti rumah dan pembiayaan semula wang tunai
Bagaimana pinjaman adalah sama
Bagaimana pinjaman adalah berbeza
Soalan yang kerap ditanya
Adakah lebih baik untuk membiayai semula atau mengambil pinjaman ekuiti rumah?
Yang lebih mudah untuk layak?
Berapa banyak yang anda boleh meminjam?
Bilakah saya perlu membayar baliknya?
Adakah hasil boleh dikenakan cukai?
Adakah faedah yang dibayar cukai boleh ditolak?
Apa yang akan datang?
