Bagaimana 4 Orang Dibayar Hutang Kolektif $ 1 Juta

Oleh Thomas Nitzsche

Ketahui lebih lanjut mengenai Thomas pada Penyelesaian Kaunseling Kredit Clearpoint

Tiga puluh lapan peratus isi rumah Amerika membawa hutang kad kredit dari bulan ke bulan, dan jumlah hutang itu menambah sehingga $ 918 bilion. Rizab Persekutuan menganggarkan baki isi rumah purata lebih daripada $ 16,000. Dan rata-rata isi rumah A.S. membayar $ 6,658 setahun untuk kepentingan sendiri, atau 9% daripada pendapatannya.

Berita ini mengecewakan, tetapi ada sebab untuk optimis. Orang masih boleh muncul dari hutang, selagi mereka mengambil tindakan - dan memahami tingkah laku dan impuls yang boleh membawa kepada masalah hutang.

Pada Penyelesaian Kaunseling Kredit Clearpoint, salah satu agensi kaunseling kredit tertua dan terbesar di A.S., kami telah mengkaji data dalaman dan kakitangan agensi dan pelanggan yang ditemuduga untuk memahami dengan lebih baik orang di belakang statistik. Kami telah menentukan bahawa pelanggan dengan hutang yang tinggi cenderung untuk masuk ke dalam empat kepribadian wang kewangan: Spenders, Gamblers, Bohemians dan Perancang yang Berhati-hati.

Inilah perihalan setiap personaliti berdasarkan pemerhatian kami, digambarkan oleh klien Clearpoint sebenar yang telah berjaya mengatasi masalah hutang. Nama dan lokasi pelanggan telah ditukar untuk melindungi identiti mereka.

The Spender

Jake: $ 290,000 dalam hutang

Apakah kumpulan pengguna terbesar yang mencari kaunseling kewangan? Mereka yang tidak menyimpan bajet. Mereka sering tidak tahu baki akaun mereka atau berapa banyak yang mereka terima dalam bayaran balik rumah. Mereka adalah Spenders.

TINGKAH LAKU: Spender membeli barang-barang yang melebihi kemampuannya. Mereka berdagang dengan kenderaan dengan kerap, menggerakkan ekuiti negatif dari kereta terakhir ke yang baru, dan sering melampaui perbelanjaan hidup sehari-hari, seperti perumahan dan bahan makanan. Mereka juga cenderung membelanjakan banyak pada almari pakaian dan stylists peribadi, dan mereka mandi orang tersayang dengan hadiah, hampir selalu mengecas ke kad kredit.

Apabila wang menjadi ketat, Spenders cenderung bergantung pada gumpalan seperti bonus dan pulangan cukai untuk menyelamatkan hari ini, sementara hampir tidak membuat pembayaran minimum kad kredit mereka. Mantra mereka adalah "wang yang dimaksudkan untuk perbelanjaan," dan oleh itu mereka tidak mempunyai masalah untuk berpisah dengannya. Mereka kadang-kadang merasionalisasikan gaya hidup mewah mereka dengan memberikan kepada badan amal, sering menggunakan kredit untuk berbuat demikian.

KAJIAN KES: Jake, seorang peguam dari Texas, mendapati dirinya menonton "The Suze Orman Show" lewat satu malam dan dengan cepat menyedari bahawa Orman akan menggunakan kata laluannya - "dinafikan!" - sebagai tindak balas kepada kebanyakan pilihan wangnya. Keesokan harinya, dia duduk untuk melihat kewangannya. Sekitar sejam kemudian, beliau telah menyenaraikan 34 pemiutang dan baki berjumlah $ 290,000.

Merasa terkejut dan terharu, dia beralih ke Clearpoint dan membangunkan bajet kerja dengan kaunselornya, yang mencadangkan ribuan dolar dalam perbelanjaan belanja. Selepas mengkaji semula pemiutang Jake, kaunselor memutuskan bahawa dia boleh mengurangkan kadar faedah purata pada kadnya dari 23% hingga 11% dan menjimatkan lebih daripada $ 1,200 sebulan dengan mendaftar dalam program pengurusan hutang. Jake memulakan pembayarannya dan menghantar kaunselornya satu e-mel perayaan setiap kali kad kredit telah dibayar. Kaunselornya mendorong beliau sepanjang perjalanan, membantu beliau membayar semua hutang tidak bercagar dalam masa hanya 42 bulan.

LINE BOTTOM UNTUK PEMASANGAN: Walaupun sering tahan terhadap perubahan, Spenders yang dikebumikan dalam hutang mesti menerima realiti pembaikpulihan kewangan yang lengkap. Ini biasanya termasuk mengguna pakai model tunai sahaja, mengesan setiap dolar yang mereka belanjakan dan memotong semua kad kredit mereka untuk mengurangkan perbelanjaan. Spenders mesti melepaskan diri menggunakan kredit sebagai lanjutan pendapatan mereka untuk merealisasikan matlamat mereka untuk menjadi bebas hutang.

>> PELAJARI LEBIH LANJUT: Bagaimanakah pengurusan hutang berfungsi?

The Gambler

Sharon: $ 298,000 dalam hutang

Kehidupan sering terasa seperti permainan peluang kepada orang yang sesuai dengan asas kewangan ini. Mereka cenderung didorong oleh keyakinan dan sering membuat pilihan berdasarkan naluri dan bukannya pada penyelidikan kritikal. Gambler berkembang pesat dengan risiko besar, termotivasi oleh kemungkinan pulangan yang lebih besar. Penjudi yang mencari kaunseling kewangan sering kehilangan semuanya.

TINGKAH LAKU: Gambler berani dan yakin dalam pemikiran mereka, dan mereka sering melihat kejayaan yang penting pada mulanya - sebagai contoh, syarikat permulaan, menjual mereka dengan keuntungan yang tampan dan menggunakan hasil untuk membiayai perniagaan lain. Apabila mereka terperosok, mereka yakin mereka boleh menghasilkan semula kejayaan mereka sebelum ini, walaupun mereka cenderung melewati analisis yang teliti dan pergi secara langsung untuk bergerak berani.

Walau bagaimanapun, apabila masa-masa sukar memukul dan pendapatan menjadi kurus, mereka sering mengalami kesukaran menyesuaikan gaya hidup mereka. Gamblers rapat mengaitkan imej mereka dengan kejayaan profesional, jadi untuk mengekalkan status mereka membiayai taraf hidup mereka yang tinggi.

KAJIAN KES: Sharon, seorang usahawan dari Chicago, berasa seperti dia telah memukul bahagian bawah batu dan malu untuk mengakui sahabatnya bahawa dia telah mengumpulkan $ 298,000 dalam hutang tidak bercagar selain gadai janji, pinjaman kereta dan pinjaman pelajar. Bekerja dengan kaunselor, dia menyatukan 10 kad kreditnya, yang mempunyai kadar faedah purata sebanyak 27%, ke dalam satu pembayaran bulanan yang berkurangan $ 2,000 sebulan lebih rendah daripada apa yang dia bayar pada kad individu, dengan kadar faedah daripada 8%.Selepas memulakan pelan pelannya pada musim gugur tahun 2009, dia selesai dengan tepat lima tahun kemudian dan kini hidup tanpa hutang kad kredit.

LINE BOTTOM UNTUK GAMBLERS: Walaupun mereka kreatif dan rajin, ego mereka dapat menanggung mereka dalam kehancuran kewangan. Gamblers mengambil kerugian secara peribadi dan sering menyalahkan diri mereka, tetapi mereka mesti memilih diri mereka sendiri dan belajar dari pengalaman itu. Gambler harus meminimumkan risiko dengan membincangkan rancangan mereka dengan pihak ketiga yang objektif untuk mengumpulkan perspektif.

>> PELAJARI LEBIH LANJUT: Empat cara untuk mencari bantuan hutang

The Bohemian

Kevin: $ 265,000 dalam hutang

Seperti Spenders, Bohemia hampir tidak pernah bajet dan sering menunaikan gaji untuk gaji. Mereka mahu menjalani kehidupan sepenuhnya dan berani mengenai wang mereka kerana mereka tidak berminat dengan butiran yang membuat mereka tidak dapat menikmati kehidupan.

TINGKAH LAKU: Bohemia mungkin seniman, penulis, pemuzik atau ahli pemikir bebas yang suka terlibat dalam aktiviti santai yang mahal, seperti sukan ekstrem atau perjalanan yang luas. Di mana Bohemia berbeza dari Spenders dan Perancang yang Berhati-hati adalah mereka tidak melihat wang sebagai alat untuk mewujudkan status sosial atau kestabilan kewangan. Sesetengah daripada mereka mungkin merasakan bahawa mereka yang berfikir terlalu berat tentang wang adalah neurotik.

KAJIAN KES: Kevin, seorang pemuzik Gen X dari California, adalah contoh utama. Terlibat dan dengan bayi dalam perjalanan, Kevin mempunyai $ 265,000 tersebar di 20 pemiutang yang tidak bercagar, dan dia takut dia mungkin perlu muflis. Tunangnya memujuknya untuk melihat ke arah kewangannya. Selepas menghubungi kesatuan kreditnya, Kevin dirujuk kepada seorang kaunselor Clearpoint yang membantu beliau mengimbangi belanjawannya, termasuk gadai janji dan dua pinjaman auto, dan membantu beliau menubuhkan sebuah rancangan pengurusan hutang. Dia mampu mengurangkan bayaran bulanannya sebanyak $ 1,300 dan mengurangkan kadar faedah purata pada kadnya dari 25% hingga 10%. Ini, digabungkan dengan pengurangan bajet $ 2,500 dan pelan tindakan peribadi, membenarkan Kevin membayar hutang kad kreditnya dalam tempoh 54 bulan.

LINE BOTTOM UNTUK BOHEMIANS: Cara hedonistik Bohemia penting untuk mengakui agar pembayaran balik hutang berjaya. Mereka mesti menyedari bahawa pelan perbelanjaan tidak bermakna kekurangan dari semua yang mereka nikmati. Adalah bermanfaat untuk mewujudkan dana tabungan khas untuk insentif yang berpatutan untuk meraikan kejayaan sepanjang perjalanan, seperti apabila pemiutang dibayar. Bohemia perlu mencari cara untuk mengotomatisasi simpanan mereka dan membina anggaran dan taktik menjimatkan wang ke dalam rutin mereka. Sekiranya mereka dapat menguruskan kewangan mereka dengan cara yang mudah dan tersusun, mereka dapat meneruskan gaya hidup mereka yang riang sementara juga terjamin secara kewangan.

>> PELAJARI LEBIH LANJUT: Pelan lapan perkara untuk membayar hutang

Perancang yang Berhati-hati

Donna: $ 147,000 dalam hutang

Malah perancang yang berhati-hati, yang paling hemat personaliti wang, boleh jatuh pada masa-masa sukar. Peningkatan dramatik dalam kos pendidikan dan penjagaan kesihatan bercampur dengan situasi pekerjaan dan perumahan yang sukar sering dipersalahkan.

TINGKAH LAKU: Perancang yang berhati-hati belajar dari usia muda bagaimana untuk menguruskan wang mereka dengan bijak, sentiasa menganggar dan mencari nilai terbaik. Ibu bapa mereka mengajar mereka tentang kepuasan yang tertunda, dan mereka membesar dengan mengambil percutian konservatif dan memandu kereta yang digunakan dengan baik.

Apabila kewangan mula tergelincir, Perancang yang Berhati-hati terkadang panik. Kehilangan kerja, penempatan semula dan percubaan yang tidak berjaya untuk menjual rumah adalah titik krisis biasa, diburukkan lagi dengan bil untuk universiti swasta anak-anak atau pinjaman pelajar. Mereka mengurangkan perbelanjaan dan mengurangkan simpanan kecemasan dalam usaha menutup kekurangan mereka, tetapi ia tidak selalu cukup.

KAJIAN KES: Donna, seorang profesor dari upstate New York, telah mengumpulkan $ 147,000 dalam hutang tidak bercagar di kalangan sembilan pemiutang selepas satu siri peristiwa di luar kawalannya. Dia dan suaminya mempertimbangkan untuk menarik diri dari simpanan persaraan mereka, tetapi Donna akhirnya menemui seorang kaunselor, yang memberitahu dia dapat menjimatkan $ 1,000 sebulan dalam pembayaran kad kredit dan mengurangkan kadar faedah pada kadnya dari purata 15% hingga hanya 4%. Syukurlah, suami Donna mendapat pekerjaan, dan kaunselornya membantu mengatur pengubahsuaian pinjaman dengan syarikat gadai janji mereka. Dengan semua perubahan ini, pasangan itu mengekalkan pembayaran bulanan mereka, mengembalikan kredit mereka yang baik dan menjadi bebas hutang dalam 58 bulan.

LINE BOTTOM UNTUK PERANCANGAN BERKENAAN: Ketekunan kewangan boleh menjadi tumit Achilles untuk Perancang yang Berhati-hati. Tanggungjawab peribadi mereka boleh menjadi sangat kuat sehingga mereka enggan mencari bantuan dari pemiutang mereka, kaunselor kredit atau peguam ketika mereka menghadapi masa yang sukar. Sebaliknya, mereka beralih kepada aset mereka untuk menyelamatkan mereka - dalam beberapa kes melakukan lebih banyak mudarat daripada yang baik. Perancang yang berhati-hati harus menyedari kecenderungan ini dan memahami bahawa tidak ada rasa malu untuk mendapatkan nasihat dan bantuan. Sebaliknya, sesetengahnya menentang menyentuh penjimatan jangka panjang yang akhirnya mereka mengalami kerugian kewangan yang lebih besar dengan tidak menggunakan aset dalam kes di mana ia adalah pilihan terbaik.

Seperti yang dapat anda lihat, terdapat banyak cara pengguna berakhir dalam hutang kad kredit enam angka. Kadang-kadang, ini hasil dari keperibadian kewangan bawah sadar, dan pada masa-masa lain ia hasil dari koleksi keadaan yang sukar. Walau apa pun, sentiasa ada cahaya pada akhir terowong, dan pembayaran balik sering berlaku lebih cepat daripada yang anda harapkan.

Potret pelanggan kredit

Pecahan demografi lebih daripada 120,000 pelanggan Clearpoint telah dibantu

Sumber: Penyelesaian Kaunseling Kredit Clearpoint
Purata umur	51
Perempuan	57%
Lelaki	43%
Pemilik rumah	69.5%
Purata pendapatan tahunan kasar	$40,146
Purata hutang tidak bercagar	$24,963
Purata skor kredit FICO	611 (purata A.S. adalah 687)

Thomas Nitzsche ialah pengurus perhubungan media Clearpoint Credit Counseling Solutions.

Imej melalui iStock.