Rumah Anda Bukan Piggy Bank

Ekuiti rumah anda boleh membuat anda bertahan dalam persaraan atau menyelamatkan anda dalam keadaan kecemasan - tetapi tidak jika anda membelanjakannya terlebih dahulu.

Pemilik rumah A.S. sedang duduk di hampir $ 6 trilion nilai rumah mereka boleh memanfaatkan sehingga Mei 2018, menurut penyedia data Black Knight. Pemberi pinjaman tidak sabar-sabar untuk membantu ramai yang melakukannya melalui pinjaman ekuiti rumah, garis ekuiti rumah kredit dan pembiayaan semula wang tunai.

Kadar ini sering lebih rendah daripada jenis pinjaman lain, dan faedahnya masih boleh ditolak, meskipun perubahan reformasi tahun lepas berubah. Tetapi anda boleh kehilangan rumah anda untuk perampasan jika anda tidak dapat membayar balik pinjaman, oleh itu mengapa perancang kewangan umumnya mengadu menggunakan ekuiti untuk kemewahan, melabur atau menyatukan hutang kad kredit.

Banyak perancang menunjukkan krisis perampasan yang bermula sedekad lalu sebagai contoh tentang apa yang boleh menjadi salah apabila orang ramai menganggap hutang ekuiti rumah.

"Mempunyai ekuiti di rumah anda adalah kelebihan kewangan yang besar yang dapat memberikan kelonggaran, keselamatan dan ketenangan fikiran yang ketara," kata Howard Pressman, perancang kewangan yang disahkan di Vienna, Virginia. "Ia bukan ATM yang boleh digunakan untuk menambah gaya hidup anda."

Anda mungkin memerlukan wang itu kemudian

Pakar persaraan meramalkan ramai rakyat Amerika perlu menggunakan ekuiti rumah untuk menyokong mereka apabila mereka berhenti bekerja. Mereka boleh melakukan itu dengan menjual rumah mereka dan mengecilkan atau menggunakan gadai janji terbalik, yang tidak memerlukan pembayaran. Kediaman terbalik memberikan orang 62 dan lebih tua akses ke ekuiti mereka melalui sekaligus, garis kredit atau siri cek bulanan, dan wang yang dipinjam tidak perlu dibayar balik sehingga pemilik menjual, mati atau bergerak keluar.

Ekuiti rumah juga boleh digunakan untuk menambah dana kecemasan, kata perancang. Pressman mengesyorkan garis ekuiti rumah kredit kepada pelanggannya yang tidak mempunyai masalah hutang dan yang berdisiplin dan tidak akan membelanjakan wang itu secara sembrono.

Letakkan had anda sendiri untuk meminjam

Sebelum Kemelesetan Besar, beberapa peminjam membenarkan orang meminjam lebih dari 100% nilai rumah mereka. Hari-hari ini, maksimum biasanya 80%. (Black Knight menggunakan piawaian pinjaman ke nilai 80% ini untuk mengira berapa banyak orang ekuiti yang tidak dapat diaplikasikan, berdasarkan nilai rumah semasa dan pinjaman rumah yang sedia ada. Jawapannya: $ 5.8 trilion.)

Pemilik rumah akan menjadi pintar, walaupun, untuk menetapkan had mereka sendiri lebih rendah untuk memastikan mereka masih mempunyai akses kepada ekuiti dalam keadaan kecemasan dan mampu membayar semua hutang gadai janji mereka sebelum bersara.

Adakah faedah berpotensi bernilai risiko?

Perancang kewangan umumnya mengejek menggunakan ekuiti untuk kemewahan seperti percutian, usaha berisiko tinggi seperti melabur dalam pasaran saham atau memulakan perniagaan, atau hutang yang harus dibayar dengan lebih cepat. (Gadai janji tipikal biasanya berlangsung selama 30 tahun, sementara pinjaman ekuiti rumah dan garis kredit boleh meregangkan selama 20 tahun atau lebih.)

"Jika wang itu digunakan untuk membayar kad kredit atau membeli kereta, maka berfikir dua kali untuk melakukannya sama sekali," kata Monica Dwyer, perancang kewangan yang disahkan di West Chester, Ohio. "Mereka jenis hutang harus dibayar dalam jangka pendek, bukan dengan peminjaman jangka panjang."

Ramai orang menggunakan ekuiti rumah untuk membayar bil kolej untuk anak-anak mereka, tetapi perancang mendesak kerana mudah untuk melunaskan pendidikan tinggi. Secara umum, orang tua tidak boleh meminjam lebih banyak untuk kolej daripada mereka boleh membayar sebelum bersara, dan hutang itu tidak boleh menghalang mereka daripada menyimpan cukup untuk persaraan itu. Pinjaman pendidikan persekutuan mungkin menjadi pilihan yang lebih baik, kerana mereka mempunyai kadar tetap dan perlindungan pengguna seperti kesabaran dan penangguhan.

Melabur dalam penambahbaikan rumah boleh menjadi penggunaan ekuiti rumah yang baik, perancang kewangan mengatakan, selagi projek menambah nilai ke rumah. (IRS mengatakan bahawa faedah ke atas pinjaman ekuiti rumah mungkin masih boleh dikurangkan jika pembayar cukai menyenaraikan potongan dan wang itu digunakan untuk "membeli, membina atau memperbaiki rumah pembayar cukai yang secara substansial memperbaiki pinjaman tersebut.")

Walaupun begitu, Kristin Sullivan, seorang perancang kewangan yang disahkan di Denver, menyukai pelanggannya untuk merancang untuk membayar pinjaman dalam masa lima tahun. Itulah "tempoh masa yang munasabah untuk membayar sesuatu yang anda tidak perlukan," katanya.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.