Bagaimana 3 Orang Masalah Kredit yang Ditaklukkan dan Membeli Rumah

Kecuali jika anda telah membina simpanan simpanan atau terjebak dalam kejatuhan, anda mungkin perlu gadai janji untuk membeli rumah. Kelayakan untuk seseorang memerlukan pendapatan yang mencukupi dan profil kredit yang kukuh. Sesetengah pemberi pinjaman akan meluluskan peminjam dengan kredit kurang daripada-bintang, tetapi ada had rendah untuk mereka pergi.

Jika anda telah ditolak untuk gadai janji kerana masalah kredit, inilah beberapa berita baik: Anda boleh membuat kredit anda lebih baik, dan lebih cepat daripada yang anda fikirkan. Investmentmatome bercakap kepada tiga pengguna yang mempunyai masalah kredit, mengambil perkara ke tangan mereka sendiri dan dapat berjaya membeli rumah. Inilah caranya masing-masing membuatnya berlaku.

»LEBIH: Semak skor kredit percuma anda

Pembersihan laporan kredit: Alan Pugh

Pada awal tahun 2008, skor kredit Alan Pugh adalah 535. Dia terperangkap dalam lebih daripada $ 20,000 hutang, dan 13 akaunnya adalah tertunggak, walaupun ramai yang hanya $ 200 atau kurang. Pemastautin Elyria, Ohio, yang kini bekerja di jabatan pengalaman pelanggan di sebuah syarikat pembangunan aplikasi, tahu dia terpaksa menghentikan pengumpul dan mencari jalan keluar dari hutang.

Memeriksa kredit

Pugh membuat rancangan. Pertama, beliau melawat annualcreditreport.com dan mengumpulkan laporan kreditnya dari ketiga-tiga biro tersebut. Dia kemudiannya menggariskan setiap hutang, tarikh setiap akaun menjadi tertunggak dan tarikh pembayaran terakhir telah dibuat, nombor akaunnya, notis kutipan dan apa-apa maklumat lain yang berkaitan.

mengesahkan hutang

Pugh tidak menyimpan rekod yang hebat, tetapi dia melihat beberapa hutang mengenai laporan kreditnya yang dia tidak kenali. Jadi dia mengambil tindakan.

"Selanjutnya, saya mencabar setiap item, memastikan setiap pengumpul dapat mengesahkan hutang dan mempunyai kertas kerja yang tepat untuk mengesahkan usaha pengumpulan mereka," katanya. "Ini menyebabkan empat atau lima item dijatuhkan."

baki perundingan

Kemudian Pugh cuba mengurangkan setiap hutang yang telah disahkan. "Saya pergi ke bawah, memanggil setiap penagih hutang bermula dengan nilai terendah, membuat tawaran dengan memberitahu mereka dengan tepat berapa banyak yang saya boleh anggaran sebagai tawaran untuk menyelesaikan," katanya. Dia juga bertanya kepada setiap orang jika ia akan membuang akaun bermasalah dari laporan kreditnya sepenuhnya. Dia mengatakan tidak biasa bagi pemiutang untuk melakukan ini, tetapi ada yang melakukannya.

"Di seberang papan, saya menyelesaikan kurang dari separuh daripada apa yang saya bayar dalam setiap kes," katanya.

»LEBIH: Bagaimana penyelesaian hutang berfungsi?

mengubah kredit

Akhirnya, Pugh mula memulihkan kreditnya. Beliau mengambil kursus kolej dalam program pembayaran tuisyen, tetapi dia memohon pinjaman pelajar pula. Ini membantu beliau mewujudkan kredit yang mencukupi untuk memenuhi syarat untuk kad kredit asas. Beliau juga mula mengawasi skornya setiap bulan dan terjebak dengan tabiat kewangan pintar, seperti membayar bilnya tepat pada waktunya. Sekitar setahun kemudian, skor kreditnya mencapai 640 - minimum yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman FHA pada masa itu. Hanya 26 bulan selepas memulakan usahanya, skor kreditnya melonjak dari 535 hingga 733. Kini, ia berlegar sekitar 800 tahun.

"Melalui pertengkaran, rundingan, penyelesaian dan pembinaan semula, saya dapat pergi dari memerlukan deposit besar untuk sebuah apartmen untuk membeli rumah saya sendiri," kata Pugh. "Apabila sewa terus naik, pelaburan ini telah melunaskan beberapa kali, dan saya telah membina ekuiti di rumah itu sendiri. Saya tidak dapat melakukan ini tanpa belajar bagaimana untuk memulihkan kredit saya."

»LEBIH: Bagaimana untuk menambah 100 mata kepada skor kredit anda

Mengatasi kebankrapan: Alex Stowell

Pada 2010, Alex Stowell dan suaminya, Ryan Adkins, membuka butik anjing mewah di Austin, Texas. Dua tahun kemudian, mereka membuat keputusan yang sukar untuk menutup perniagaan. Kedua-duanya dipaksa untuk memfailkan kebankrapan peribadi kerana perniagaan itu tidak mempunyai aset dan semuanya dijamin di bawah nama mereka.

Sebelum penutupan, skor kredit Stowell sentiasa terapung antara 685 dan 700, dan Adkins kekal di atas 700. Selepas kebangkrutan, kedua-dua skor menjunam ke kira-kira 420. "Kami mempunyai beberapa membina semula untuk dilakukan," kata Stowell.

»LEBIH: Apabila muflis adalah pilihan terbaik

menjaga akaun semasa

Kedua-dua lelaki mempunyai bayaran kereta yang tidak dibebaskan dalam kebankrapan, dan terus membuat pembayaran berulang dan cepat membantu kredit mereka, kata Stowell.

memohon kredit baru

Adkins juga meminta ibu bapanya menandatangani kad kredit. Dia meletakkan perbelanjaan di atas kad dan kemudian membayarnya secara penuh dan tepat pada masanya setiap bulan, yang juga membantu mengembalikan kreditnya.

Stowell memperoleh kad kredit bercagar, yang memerlukan deposit $ 50 untuk had $ 100. Dia memaksimumkannya setiap bulan dan membayarnya segera. Antara kedua-dua usaha mereka, dalam masa kira-kira enam bulan, kedua-dua skor kredit sudah kembali kepada 620.

menunggu ia

"Kami berada di pertengahan 20-an, perniagaan itu baru saja dibubarkan, dan langkah seterusnya yang kami mahu lakukan dalam kehidupan adalah pemilik rumah," kata Stowell. Pasangan itu bertemu dengan pemberi pinjaman gadai janji dan diberitahu mereka tidak akan dapat memperoleh gadai janji sehingga sekurang-kurangnya dua tahun berlalu sejak kebangkrutan itu.

Pasti cukup, hanya dua tahun selepas memfailkan - ketika skor kredit Adkins mencapai sekitar 690 dan Stowell berada sekitar 680 - pasangan itu dapat menutup rumah dengan menggunakan pinjaman FHA.Mereka perlu menjelaskan muflis semasa proses pembelian rumah, tetapi peminjam nampaknya tidak fikiran kerana ia telah dilakukan untuk tujuan perniagaan.

Orang telah memberi amaran kepada mereka bahawa kesan kebangkrutan akan menghantui mereka selama bertahun-tahun, tetapi "tidak begitu menakutkan," kata Stowell, yang kini bekerja sebagai pengarah hubungan pelanggan di sebuah syarikat perisian. "Kebangkrutan tidak semata-mata, semuanya." Malah, mereka sedang dalam proses membeli rumah kedua mereka.

Menggali hutang: Lisa Langdon

Lisa Langdon, pengurus gaji di Round Rock, Texas, mengatakan dia berlari banyak hutang kad kredit pada awal 20-an. Pada masa itu, dia adalah seorang pelajar sepenuh masa di New Hampshire dan bekerja banyak kerja sambilan. Walau bagaimanapun, dia biasanya hanya mampu membuat bayaran minimum pada kadnya - kadangkala lewat 28 hari, bertujuan untuk hanya 30 hari untuk mengelakkan kreditnya. Walaupun sentiasa membayar dalam tempoh tangguh, skor kreditnya berlegar sekitar 620 disebabkan beban hutangnya yang tinggi.

meningkatkan pendapatan

"Saya menyedari bahawa jika saya mahu membayar ini, saya perlu membuat lebih banyak wang kerana pendapatan semasa saya hampir tidak mendapat saya," kata Langdon. Apabila dia berusia 30 tahun, dia berpindah ke Texas; saudaranya tinggal di sana dan memberitahunya tentang kos sara hidup dan pasaran kerja yang lebih rendah. Dia mula bekerja tiga pekerjaan, dan kira-kira satu tahun kemudian, setelah mencari kedudukannya sekarang, akhirnya dia telah mencukupi untuk meletakkan beberapa pendapatannya untuk menurunkan hutangnya.

»LEBIH: Alternatif untuk meningkatkan pendapatan

membuat rancangan

Langdon berkata, dia memutuskan membuat rancangan rasmi untuk bebas hutang dalam tempoh lima tahun. Dia mencipta hamparan kad dan baki mereka, kemudian bermula dengan membuat pembayaran tambahan pada kad kredit dengan baki terendah. Selepas itu, dia menyerang kad seterusnya, dan jika dia menerima kenaikan gaji, dia meletakkannya ke pembayaran kad kredit.

"Sepanjang masa itu, saya meletakkan saya pada anggaran $ 800 sebulan dalam membelanjakan wang dan memaksakan diri saya untuk berpegang kepadanya," katanya. "Saya tidak akan mengatakan bahawa saya adalah sempurna pada ini, tetapi … dalam tempoh lima tahun, saya cukup banyak tanpa hutang."

menjadi pintar mengenai kredit

Langdon berhati-hati untuk memastikan akaun sifarnya terbuka sehingga sejarah kredit mereka akan kekal utuh. Dia tahu menutup akaun lama boleh menjejaskan skor kredit anda. Tetapi untuk membantu mencegah dirinya daripada menggunakan akaun, dia memotong dan membuang kebanyakan kad.

Apabila Langdon melunaskan hutangnya, dia memeriksa skor kreditnya dan terkejut melihatnya telah meningkat dari 620 hingga 740. "Saya tidak fikir anda boleh mendapat skor yang tinggi kecuali anda memiliki rumah, tetapi ada kemungkinan untuk sampai ke sana jika anda boleh bertanggungjawab dengan kredit anda dan menyimpan nisbah hutang kepada pendapatan anda, "katanya.

Sebaik sahaja dia bebas hutang, Langdon menyimpan dirinya dengan bajet dan mula menjimatkan wang yang sebelum ini pergi ke pembayaran hutang. Kerana kreditnya dalam keadaan baik, dia telah diluluskan untuk gadai janji bawah 3% melalui program HomeReady Fannie Mae, dan dia membeli rumah pertamanya pada bulan April.

Langdon masuk ke dalam proses pembelian rumah dengan teliti, memastikan dia dapat dengan mudah membayar pembayaran gadai janji bulanan dan mengetepikan tabungan setiap bulan. "Sekiranya saya tidak melakukan ini, saya pasti saya akan mula menggunakan kad kredit sekali lagi," katanya.

Lagi dari Investmentmatome

• 7 program yang membantu pembeli rumah pertama kali
• 25 petua untuk pembeli rumah pertama kali
• Bagaimana skor kredit anda mempengaruhi kadar gadai janji anda