Bagaimana Membuat Keputusan Peminjaman Pintar (Termasuk Tuntutan Pinjaman) |

Kebanyakan orang memahami asas-asas hutang pengguna: jika anda rak perbelanjaan lebih banyak pada kad kredit anda daripada yang anda boleh membayar balik, anda berada dalam masalah besar. Tetapi, atas sebab tertentu, apabila ia datang kepada hutang perniagaan kecil, gambar itu tidak begitu jelas.

Tidak semua perniagaan berada pada titik di mana meminjam wang adalah tindakan terbaik untuk mereka. Jadi, jenis perniagaan apa yang harus difikirkan untuk mengambil pinjaman? Berapa banyak hutang yang baik untuk dikenakan? Pertimbangkan semua pilihan yang tersedia, termasuk jenis pinjaman yang sesuai untuk perniagaan anda, dan bagaimana memastikan pinjaman anda membantu anda berkembang, bukannya menimbang anda.

Untuk membantu menjawab soalan-soalan ini (dan banyak lagi), kami pergi kepada beberapa industri yang terbaik, termasuk Drew Tonsmeire, Pengarah Kawasan Pusat Pembangunan Perniagaan Kecil, Mitchell Weiss, pakar pinjaman dan pengarang "Perniagaan Berlaku," dan Gregory Liegey, Naib Presiden di Metrobank dan sukarelawan dengan Persatuan SCORE.

Adakah terdapat pilihan selain peminjaman?

Sebelum anda memutuskan peminjam adalah jalan yang benar, pertimbangkan pilihan lain.

Menjadi peminjam yang bertanggungjawab bererti mencari cara yang mungkin untuk tidak. Pilihan mudah untuk mengelakkan daripada mengeluarkan pinjaman dan pastikan perniagaan anda berjalan dengan lancar adalah dengan bekerja dengan vendor anda. Sebagai contoh, jika anda memiliki kedai roti yang memenuhi keperluan pelanggan korporat, kemungkinan anda tidak dibayar sehingga 30 hari selepas anda menunaikan acara itu, atau apa pun pelanggan korporat dianggap sebagai istilah bersih mereka. Mungkin salah satu daripada vendor anda ialah perkhidmatan penghantaran yang mengangkut barangan bakar anda kepada pelanggan. Jika anda membayar pendahuluan untuk penghantaran, tetapi kemudian menunggu 30 hari untuk dibayar sendiri, yang boleh menyebabkan anda terdedah. Sebaliknya, pertimbangkan untuk pergi ke kontrak dengan khidmat penghantaran anda di mana anda berjanji untuk memberikan mereka semua perniagaan anda sebagai pertukaran untuk mereka membuat invois anda untuk perkhidmatan mereka, memberikan anda 30 hari untuk membayar. "Semakin cepat anda memulakan hubungan, lebih banyak kemungkinan ia akan bergabung dengan anda," kata Tonsmeire.

Hubungan yang berterusan akan membolehkan mereka lebih mudah percaya bahawa anda akan membayar invois anda tepat pada waktunya, dan memberikan anda fleksibiliti yang sama yang anda berikan kepada pelanggan anda.

Berapa banyak yang anda boleh meminjam?

Jika anda telah membuat keputusan anda sudah bersedia untuk meminjam wang, adalah penting untuk memikirkan betapa banyak hutang yang anda mampu.

Weiss berkata, "Saya suka perniagaan kecil kerana mereka berfikir dengan dua bahagian otak mereka. Mereka berfikir seperti orang-orang perniagaan, tetapi yang terbaik dari mereka menjalankan perniagaan seperti cara mereka menjalankan rumah tangga mereka. Dalam menjalankan rumah anda, anda tahu anda tidak akan menghabiskan lebih banyak daripada yang anda mampu untuk membayar balik. Dalam menjalankan perniagaan, jangan berbuat apa-apa secara berbeza. "

Pinjaman yang bertanggungjawab bergantung pada memikirkan nisbah liputan hutang anda. Ambil berapa banyak wang yang anda perolehi dari operasi anda setiap bulan sebelum membayar balik sebarang hutang, dan bahagikan nombor itu dengan pembayaran hutang yang dijangka anda setiap bulan. Nisbah itu harus antara 1.25 dan 1.50 pada tahap terendah, dan idealnya akan lebih tinggi. Jumlah maksimum mutlak yang anda boleh memutuskan untuk meminjam harus ditentukan oleh nisbah tersebut.

Sebagai contoh, katakan anda akan memohon pinjaman $ 50,000 dalam tempoh lima tahun. Pembayaran bulanan jumlah pinjaman anda mungkin sekitar $ 800 sebulan. Setelah anda membayar perbelanjaan, aliran tunai dari operasi anda harus sekitar 1.5 kali pinjaman (dalam contoh ini, itu hampir $ 1,200 sebulan). Bolehkah anda membelinya, dan bagaimana ketatnya ini? Mempunyai ramalan sama ada atau tidak anda boleh mengendalikan pinjaman, walaupun dalam senario kemerosotan yang paling teruk, sangat penting.

Berapa banyak yang anda minta (dan bila)?

Apabila anda sudah bersedia untuk mengambil risiko, ketahui seberapa banyak yang anda perlukan dan apabila anda memerlukannya.

Kunci terbesar untuk meminjam wang ialah pelan perniagaan yang boleh dipercayai untuk dua tahun akan datang. Jika anda tidak mempunyai satu, buat satu. Perhatikan apa wang yang akan anda terima dari pinjaman anda diperlukan, dan berapa banyak setiap perkara yang akan dikenakan. Dapatkan anggaran dari kontraktor atau peniaga peralatan, dan jika anda permulaan, fikirkan tentang perbelanjaan yang mungkin dikenakan sebelum anda membuka. Mempertimbangkan perkara-perkara seperti deposit, yuran francais, pengambilan pekerja, dan sebagainya.

Apabila mencipta pelan perniagaan anda, pastikan anda mempertimbangkan sama ada terdapat lag di antara apabila anda menyediakan barangan atau perkhidmatan dan apabila anda dibayar. Drew Tonsmeire bertanya, "anda boleh membuat jualan, tetapi bilakah wang tunai berubah? Dengan cara yang sama, anda mempunyai perbelanjaan, tetapi bilakah anda sebenarnya perlu membayarnya? "Jika anda boleh membina anggaran yang meramalkan dua tahun akan datang, dan anggaran masa jualan dan perbelanjaan anda, anda sepatutnya dapat mengira Pendapatan bersih yang diramalkan untuk membimbing peminjaman anda yang bertanggungjawab.

Dengan pelan kewangan di tempat, anda akan tahu dengan tepat berapa banyak yang anda perlukan untuk meminjam untuk menampung sebarang kekurangan tunai masa hadapan. Sekali lagi, jumlah yang anda pinjam haruslah kurang dari jumlah maksimum yang kami nyatakan sebelum ini. Akhirnya, anda akan mahu memohon pinjaman beberapa bulan sebelum wang itu benar-benar diperlukan.

Betusan terbaik adalah untuk mempunyai enam bulan modal kerja yang disimpan jika perniagaan anda jatuh pada masa-masa yang sukar, tetapi juga penting untuk diingat konteks dan bermusim perdagangan anda. Apa yang akan anda gunakan untuk kusyen tunai ini? Apabila anda mengira apa enam bulan modal kerja, adakah anda berdasarkan pada purata bulanan? Adakah berdasarkan enam bulan yang lalu?

Untuk menentukan apa yang diperlukan oleh peminjam yang bertanggungjawab sekiranya berlaku kecemasan, masa lalu adalah rujukan terbaik anda. Kata Weiss, "Jika perniagaan anda telah ditubuhkan untuk beberapa waktu, melihat semula kitaran kemelesetan terakhir. Sejauh mana penjualan anda? Berapa lama pulih? Berapa banyak yang anda kehilangan? Jika anda adalah perniagaan baru, gunakan proksi. Lihatlah apa yang berlaku kepada perniagaan kecil di industri anda semasa dua kemelesetan ekonomi terakhir […] Perbelanjaan apa yang akan anda potong? Berapa lama kerugian yang anda harapkan? Bagaimanakah anda membiayai wang itu? "

Weiss juga mencatatkan bahawa anda juga boleh ditolak untuk mendapatkan kredit sebelum ini jika perniagaan anda mula bergerak ke selatan dengan cepat, kerana anda pastinya akan diminta untuk membuat laporan kewangan yang terkini. Beliau menambah, "satu-satunya cara untuk mendahului itu adalah dengan pengurusan kewangan yang baik, untuk menjangka tempat perniagaan menuju dan mula membiayai diri anda dengan meminjam terlebih dahulu [krisis]." Oleh itu, pastikan anda menyimpan jari

Jenis pemberi pinjaman jenis mana yang paling sesuai untuk anda?

Setelah memutuskan berapa banyak yang anda perlukan untuk meminjam dan apabila anda perlu melakukannya, sudah tiba masanya untuk meneroka pilihan anda di luar perbankan tradisional. > Semua orang tahu bank besar, seperti Chase dan Citibank, menawarkan pinjaman usaha kecil. Malangnya, banyak bank yang lebih besar telah mengehadkan pinjaman mereka sejak Great Resession, yang seterusnya menyebabkan kenaikan pemberi pinjaman alternatif. Pemberi pinjaman alternatif adalah institusi selain bank dan kesatuan kredit yang menawarkan pembiayaan seperti pinjaman, garis kredit dan pendahuluan tunai. Kabbage adalah contoh yang baik untuk pemberi pinjaman alternatif. Jika anda berhati-hati dengan laluan bank tradisional, anda harus melihat beberapa peminjam alternatif di luar sana. Tetapi, penting bagi anda untuk mengetahui perbezaan antara keduanya.

"Biasanya, pembiayaan alternatif lebih mahal kerana terdapat lebih banyak risiko," kata Tonsmeire, tetapi Liegey menambahkan bahawa pemberi pinjaman alternatif cenderung "sedikit lebih lembut terhadap pemberian pinjaman syarat. "

Seringkali, bank boleh mengambil masa beberapa minggu untuk menyemak penyata kewangan, pelan perniagaan dan sejarah cukai, dan pada amnya memerlukan skor kredit yang kukuh, cagaran perniagaan dan rekod prestasi syarikat yang serius. Sebaliknya, peminjam alternatif boleh menggunakan cara yang lebih kreatif untuk menentukan kelayakan kredit anda, seperti menyemak ulasan pelanggan anda (di laman-laman seperti Yelp), aktiviti media sosial, atau bahkan melihat secara langsung pada perisian perakaunan perniagaan anda. Akibatnya, peminjam alternatif kini boleh meluluskan pinjaman dalam tempoh kurang dari seminggu, menjadikan mereka pilihan yang baik untuk perniagaan yang sama sekali tidak boleh atau tidak ingin mendapatkan pinjaman dari bank.

Perniagaan anda mesti mengkaji syarat-syarat setiap jenis pinjaman untuk menentukan yang paling sesuai.

Tiga perkara utama mempengaruhi pinjaman anda: jumlah pinjaman, kadar faedah dan terma, dan jumlah masa anda meminjam. Mengubah mana-mana daripada ketiga-tiga ini mempengaruhi pembayaran anda.

Untuk menjadi peminjam yang bertanggungjawab, Tonsmeire mengesyorkan memecahkan perbelanjaan jangka pendek dari perbelanjaan jangka panjang, dan menasihatkan pemilik perniagaan "cuba untuk menyamai jenis wang untuk jenis aset [mereka cuba] membeli. "Dia mentakrifkan aset jangka panjang sebagai sesuatu yang akan bertahan lebih lama daripada setahun. Sebagai contoh, jika anda membuka kedai roti, oven akan menjadi aset jangka panjang kerana anda akan menggunakannya selama bertahun-tahun, sementara tepung dan gula akan menjadi aset jangka pendek kerana anda akan menggunakannya sebaik sahaja anda mula untuk menjual inventori.

Beliau berkata, "Jika ia merupakan aset jangka panjang, anda mungkin memerlukan instrumen pembiayaan lebih dari setahun […] Pada masa yang sama, untuk aset jangka pendek seperti inventori, anda mengharapkan mereka menjual dan akan ditukarkan kepada wang tunai, jadi anda biasanya mahu membiayai kurang dari satu tahun. "

Memandangkan tempoh masa ini, anda boleh memisahkan pinjaman anda ke pelbagai pinjaman supaya anda boleh mendapatkan syarat yang berbeza bagi setiap perbelanjaan, kata Tonsmeire. "Mungkin anda melihat ke dalam pajakan peralatan atau mencari satu pemberi pinjaman yang boleh membiayai pembelian peralatan anda, dan menggunakan sumber lain untuk inventori dan akaun yang akan diterima," katanya menasihatkan.

Akhirnya, untuk benar-benar menjadi peminjam yang bertanggungjawab, Weiss mengesyorkan meninjau kegagalan peruntukan kontrak: "Apa yang berlaku jika anda gagal membuat pembayaran? Apakah tempoh sembuh macam mana yang perlu anda lakukan dengan betul? Orang ramai begitu teruja untuk mendapatkan wang yang mereka kerap tidak melihat bahagian peruntukan kontrak itu. "Weiss juga menekankan betapa pentingnya untuk membandingkan kadar dari banyak syarikat yang berbeza untuk mencari yang terbaik, kerana dengan apa-apa, membeli-belah di sekitar boleh membantu anda menyelamatkan secara dramatik.

Perlu bantuan mencari pinjaman? Lihat Pencari Pinjaman Bplans.