Cara Pilih Pinjaman Pelajar Yang Benar untuk Anda

Apabila kos kolej meningkat, lebih banyak pelajar mengambil pinjaman untuk membantu membayar sekolah. Daripada mereka yang lulus dari kolej pada tahun 2013, 69% mempunyai pinjaman pelajar, dengan jumlah hutang purata $ 28,400 setiap pelajar, menurut Institut Akses Kolej & Kejayaan. Di satu daripada lima sekolah, jumlah itu sekurang-kurangnya 10% lebih tinggi.

Berperang dengan hutang yang penting apabila anda memasuki dunia sebenar menimbulkan cabaran kewangan, terutamanya jika anda menghadapi masalah mencari pekerjaan yang dibayar dengan baik selepas tamat pengajian. Ini menjadikannya penting untuk meminjam hanya apa yang anda perlukan dan memilih pinjaman terbaik untuk keadaan anda. Proses pinjaman pelajar mungkin kelihatan hebat pada mulanya, jadi gunakan panduan ini untuk lebih memahami bagaimana ia berfungsi dan untuk menjadi biasa dengan jenis pinjaman yang ada.

Proses permohonan pinjaman pelajar

Mulakan dengan melengkapkan Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan (FAFSA), boleh didapati secara dalam talian di fafsa.ed.gov. Anda mesti melengkapkannya setiap tahun untuk layak mendapat pinjaman, geran dan biasiswa persekutuan.

Kerajaan menghantar salinan FAFSA anda ke sekolah yang anda gunakan. Pejabat bantuan kewangan sekolah menentukan pakej bantuan anda dan akan menghantar surat penghargaan bantuan kewangan kepada anda.

Jodi Okun, pemilik Penasihat Bantuan Kewangan Kolej, mengatakan surat ini mempunyai dua bahagian: satu untuk bantuan hadiah, mengandungi geran dan biasiswa percuma (yang pelajar tidak boleh menolak), dan satu untuk pinjaman.

Anda mungkin ditawarkan satu atau lebih pinjaman persekutuan, tetapi anda tidak perlu mengambil semuanya jika anda tidak perlu. "Anda akan dibenarkan untuk menerima atau menolak mana-mana bantuan atas surat penghargaan," kata Vicki Hendrickson, pengarah perkhidmatan kewangan di Universiti Tulsa.

Untuk meminjam secara bertanggungjawab, "lihat pada pilihan paling rendah kos pertama dan memaksimumkan pemberian, biasiswa, sumbangan keluarga, bantuan negara atau bantuan institusi," kata Hendrickson.

Pertimbangkan untuk menerima rancangan kerja persekutuan atau rancangan pembayaran tuisyen, jika ada. Seterusnya, pergi untuk sebarang pinjaman persekutuan yang ditawarkan. Jika opsyen-opsyen yang digabungkan tidak akan meliputi semua kos, kemudian meneruskan pinjaman berasaskan kredit. Kami akan membuat lebih banyak maklumat tentang jenis pinjaman di bawah.

Sekiranya anda ditawarkan pinjaman persekutuan dan mahu menerimanya, anda perlu mengaktifkannya dalam talian, kata Okun. Kemudian anda akan menandatangani nota janji janji yang merinci terma pinjaman dan menyempurnakan sesi kaunseling pinjaman dalam talian ringkas. Kerajaan kemudian menghantar wang ke kolej anda, yang seterusnya menghantarnya kepada anda. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai kredit dari pinjaman pada bil sekolah anda, bermakna anda menerima lebih banyak pinjaman daripada yang diperlukan untuk tuisyen, anda boleh mendapatkan bayaran balik dan menggunakannya untuk perbelanjaan hidup, kata Okun.

Terlalu banyak jargon? Semak Glossary Kewangan untuk Pelajar kami.

Jenis pinjaman persekutuan

Pinjaman persekutuan mempunyai kadar faedah tetap yang biasanya lebih rendah daripada pinjaman swasta. Kesemua mereka, kecuali untuk pinjaman PLUS, mempunyai had ke atas jumlah yang anda boleh meminjam setiap tahun.

• Perkins Federal Perkins: Pinjaman bersubsidi dengan kadar faedah yang rendah hanya bertujuan untuk pelajar yang mempunyai keperluan kewangan yang besar. Tidak semua sekolah menawarkannya. Faedah tidak dikenakan semasa anda berada di sekolah sekurang-kurangnya separuh masa, dan ada tempoh tenggang sembilan bulan selepas anda meninggalkan sekolah sebelum anda diminta untuk membayarnya.
• Pinjaman Subsidi Langsung (atau Pinjaman Kakitangan Pinjaman Subsidi): Bagi pelajar yang menunjukkan keperluan kewangan. Faedah tidak dicaj semasa anda berada di sekolah atau semasa tempoh penangguhan, dan pembayaran tidak diperlukan sehingga selepas tamat pengajian.
• Pinjaman Langsung Unsubsidized (atau Pinjaman Stafford Unsubsidized): Tidak berdasarkan keperluan kewangan; sekolah anda memutuskan berapa banyak yang anda boleh meminjam dengan pemfaktoran dalam apa-apa bantuan kewangan dan kos kehadiran lain. Faedah dikenakan dan ditambahkan kepada prinsipal, atau jumlah pinjaman anda yang dikeluarkan, sepanjang masa - walaupun semasa sekolah dan tempoh penangguhan. Anda boleh menangguhkan pembayaran faedah sehingga tamat pengajian.
• Pinjaman Langsung PLUS: Kredit berasaskan kredit, pinjaman tidak disubsidi untuk pelajar siswazah atau profesional (dipanggil Grad PLUS pinjaman) dan ibu bapa siswazah yang bergantung (dipanggil Pinjaman PINTAR PLUS) yang memerlukan lebih banyak wang daripada mereka dapat melalui pinjaman persekutuan. Kadar faedah lebih tinggi, dan tidak ada batas pinjaman.

Memilih pinjaman swasta

Apabila sumbangan bantuan persekutuan dan keluarga tidak akan meliputi segala-galanya, peratusan kecil pelajar mengambil pinjaman swasta untuk mengisi jurang. Pakar mengesyorkan menggunakan kalkulator pinjaman (seperti yang ada di studentloans.gov) untuk menentukan seberapa banyak yang anda perlukan dan apakah pelan pembayaran anda akan kelihatan seperti.

Walaupun pelajar boleh memilih mana-mana pemberi pinjaman peribadi, Hendrickson berkata, beberapa sekolah menyediakan senarai peminjam yang dipilih. Beliau menambah bahawa kebanyakan peminjam pelajar perlu memohon dengan kosigner kerana mereka kekurangan kredit. Ini sebenarnya memberi faedah kepada anda. “Seorang penyelia yang berkelayakan boleh mempercepatkan proses permohonan dan memberi peminjam peluang kelulusan yang lebih baik dan membantu menurunkan kadar faedah, "katanya.

Apabila membandingkan pinjaman swasta, pelajar harus mempertimbangkan banyak faktor, termasuk yuran, kadar faedah dan syarat, kata Andrew Hopkins, naib presiden Pinjaman Pelajar Mahasiswa. Sesetengah pemberi pinjaman mengenakan yuran permulaan, dan kadar faedah bagi pinjaman swasta tidak ditetapkan kerana pinjaman persekutuan, katanya.

Hopkins juga mencadangkan melihat jumlah dan jumlah bayaran bulanan kerana ia akan memberi kesan kepada jumlah kos pinjaman anda.Juga, ketahui jika anda dibenarkan membayar balik pinjaman semasa di sekolah; berbuat demikian dapat mengurangkan kos pinjaman.

Hendrickson mengatakan peminjam juga harus membandingkan keperluan untuk kelayakan, kerana beberapa pinjaman swasta memerlukan anda menghadiri sekolah beberapa jam atau membuat gred tertentu. Beliau juga mengesyorkan mencari diskaun kadar faedah dan belajar mengenai pilihan pembayaran balik.

Pinjaman pelajar mungkin rumit, tetapi belajar bagaimana proses berfungsi dan pinjaman yang sesuai untuk anda adalah harga yang kecil untuk membayar pengalaman kolej yang tidak ternilai.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan USA Today .

Emily Starbuck Crone adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @emstarbuck .

Imej melalui iStock.