Bagaimana Kami Anggaran: Pengasuh Sara dan Mike

Sara dan Mike pada perkahwinan April mereka.

Bagaimana orang memilih untuk mengendalikan wang mereka adalah pengalaman peribadi - yang sering sukar dibincangkan. Dalam siri ini, Investmentmatome berbincang dengan orang ramai dari pelbagai lapisan masyarakat untuk mengetahui bagaimana anggaran mereka, dengan harapan bahawa pelajaran yang mereka pelajari dapat membantu anda.

Mike Holmstrom, 28, dan Sara Chobert, 27, dengan teliti diawasi - dan menempa bajet untuk perkahwinan April 2017 mereka. Mereka telah bekerja keras untuk membawa pendekatan teratur ke dalam kehidupan selepasnya.

Walaupun mempunyai gadai janji dan lebih daripada $ 20,000 dalam hutang pelajar, dan menghadapi beberapa halangan kewangan, pengantin baru Philadelphia menggambarkan keadaan semasa mereka sebagai stabil dan selesa. Belanjawan memainkan peranan yang besar.

Berikut adalah cara mereka membuat anggaran dan pengalaman mereka yang boleh mengajar anda.

Mulakan dialog awal

Sara, yang melakukan kerja pentadbiran bagi sebuah syarikat keselamatan rumah, dan Mike, seorang perunding di sebuah syarikat perisian komputer, berkata komunikasi adalah saman mereka yang kuat. Pasangan itu bersama selama empat tahun sebelum pertunangan mereka, dan perbincangan wang bermula lama sebelum mereka bersetuju untuk mengikat simpulan.

"Saya fikir selepas sembilan bulan bertarikh, kami mula meninjau pangsapuri, jadi kami bercakap tentang kewangan kami ketika itu dan apa yang kami mampu dalam sebuah apartmen, yang akan membayar apa. Kami membahagikan semua yang lebih awal daripada masa dan saya tahu apa yang dia buat, dia tahu apa yang saya buat, "kata Sara.

Pasangan ini tetap mendahului tentang pendapatan mereka, hutang - Mike membawa gadai janji ke dalam perkahwinan dan Sara membawa pinjaman pelajar - skor kredit, matlamat dan jangkaan sepanjang hubungan mereka. Perbincangan terbuka sangat penting apabila mereka membuat keputusan utama, seperti menetapkan anggaran perkahwinan, membeli kereta baru dan mengemas kini rumah mereka.

»LEBIH: Belanjawan untuk pengantin baru: Menggambarkan kewangan keluarga

Nombor Crunch

Pasangan itu juga membandingkan harga sebelum membuat pembelian besar dan menjejaki perbelanjaan mereka.

Jadi mereka boleh memegang tanggungjawab masing-masing untuk belanjawan perkahwinan mereka, Mike mencipta satu siri spreadsheet Google Drive, yang kedua-duanya dapat dengan mudah diakses. Mereka merekodkan setiap pembelian berkaitan perkahwinan dan mengkategorikan mereka semua dalam spreadsheet utama.

Sara dan Mike masih menggunakan spreadsheet untuk belanjawan. Mereka telah menggantikan kos perkahwinan dengan perbelanjaan seperti projek pembaikan rumah dan pembelian sehari-hari, "hingga satu jet reben dolar," kata Sara. Untuk menetapkan belanjawan bulanan mereka, mereka membelanjakan perbelanjaan pembolehubah tetap dan anggaran mereka dan tolak angka ini dari pendapatan mereka. Mereka memisahkan jumlah baki antara matlamat dan matlamat lain.

Tip tipis

Investmentmatome mengesyorkan mengagihkan 50% pendapatan bulanan anda untuk keperluan, 30% untuk keperluan dan 20% untuk pembayaran balik dan pembayaran hutang.

Tetapkan keutamaan

Membayar pinjaman pelajar dalam tempoh lima tahun akan datang dan menjimatkan untuk persaraan adalah kebimbangan utama kedua-dua. Dana tambahan pergi ke arah matlamat terlebih dahulu. Apabila Mike menerima kenaikan kecil pada awal tahun ini, dia meletakkannya ke dalam 401 (k) nya.

"Kami hidup dengan selesa dengan tahap pendapatan semasa kami. Saya mungkin juga mula merancang sedikit lagi ke arah masa depan, "katanya.

Pasangan itu bertujuan untuk menjadi bebas hutang dalam persaraan sehingga mereka boleh melakukan perjalanan. Tetapi membuat pembayaran dan mengetepikan penjimatan bermakna membuat perdagangan sekali-sekala, seperti mengetepikan pengubahsuaian rumah, percutian dan makan keluar.

"Kami akan duduk bersama dan berkata, 'Kami mempunyai jumlah dolar yang boleh dibelanjakan untuk projek ini,' dan ada kes di mana kami tidak mempunyai wang untuk melakukan perkara yang kami mahu lakukan," Mike kata.

Dia dan Sara biasanya mengambil pandangan menyeluruh tentang belanjawan mereka semasa musim cukai atau apabila ada perubahan dalam pendapatan. Mereka membiayai percutian tahunan dengan bayaran balik cukai mereka, jadi jika mereka tidak menerima atau memerlukan wang untuk belanja lain, mereka akan melangkau perjalanan tahun itu.

Gunakan kaedah avalanche hutang

Mike dan Sara menggunakan teknik pembayaran balik hutang yang dikenali sebagai avalanche hutang. Mereka mengkaji semua hutang mereka - termasuk hutang pelajar dan gadai janji dan pinjaman kereta mereka - dan mengutamakan pembayaran mereka berdasarkan yang mempunyai kadar faedah tertinggi.

"Pinjaman pelajar mempunyai kadar faedah tertinggi, jadi kami berusaha keras untuk menurunkannya, sedangkan pinjaman kereta kurang daripada satu peratus, jadi kami tidak mempunyai insentif untuk membayar mereka awal," kata Mike.

Dengan menyerang hutang kadar lebih tinggi terlebih dahulu, mereka akan membayar baki mereka lebih cepat dan menjimatkan wang dari masa ke masa. Setakat ini, mereka telah mengurangkan hutang pelajar mereka dari $ 64,000 kepada sedikit lebih daripada $ 20,000. Melihat drop nombor ini membuatkan mereka termotivasi.

"Ia bermula sebagai pinjaman selama 30 tahun. Saya enam tahun ke dalamnya dan mempunyai tempoh kurang daripada lima tahun. Setiap tambahan sedikit yang saya dapati saya telah meminjam, jadi saya telah memotong pinjaman saya selama 19 tahun, "kata Sara.

Sediakan untuk cabaran

Apabila pasangan itu dapat membuktikan, ia tidak selalunya berjalan lancar dari segi kewangan, tetapi mereka menjadikannya satu titik untuk merancang untuk yang tidak dijangka. Mereka telah membina dana kecemasan yang boleh menampung perbelanjaan beberapa bulan sekiranya berlaku kejadian seperti kehilangan kerja.Rizab ini telah menyelamatkan hari beberapa kali, termasuk ketika mereka perlu mengganti pemanas rumah mereka di tengah musim sejuk dan ketika kulkas mereka pecah.

»LEBIH: Perkahwinan kos kalkulator simpanan

Pertimbangkan perkara keluarga

Pengantin baru tidak mengambil semua kredit untuk amalan kewangan mereka yang sihat. Pengembangan dan hubungan keluarga mereka membentuk pendekatan mereka. Mike berkata bapanya, yang mempunyai kerjaya selama 35 tahun dalam bidang perakaunan, mengajarnya asas-asas dan kepentingan belanjawan.

"Dari beliau memukulnya di kepala saya dari usia muda dan juga sekolah saya sudah cukup banyak," katanya.

Apabila Sara berada di kolej, ibunya bersara. Ini membuat pemikirannya tentang strategi persaraannya sendiri.

"Melihat apa yang sedang dilalui oleh ibu bapa saya, semacam cara mereka menguruskan tanpa ibu saya bekerja dengan semacam menanam 'ya, anda perlu menjimatkan wang untuk bersara sekarang,' kerana saya sedar bahawa pada masa kami bersara, tidak akan ada Keselamatan Sosial tersisa, "katanya.

Sama ada yang berlaku atau tidak, penjimatan awal persaraan bermula, lebih baik.

Keluarga Sara juga merupakan pendorong di belakang pembayaran hutang pelajar yang agresif, kerana dia meminjam pinjamannya terhadap ekuiti rumah ibubapa.

"Mereka menyatukan semua pinjaman pelajar saya untuk saya, jadi saya membayarnya. Dan semacam faktor pemanduan juga untuk membayarnya lebih awal. Jika saya tidak membayar pinjaman pelajar saya, ibu bapa saya boleh kehilangan rumah mereka, "kata Sara.

Cari sistem anda sendiri

Mike suka membuat spreadsheet. Tetapi dia dan Sara tahu bahawa tidak semua orang adalah cara yang sama. Mereka mencadangkan menggunakan aplikasi belanjawan atau mencari alat dan templat pra-dibuat dalam talian jika anda kurang aktif.

Sara berkata menggunakan template Mike membina untuk mereka membuat anggaran lebih mudah untuknya. "Sebaik sahaja segala-galanya telah digambarkan untuk saya, ia mudah untuk memasangkannya. Ia tidak kelihatan menakutkan kerana saya melakukannya kerana saya membelanjakannya," katanya.

Anda mungkin tidak mahu menjejaki setiap butiran. Mungkin anda lebih suka menyemak baki akaun anda, tuliskan beberapa matlamat dan automasikan simpanan anda. Sama ada anda membuat anggaran untuk perkahwinan atau kebahagiaan anda, gunakan proses apa saja untuk anda.

Sara dan Mike di sebuah permainan bola sepak di Philadelphia.

Lauren Schwahn adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @lauren_schwahn.