Bagaimana untuk Menghapuskan Kewangan Anda dalam Perceraian

Keputusan kewangan menjadi rumit di tengah-tengah pergolakan emosi perpecahan. "Banyak orang berkata, 'Oh, itu akan menjadi perceraian yang baik,' dan tiga bulan kemudian, mereka menyumbat kereta masing-masing," kata Kitty Bressington, perancang kewangan perceraian yang sah di Rochester, N.Y.

Jangan biarkan emosi anda menjejaskan kesejahteraan ekonomi anda. Berikut adalah tiga bidang utama di mana anda perlu membuat keputusan yang jelas - kadang-kadang sebelum orang melawat peguam.

Akaun kredit

Pertama, pastikan anda mempunyai identiti kredit bebas, kata jurulatih wang Patricia Stallworth, pengarang "Cara Dapatkan Cerai Tanpa Kehilangan Blouse Anda." Tarik laporan kredit anda dan fahami setiap akaun: Adakah akaun anda semata-mata, atau akaun bersama, atau adakah anda pengguna yang sah pada akaun pasangan anda? Jika anda tidak mempunyai akaun kredit individu, gunakan sekarang, semasa anda boleh menggunakan pendapatan bersama untuk memenuhi syarat.

Sebelum anda membahagikan akaun dan baki yang terhutang, Stallworth menasihatkan membuat belanjawan berdasarkan pendapatan perceraian untuk melihat berapa banyak hutang yang anda dapat. Ia juga bijak untuk berunding dengan peguam dan penasihat kewangan yang biasa dengan undang-undang negeri anda mengenai tanggungjawab hutang.

Akaun kredit sedia ada - kad kredit, pinjaman kereta dan pinjaman peribadi - boleh dikendalikan dengan tiga cara yang berbeza:

Setuju untuk membayar dan menutup akaun sekarang: Hapuskan baki, kemudian tutup akaun bersama dan hapuskan satu sama lain sebagai pengguna yang dibenarkan pada akaun individu. Ini memotong risiko bahawa pasangan akan menunaikan bayaran atau gagal membayar hutang kerana dibahagikan kemudian.

Setuju untuk menutup sekarang dan bayar kemudian: Tutup akaun bersama dan batalkan keistimewaan pengguna yang diberi kuasa, tetapi biarkan baki itu ditangani kemudian dalam rundingan. Ini berhenti caj baru, tetapi anda masih berisiko. Pemiutang tidak terikat dengan perintah perceraian anda dan boleh datang selepas anda untuk hutang bersama jika bekas anda tidak membayar seperti yang dipersetujui. Apabila memisahkan hutang, pertimbangkan untuk memindahkan pemindahan baki bahagian bekas anda ke akaun baru dalam namanya sendiri.

Tidak buat apa-apa: Ia tidak menyalahi undang-undang untuk meninggalkan bekas pasangan pada akaun kredit - ia hanya sangat berisiko.

Rumah

Emily Doskow, seorang peniaga di Oakland, California, menulis "Panduan Penting untuk Perceraian" dan telah melihat perkongsian harta tanah testynya. Dia berkata membuat keputusan mengenai apa yang perlu dilakukan dengan rumah adalah tiga pilihan utama:

Seorang pasangan membeli rumah dari yang lain: Mencapai persetujuan mengenai nilai pasaran yang adil hanya satu langkah dalam proses itu. Orang mungkin fikir mereka hanya boleh "mengambil pasangan yang menjual pinjaman," kata Doskow. "Sudah tentu, bank tidak mahu berbuat demikian. Kerana itu satu orang bertanggungjawab atas pinjaman yang digunakan oleh dua orang untuk bertanggungjawab."

Jawapan biasa, pembiayaan semula, boleh menjadi pemeriksaan realiti: Seorang pasangan mestilah layak untuk pinjaman. Walaupun begitu, Doskow berkata, "seringkali terdapat jurang antara jumlah pinjaman seseorang yang layak dan bayaran apa yang sebenarnya boleh dibuat."

Anda menjual dan membahagikan hasilnya: Pasaran tempatan akan menentukan nilai rumah, mengurangkan sumber pertikaian itu. Kesukaran itu mungkin menerima keperluan. "Saya fikir ia sangat biasa bagi orang ramai untuk bersekongkol dengan rumah mereka," kata Doskow. Ia adalah sesuatu yang "realistik tentang apa yang mungkin dan mengetahui bahawa kadangkala menjual adalah jalan anda yang paling sedikit perlawanan."

Anda terus sebagai pemilik bersama: Ini mempunyai tahap kesukaran yang tinggi. Semua kemungkinan - cukai, penyelenggaraan, apa yang perlu dilakukan sekiranya anda menghadapi masalah kewangan - perlu dinyatakan dalam perjanjian bersama sebagai sebahagian daripada perceraian. "Pada asasnya, pasangan suami isteri memasuki hubungan perniagaan yang berasingan, pasca perkahwinan dan perceraian pasca perceraian," kata Doskow. "Jadi, ia adalah kontrak pemilikan hartanah, dalam beberapa cara."

Pelaburan

Sebelum anda bersetuju untuk mana-mana bahagian, "sangat penting bagi penerima untuk memahami sifat setiap pelaburan," kata Lili Vasileff, seorang penganalisis kewangan perceraian yang disahkan dan presiden Perceraian dan Perkara Wang, sebuah amalan yang mengkhusus dalam perlindungan kekayaan. Cukai dan yuran boleh menjadikan nilai dolar sebenar sesuatu aset lebih rendah daripada yang terlihat di atas kertas. Pertimbangkan:

Jika pelaburan itu sesuai untuk anda: Sekiranya pasangan anda adalah pelabur yang lebih agresif, anda mungkin tidak memilih untuk menyimpan aset dengan tahap risiko itu. Secara amnya lebih baik untuk menjual sebelum membahagikan akaun. "Jika anda … membubarkannya selepas fakta, maka anda akan dikenakan kesan cukai keseluruhan," kata Vasileff. Rang undang-undang cukai keuntungan modal itu boleh menjadi doozy.

Jenis akaun: Aset dalam pelan persaraan yang layak - seperti 401 (k), 403 (b) atau pelan pencen - mendapatkan rawatan cukai keutamaan. Pemisahan wang di bawah perintah hubungan domestik yang berkelayakan, atau QDRO, membolehkan anda mengekalkan status yang disukai cukai selama anda melakukan pemindahan langsung; berfikir IRA kepada IRA, atau peralihan daripada 401 (k) ke dalam IRA.

Bayaran untuk akaun pembubaran: Firma pelaburan mungkin melihat perceraian sebagai isyarat bahawa ia akan kehilangan separuh daripada akaun. Untuk membuat perniagaan yang hilang, ia mungkin mengenakan bayaran untuk pemindahan keluar.Ini kadang-kadang boleh dirunding, kata Vasileff, atau anda mungkin mengelakkan bayaran dengan membuka akaun berasingan di firma.

Hal Bundrick, Bev O'Shea dan Dayana Yochim adalah penulis karya di Investmentmatome. E-mel: [email protected], [email protected] dan [email protected].